Daños en viviendas y negocios: cómo reclamar al seguro cuando no paga
Lo que nadie te explica cuando el seguro valora un siniestro tras una DANA, un incendio o una inundación
Tras una inundación, un incendio o una DANA, muchas personas descubren que el verdadero problema no es solo el daño sufrido, sino entender por qué el seguro ofrece una indemnización que no permite reparar ni volver a empezar.
En MataSeguros vemos a diario a personas que ya han hablado con su aseguradora o con el Consorcio, que han recibido la visita del perito y que incluso tienen una oferta sobre la mesa… pero muy por debajo del coste real de reparar su vivienda o su negocio.
Esta guía no pretende vender nada ni sustituir un informe técnico. Su objetivo es más simple y más útil: explicar qué está pasando, por qué ocurre tan a menudo y en qué puntos se pierde dinero sin que el asegurado sea consciente.
El problema real tras un siniestro no es el daño, es la valoración
En la mayoría de los casos que analizamos, el siniestro está cubierto.
El conflicto aparece después, cuando entran en juego factores como:
- el alcance real de los daños
- las partidas que no se incluyen
- la aplicación incorrecta del infraseguro
- una mala coordinación entre aseguradora privada y Consorcio
La mayoría de las personas llega a este punto tras semanas insistiendo, llamando, enviando documentación y recibiendo respuestas poco claras, con la sensación de que nadie les está ayudando a entender realmente su caso.
Daños por agua, inundaciones y DANA: donde más dinero se pierde
En fenómenos como la DANA, los problemas se repiten de forma casi sistemática.
Por un lado, valores asegurados mal calculados, tanto en continente como en contenido.
Por otro, peritaciones rápidas en las que muchos daños “todavía no visibles” quedan fuera del informe.
En algunos expedientes revisados tras la DANA, la valoración inicial no alcanzaba ni el 30 % del coste real de reconstrucción, simplemente porque se omitieron partidas que no eran evidentes el día de la visita del perito.
A esto se suma una confusión muy habitual entre:
- daños por lluvia (asegurables)
- daños por inundación (consorciables)
- situaciones mixtas mal abiertas desde el inicio
Además, hay daños que suelen quedar fuera si no se reclaman correctamente: solados levantados, muros dañados estructuralmente, instalaciones eléctricas afectadas por humedad, entre otros.
En nuestro blog explicamos en detalle estos costes que suelen pasar desapercibidos:
Los costes ocultos del daño por agua
Incendios: no solo fuego, también humo y daños de extinción
En los incendios, el conflicto rara vez se limita al fuego visible.
Es muy habitual encontrar:
- daños por humo y hollín minimizados
- daños por agua de los bomberos o de trabajos de extinción que no se incorporan
- intentos de exclusión por supuesta negligencia
Muchos incendios se originan en cocinas, hornos, electrodomésticos o instalaciones eléctricas. Esto no implica automáticamente que el seguro pueda rechazar el siniestro.
Cuando el fuego avanza, los daños indirectos suelen ser los más costosos… y también los más discutidos si no se documentan correctamente desde el principio.
Daños eléctricos: el gran infravalorado
Los daños eléctricos son complejos y, precisamente por eso, frecuentemente minimizados.
En muchos peritajes se atribuyen por defecto a:
- falta de mantenimiento
- desgaste
- o dificultad de prueba
Es muy habitual que el perito no tenga tiempo material para auditar instalaciones completas, especialmente las eléctricas. Como consecuencia, daños reales quedan fuera del informe sin que el cliente sea consciente de ello.
Si quieres profundizar en este punto:
Daños eléctricos tras un siniestro: cómo reclamar al seguro
Infraseguro: el error que más dinero hace perder
Uno de los conceptos más desconocidos —y más dañinos— es el infraseguro.
En muchos casos de DANA hemos detectado:
- valores de reconstrucción del continente mal calculados
- contenidos claramente insuficientes tras incluir cocinas y equipamientos fijos
Aquí hay un punto clave:
el valor asegurado no tiene relación con el valor catastral, sino con el coste real de reconstrucción, y ese coste ha aumentado de forma muy significativa en los últimos cinco años.
Hoy, una cocina puede tener un coste de reconstrucción de entre 5.000 y 9.000 €, sin incluir electrodomésticos. Si está incluida en el contenido —como ocurre en muchas pólizas—, el capital se queda corto rápidamente.
En la práctica, muchas pólizas quedan en infraseguro sin que el asegurado lo sepa, no por una mala decisión suya, sino porque los valores no se han actualizado mientras los costes reales han subido.
Para entender bien cómo afecta esto a la indemnización:
- Infraseguro y regla proporcional: cómo evitar que el seguro te pague menos
- Qué es la regla proporcional del seguro
El peritaje: donde se gana o se pierde la indemnización
La mayoría de las personas no habla el mismo idioma que un perito.
Eso no es un problema… salvo cuando nadie les ayuda a estructurar correctamente la visita.
En muchos casos encontramos:
- partidas omitidas
- daños eléctricos sin auditar
- solados o revestimientos excluidos “porque aún no han caído”
- reconstrucciones parciales que deberían ser completas
Por eso es importante saber cuándo acudir a un perito y cómo preparar esa visita:
Cuándo acudir a un perito en una reclamación al seguro
Inhabitabilidad y pérdida de beneficios: lo que muchos olvidan
Cuando una vivienda no se puede habitar o un negocio tiene que cerrar, el daño no es solo material.
Aquí entran conceptos como la inhabitabilidad de la vivienda:
Inhabitabilidad en viviendas: qué es y cómo se reclama
Y el lucro cesante o pérdida de beneficios, especialmente relevante en negocios afectados por inundaciones, incendios o DANA:
Estas partidas suelen marcar la diferencia entre una indemnización insuficiente y una realmente justa.
Experiencia real
La mayoría de las personas que llegan a nosotros lo hacen después de haber insistido durante semanas sin obtener respuestas claras, con ofertas que no permiten ni reparar ni reabrir.
Solo corrigiendo infraseguros, peritaciones a la baja y partidas omitidas, en daños por DANA en viviendas y negocios se han recuperado más de 5 millones de euros adicionales para nuestros clientes.
No por litigar más, sino por valorar bien.
Si tienes un siniestro por DANA, inundación o incendio y la valoración no te permite reparar o reabrir, una revisión técnica del expediente suele ser suficiente para identificar qué partidas faltan, qué criterios se han aplicado y si existe margen real de mejora.
Fecha de creación: 2025-03-12
Última edición: