Dommages causés par un incendie dans les logements et les entreprises: ce que l’assurance couvre et ce qui est souvent contesté

Un incendie ne se termine pas lorsque les flammes sont éteintes.
Dans de nombreux cas, le véritable problème commence ensuite, lorsque l’expertise de l’assurance arrive et que l’assuré découvre que l’indemnisation proposée est très loin de couvrir l’ampleur réelle des dommages.

Chez MataSeguros, nous traitons des incendies touchant des logements et des entreprises où le conflit ne porte pas sur l’existence de la garantie, mais sur les dommages reconnus, ceux exclus et la manière dont ils sont évalués.

Pour une vision globale de la gestion de ces sinistres, nous l’expliquons dans ce guide :

Dommages aux logements et aux entreprises : comment réclamer à l’assurance

Ce que l’assurance couvre après un incendie (en général)

Même si chaque contrat comporte ses propres conditions, l’assurance incendie couvre généralement :

• les dommages directs causés par le feu
• les dommages dus à la fumée et à la suie
• les dégâts causés par l’eau des pompiers
• les travaux nécessaires de démolition et de déblaiement
• les dommages aux installations électriques et techniques
• le contenu affecté (mobilier, machines, stocks)

Le problème n’est pas tant la couverture elle-même que son interprétation et ses limites réelles.

Dommages causés par la fumée : un conflit majeur

Lors d’incendies importants, la fumée cause souvent plus de dégâts que les flammes.

Pourtant, il est fréquent que :

• les dommages liés à la fumée soient minimisés
• l’assureur estime qu’un simple nettoyage suffit
• la pénétration de la suie dans les matériaux, conduits ou installations soit ignorée

En pratique, de nombreux matériaux deviennent irréversiblement endommagés même s’ils n’ont pas brûlé.
S’ils ne sont pas correctement documentés, ces dommages sont exclus de l’expertise initiale, comme c’est aussi le cas pour d’autres coûts cachés après sinistre :

Coûts cachés après un dégât des eaux

Dégâts causés par l’eau des pompiers et les travaux de mitigation

Un autre point de conflit fréquent concerne les dommages causés lors de l’extinction de l’incendie.

L’eau et la mousse utilisées peuvent provoquer :

• des humidités structurelles
• des dommages aux sols et cloisons
• une atteinte aux installations électriques
• la détérioration du mobilier et des machines

Ces dommages font partie intégrante du sinistre et doivent être indemnisés.
Lorsqu’ils ne le sont pas, cela tient généralement à une analyse incomplète de l’ampleur réelle des dégâts.

Négligence : quand c’est une excuse et quand ce ne l’est pas

L’un des arguments les plus utilisés pour limiter ou refuser un sinistre incendie est la prétendue négligence.

D’après notre expérience, de nombreux incendies trouvent leur origine dans :

• les cuisines (fours, poêles)
• les appareils électroménagers
• les installations électriques
• des négligences courantes du quotidien

Cela ne signifie pas automatiquement que l’assurance peut refuser la garantie.
Pour qu’une exclusion soit valable, des conditions juridiques très strictes doivent être réunies.

Dommages électriques après un incendie : les grands oubliés

Après un incendie, les installations électriques sont souvent affectées par :

• la chaleur
• la fumée
• l’eau
• la corrosion ultérieure

Il est très fréquent que :

• seuls les dommages visibles soient pris en compte
• l’installation complète ne soit pas contrôlée
• des réparations partielles soient proposées alors qu’un remplacement serait plus sûr

Au-delà des dommages directs du feu, des dommages électriques après sinistre passent souvent inaperçus lors d’une inspection superficielle :

Dommages électriques après sinistre et comment les réclamer

Dommages souvent exclus après un incendie

Dans de nombreux sinistres incendie, l’expertise initiale se concentre sur les dégâts visibles, laissant de côté des éléments essentiels à une réparation correcte.

Parmi les dommages les plus fréquemment sous-évalués :

• installations électriques affectées par la chaleur ou la fumée
• imprégnation de suie dans les matériaux poreux
• dégâts liés aux opérations d’extinction (eau, démolition)
• éléments qui, sans être détruits, ont perdu leur sécurité ou leur fonctionnalité

Sans une documentation adéquate dès le départ, l’indemnisation est généralement insuffisante.

Expertise incendie : rapidité contre réalité

Lors d’incendies importants, les expertises sont souvent réalisées rapidement.
La conséquence est claire : l’ensemble des dommages réels n’est pas identifié.

Nous constatons régulièrement :

• des postes omis
• des dommages qui « ne se sont pas encore manifestés »
• des reconstructions partielles mal conçues
• un contenu sous-évalué

C’est pourquoi il est essentiel de savoir quand recourir à un expert indépendant et comment préparer correctement la réclamation : Quand faire appel à un expert d’assuré

Logements et entreprises : différences clés après un incendie

Logements

Outre les dommages matériels, l’inhabitabilité apparaît fréquemment, impliquant un relogement et des frais supplémentaires souvent mal indemnisés :

Inhabitabilité après un sinistre dans un logement

Entreprises

Pour une entreprise, l’impact dépasse largement le local :

• fermeture temporaire
• perte de chiffre d’affaires
• charges fixes maintenues

Il est alors essentiel d’évaluer correctement la perte d’exploitation ou le manque à gagner, souvent exclu ou sous-estimé :

Perte de bénéfices : comment la réclamer

Assurance perte d’exploitation : protection du commerce

Sous-assurance après un incendie : un problème fréquent

Dans les incendies importants, la sous-assurance est très courante lorsque les capitaux assurés ne correspondent pas aux coûts réels de reconstruction.

Cela entraîne l’application de la règle proportionnelle, réduisant l’indemnisation sans que l’assuré s’y attende : Comment la sous-assurance affecte les indemnisations
Qu’est-ce que la règle proportionnelle en assurance

Quand faut-il revoir un sinistre incendie

Il est pertinent de procéder à une révision technique lorsque :

• l’indemnisation ne permet pas de réparer correctement
• des dommages par fumée ou par eau ont été exclus
• la négligence est invoquée sans fondement technique solide
• les installations électriques sont affectées
• l’entreprise ne peut pas rouvrir avec l’offre proposée

Dans de nombreux dossiers que nous analysons, l’écart entre l’indemnisation initiale et le dommage réel ne tient pas à une exclusion claire, mais à une évaluation incomplète du sinistre.

Conclusion

Un incendie ne se limite pas à ce qui brûle.
Il englobe tout ce qui devient inutilisable ensuite.

Comprendre cela fait la différence entre accepter une indemnisation insuffisante et reconstruire réellement.
C’est l’approche que nous appliquons chez MataSeguros.

L’indemnisation proposée après un incendie est-elle insuffisante ?

Nous analysons les expertises, les dommages liés à la fumée et à l’eau, ainsi que l’impact sur les installations, afin de vérifier si l’évaluation de l’assurance est correcte ou incomplète.

👉 Demander une révision technique du sinistre