¿Cuándo es necesario acudir a un perito en una reclamación de seguro?

Sufrir un siniestro ya es un problema.
Pero lo peor llega cuando la aseguradora minimiza los daños, ofrece una indemnización a la baja o directamente rechaza parte de la reclamación.

En muchos de estos casos, el conflicto no está en si el siniestro está cubierto, sino en cómo se ha valorado.
Y ahí es donde la figura del perito marca la diferencia entre aceptar una indemnización insuficiente o reclamar correctamente lo que corresponde.

En este artículo explicamos qué hace un perito en una reclamación de seguro, cuándo tiene sentido acudir a uno propio y cómo funciona el proceso pericial cuando hay desacuerdo con la aseguradora.

Qué es un perito y qué función tiene en una reclamación de seguro

Un perito de seguros es el profesional encargado de:

• analizar las causas del siniestro
• valorar técnicamente los daños
• cuantificar el coste real de reparación o reposición
• y emitir un informe que sirve de base para la indemnización

Existen dos figuras principales:

• Perito de la aseguradora
  Es designado por la compañía para valorar el siniestro desde su perspectiva.

• Perito del asegurado (perito de parte) Lo contrata el asegurado cuando no está de acuerdo con la valoración inicial o cuando el siniestro es complejo.

El informe pericial no es un trámite menor: es el documento que condiciona el resultado económico de la reclamación.

Cuándo entra en juego el perito

Desde el momento en que comunicas un siniestro, la aseguradora puede designar un perito.
Esto es habitual en casos como:

• daños por agua, incendio o fenómenos meteorológicos
• robos con objetos de valor
• siniestros en negocios
• daños estructurales o de alto importe

El informe del perito determinará:

• qué se considera daño indemnizable
• qué se excluye
• y por qué importe

Por eso, una valoración incompleta o conservadora tiene consecuencias directas.

Cuándo tiene sentido contratar tu propio perito

No siempre es necesario, pero sí es clave cuando ocurre alguna de estas situaciones:

1. La indemnización es claramente insuficiente

Si la oferta no cubre el coste real de reparación o reposición, un perito independiente puede justificar técnicamente una valoración superior.

2. El perito del seguro minimiza los daños

Es habitual que se:

• omitan partidas
• ignoren daños indirectos
• propongan reparaciones parciales inviables

3. Se discute el origen del siniestro

Cuando la aseguradora alega:

• falta de mantenimiento
• causa no cubierta
• o responsabilidad del asegurado

un informe técnico bien fundamentado puede desmontar esa versión.

4. El siniestro es complejo o de alto impacto económico

Viviendas con daños estructurales, negocios paralizados, múltiples pólizas implicadas…
En estos casos, no plantear bien el peritaje desde el inicio suele salir caro.

La peritación contradictoria: qué es y cómo funciona

La Ley de Contrato de Seguro prevé un mecanismo específico cuando hay desacuerdo: la peritación contradictoria.

El proceso es el siguiente:

• el asegurado nombra su perito
• la aseguradora mantiene el suyo
• ambos intentan llegar a un acuerdo
• si no lo logran, se designa un tercer perito imparcial
• su dictamen es vinculante

Este procedimiento es válido en seguros de hogar, negocio, comunidades, vehículos, etc.

Caso real: de una valoración inicial insuficiente a una indemnización sólida

Vivienda afectada por un siniestro grave.

En la primera visita preliminar, el perito de la aseguradora estimó:

• 32.000 € en continente
• 22.000 € en contenido

En esa valoración inicial:

• el continente estaba claramente infravalorado
• no se incluían correctamente daños indirectos
• existía riesgo real de infraseguro, que habría reducido la indemnización final

Tras una visita conjunta y una revisión técnica completa del expediente, se consiguió:

• elevar la valoración del continente hasta 65.000 €, reflejando el daño real
• coordinar la póliza de la vivienda con la póliza de la comunidad, utilizando esta última para absorber parte del continente y evitar la aplicación de la regla proporcional
• consolidar la indemnización por inhabitabilidad, que inicialmente no estaba correctamente planteada

El resultado fue una indemnización coherente con el daño sufrido, sin recortes por infraseguro y con cobertura efectiva de la pérdida de uso de la vivienda.

Este tipo de resultados no se consiguen discutiendo cifras, sino replanteando técnicamente el siniestro, las pólizas implicadas y el alcance real del daño.

Ventajas reales de contar con un perito de parte

• Valoración completa y no superficial, en general el perito de parte no solo compara las valoraciones sino que realiza su propia valoración técnica desde cero con los daños observados.
• Identificación de partidas omitidas
• Defensa técnica del alcance real del daño
• Reducción o eliminación de infraseguro mal aplicado; busca en la póliza formas de abolir el infraseguro que es mas común de lo que creemos; adicionalmente busca forma de ajustar el coste de reconstrucciones para evitar esos efectos.
• Mayor fuerza en negociación o reclamación; si se llegar a un juicio, es mas importante tener una valoración pericial, el juez revisará ambos informes periciales, no hace su dictamen basado en lo que dices sino en valores, y pruebas y un informe bien redactado es la mejor prueba que puedes tener.

No se trata de confrontar, sino de ordenar correctamente el expediente.

Conclusión

El peritaje es uno de los elementos más decisivos en una reclamación de seguro.

Cuando la valoración inicial no refleja la realidad, aceptar sin revisar puede suponer perder decenas de miles de euros.
Contar con un perito independiente en el momento adecuado marca la diferencia entre asumir una indemnización a la baja o corregirla con criterio técnico.

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