O que é uma perícia e por que ela determina a indenização
A perícia é o processo pelo qual se avaliam os danos de um sinistro e se propõe uma avaliação económica. Na prática, esse relatório costuma ser a base sobre a qual a seguradora calcula a indemnização.
Por isso, quando um relatório está incompleto ou apresenta uma avaliação baixa, o problema não é apenas «um número»: pode haver itens omitidos, critérios de avaliação discutíveis ou danos ainda não detetados.
O objetivo não é discutir por discutir, mas verificar se o relatório reflete o alcance real do sinistro e se a avaliação corresponde a uma reparação correta.
Quando a indemnização não permite reparar corretamente, o problema geralmente está na avaliação, não na cobertura.
Revisamos avaliações baixas e avaliações incompletas.
Quando ocorre um sinistro, a última coisa que precisa é sentir-se traído pela seguradora em que confiava. Mas aí está, a rever um relatório de avaliação do perito que parece subestimá-lo.
Por que a sua avaliação reflete um valor tão baixo? Como pode enfrentar esta situação e reclamar uma indemnização justa? Aqui explicamos o que está a acontecer e como defender os seus direitos.
O jogo do valor depreciado: como as avaliações são reduzidas
As seguradoras aplicam critérios de depreciação tendo em conta a antiguidade e o desgaste dos bens. Em determinados casos, isso pode ser correto, mas não como um corte automático.
Quando a depreciação é aplicada sem justificar o critério técnico ou sem coerência com o dano real, convém solicitar que seja detalhada:
- o método utilizado
- as referências de mercado
- a justificação técnica concreta
Uma depreciação mal aplicada pode reduzir a indemnização em milhares de euros.
Solicita uma revisão técnica do laudo pericial
O que é subseguro e como isso afeta o seu pedido de indenização
Existe subseguro quando o capital segurado é inferior ao valor real do bem. Nesses casos, pode ser aplicada a regra proporcional, reduzindo a indenização.
Para entender em detalhe:
Exemplo prático:
Se uma habitação vale 150 000 € e está segurada por 100 000 €, um dano de 50 000 € só pode ser indemnizado parcialmente.
Em muitos casos, o subseguro é mal aplicado ou pode ser corrigido.
Analisamos se a redução está correta ou se pode ser contestada.
Por que muitas perícias ficam aquém do esperado
Uma avaliação negativa nem sempre corresponde a uma exclusão clara da apólice, mas sim a uma inspeção insuficiente.
Entre as causas mais comuns:
- visitas rápidas
- falta de auditoria técnica
- danos não visíveis no momento
- pressão para encerrar processos
- aplicação de critérios padrão
Danos que geralmente ficam fora da avaliação inicial
Em muitos sinistros, existem danos reais que não são incluídos na primeira avaliação:
- instalações elétricas afetadas pelo calor ou pela humidade
- isolamentos ocultos
- solados ou azulejos que ainda não se soltaram
- danos estruturais não visíveis
- demolições necessárias
- itens indiretos da obra
Quando não são incluídos desde o início, a reparação costuma ser parcial e insuficiente.
Muitos processos podem ser ampliados se os danos forem bem documentados.
Verificamos se a sua avaliação está incompleta.
Exemplos comuns de avaliações baixas
Danos elétricos após um incêndio
Em incêndios, é comum que a cablagem afetada pelo calor não seja substituída na avaliação inicial. No entanto, o isolamento pode ter-se degradado, gerando um risco real.
Inundação: isolamento oculto atrás de placas de gesso
Em sinistros por inundação, os isolamentos encharcados atrás do gesso cartonado costumam ficar de fora se não forem realizadas amostragens ou medições técnicas.
Danos causados pela água: azulejos e rodapés excluídos
Embora não se desprendam imediatamente, a perda de aderência e a evolução dos danos tornam necessária a substituição completa.
O que pode fazer o segurado se não concordar com a avaliação pericial?
O segurado não é obrigado a aceitar o relatório inicial. Entre as opções:
- não assinar concordância
- solicitar revisão
- documentar a evolução dos danos
- apresentar relatórios técnicos
- avaliar um perito independente
Reparação vs substituição
Uma reparação deve ser tecnicamente correta, segura e duradoura. Não basta uma solução estética ou parcial quando o dano exige substituição.
Continente vs conteúdo
A classificação incorreta provoca exclusões:
- instalações fixas são geralmente continentes
- bens móveis, conteúdo
- cozinhas e armários dependem da apólice
Esclarecer isso desde o início evita problemas posteriores.
Informação e critérios técnicos
Reclamar uma indemnização justa não é discutir, é verificar se a avaliação reflete o dano real.
Este tipo de conflitos é comum em sinistros mal avaliados, que analisamos de forma global em:
Se a perícia não refletir todos os danos, ainda pode haver margem para correção.
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