Quando ocorre um sinistro e a seguradora aceita a cobertura, a maioria dos segurados presume que a indenização chegará «na hora certa». No entanto, a lei não deixa esse ponto ao acaso: o atraso injustificado no pagamento gera juros de mora, tanto nas seguradoras privadas como no Consórcio de Compensação de Seguros.
O surpreendente é que muito poucos segurados reclamam esses juros, apesar de terem direito a eles, pois as pessoas pensam que reclamar os juros de mora vai piorar a indenização ou vai gerar um problema, quando, na verdade, se você pagar a mensalidade atrasada em muitos serviços, eles vão cobrar juros de mora ou multas.
Neste artigo, explicamos quando são aplicáveis, como são calculados e por que razão são frequentemente ignorados, mesmo em processos claramente bloqueados.
O que são juros de mora no seguro
Os juros de mora são uma penalização legal aplicada à seguradora quando esta não paga a indemnização dentro dos prazos estabelecidos pela Lei do Contrato de Seguro.
Não são uma compensação automática.
Não se aplicam de ofício.
Mas eles existem e podem ser reclamados e são regulamentados por lei; é algo que não precisa ir a julgamento e é bastante simples de reclamar.
O objetivo é evitar que o atraso favoreça a seguradora e prejudique o segurado.
O que diz a lei: prazos claros
A Lei do Contrato de Seguro estabelece dois marcos fundamentais:
- 40 dias a partir da declaração do sinistro para pagar o montante mínimo que possa ser devido.
- 3 meses para pagar a indemnização completa, salvo causa justificada.
Quando estes prazos não são cumpridos sem uma causa real, começam a ser gerados juros de mora.
Quando se considera que há atraso injustificado
Nem todos os atrasos geram juros. Mas situações como as seguintes sim:
- dossiês aceites que ficam «em análise» indefinidamente
- peritajes realizados sem proposta de pagamento
- bloqueios administrativos sem explicação técnica
- silêncio prolongado após aceitar a cobertura
- avanços parciais sem conclusão posterior
Este tipo de bloqueios é frequente em sinistros complexos, como explicamos aqui:
A seguradora não responde e o processo está parado.
Juros de mora no Consórcio de Compensação de Seguros
Existe a crença de que o Consórcio «não paga juros».
Não está correto.
O Consórcio está sujeito ao mesmo regime legal quando:
- A cobertura é clara
- O dano está comprovado.
- E o atraso não é justificado por causas excepcionais; os juros começam a ser cobrados a partir de 90 dias; uma coisa a ter em mente é que o Consórcio de Seguros não analisa os processos nem paga juros por inadimplência; só paga se for reclamado.
Em sinistros causados por DANA ou inundações extraordinárias, os atrasos massivos não eliminam automaticamente o direito do segurado.
Como são calculados os juros de mora
O regime de juros nos seguros é especialmente oneroso para a seguradora:
- Durante os dois primeiros anos: juros legais + 50 %
- A partir do segundo ano: mínimo de 20% ao ano
Isso significa que, em processos longos, os juros podem atingir valores muito elevados.
Por que quase ninguém os reclama
De acordo com a nossa experiência, os juros de mora não são reclamados por vários motivos:
- desconhecimento da lei
- medo de «piorar a relação» com a seguradora
- dossiers mal documentados
- falta de aconselhamento técnico
- crença de que «não vale a pena»
Na verdade, introduzir este conceito costuma desbloquear processos.
Quando convém propor juros de mora
Não é uma ameaça.
Não é confronto.
É conveniente considerá-lo quando:
- A cobertura é aceite
- Os danos foram avaliados
- O processo está parado.
- Não existe causa técnica real para o atraso.
Em muitos casos, basta mencionar corretamente esse direito para mudar a atitude da seguradora.
Relação com perícias e processos bloqueados
Os juros de mora costumam aparecer em processos com:
- Peritajes a la baja
- Revisões intermináveis
- Falta de perito ativo
- Sinistros tecnicamente complexos
Analisamos esses cenários em detalhe aqui:
Peritajes a la baja: por que acontecem
O que o segurado pode fazer
Quando existe atraso injustificado, o segurado pode:
- Exigir justificação por escrito do atraso
- Reclamar juros de mora
- Reorganizar o processo tecnicamente
- Nomear perito da parte
- Escalar a reclamação corretamente
Explicamos todo o processo aqui:
Danos em residências e empresas: como reclamar ao seguro
Conclusão
O atraso na indenização não é apenas um incômodo: pode gerar um direito econômico adicional para o segurado.
Os juros de mora existem, são regulamentados e, quando aplicáveis, não devem ser ignorados.
Em muitos processos bloqueados durante meses, esse direito faz a diferença entre aceitar o atraso ou corrigi-lo.
A sua indemnização está atrasada há meses?
Analisamos atrasos injustificados, processos bloqueados e reclamações junto às seguradoras e ao Consórcio.
Às vezes, introduzir a abordagem correta muda o cenário.
Comentários encerrados