Daños por agua: los costes que el seguro suele dejar fuera

Imagina lo siguiente: un día tu vivienda se inunda por un temporal o por una tubería rota. Limpias, llamas al seguro, acude el perito y, tras la visita, recibes una indemnización. Aparentemente todo está resuelto.

Pero no siempre es así.

En muchos siniestros por agua, hay daños que no se valoran correctamente o que directamente quedan fuera de la indemnización, aunque estén relacionados con el siniestro original.

En este artículo te explicamos qué costes ocultos suelen quedar fuera en los daños por agua, por qué ocurre y qué puedes hacer para no asumir gastos que sí deberían cubrirse.

Lo que el seguro ve… y lo que no siempre valora

Durante la peritación, el foco suele ponerse en los daños visibles: paredes, techos, mobiliario o electrodomésticos claramente afectados.

Sin embargo, muchos daños por agua no se manifiestan de inmediato. Por ejemplo:

• Humedades que reaparecen semanas o meses después
• Electrodomésticos que funcionan al principio pero fallan con el tiempo por corrosión interna
• Instalaciones ocultas que se deterioran progresivamente

Si estos daños no se documentan correctamente desde el inicio, la aseguradora puede alegar que no están relacionados con el siniestro declarado.

Las exclusiones y la letra pequeña

Las pólizas incluyen exclusiones que limitan la cobertura en determinados supuestos. Algunas de las más habituales en daños por agua son:

• Alegar preexistencia en tuberías o instalaciones
• Negar daños diferidos en el tiempo
• Excluir tratamientos específicos contra la humedad
• Limitar partidas de reparación por criterios internos

Estas exclusiones, combinadas con una valoración inicial incompleta, pueden dejar fuera partidas relevantes del daño real.

Electrodomésticos que fallan con el tiempo

Es frecuente que tras una inundación ciertos aparatos sigan funcionando aparentemente bien. Sin embargo, la humedad puede haber dañado componentes internos que provocan averías posteriores.

Cuando esto ocurre, muchas aseguradoras responden que el daño no fue inmediato y, por tanto, no está cubierto.

Este tipo de situaciones refuerzan la importancia de una valoración técnica exhaustiva, no limitada a lo que se ve en el momento de la visita.

Tuberías y humedades ocultas

El agua puede afectar a instalaciones empotradas o zonas no visibles. En estos casos, los problemas aparecen más adelante: filtraciones persistentes, olores, deterioro estructural.

Si no se relacionan correctamente con el siniestro inicial, el seguro puede rechazar su reparación alegando que se trata de un problema distinto.

La relación con el infraseguro y la valoración inicial

En muchos casos, además, los daños por agua se ven agravados por valores asegurados insuficientes, lo que provoca la aplicación de la regla proporcional.

Esto ocurre cuando el capital asegurado no refleja el valor real del inmueble o de sus instalaciones, como explicamos en este artículo:

Infraseguro y regla proporcional: cómo evitar que el seguro te pague menos

La importancia de una valoración técnica independiente

En siniestros complejos, una revisión técnica independiente permite:

• Identificar daños no incluidos en la peritación inicial
• Justificar técnicamente daños diferidos
• Revisar la correcta aplicación de coberturas y exclusiones
• Defender una valoración ajustada al daño real

Este es uno de los supuestos en los que contar con un perito de parte marca la diferencia, como explicamos aquí:

Cuándo y por qué necesitas un perito de parte

Gastos que suelen quedar fuera… y no deberían

Entre los costes que con más frecuencia quedan fuera en daños por agua encontramos:

• Tratamientos antihumedad y secado técnico
• Revisiones y reparaciones eléctricas preventivas
• Sustitución de elementos deteriorados progresivamente
• Trabajos auxiliares necesarios para una reparación correcta

Si estos gastos no se justifican adecuadamente, el asegurado acaba asumiéndolos.

Conclusión

Los daños por agua rara vez se limitan a lo evidente.
Una valoración incompleta puede dejar fuera partidas relevantes que aparecen con el tiempo y que están directamente relacionadas con el siniestro original.

Si has sufrido daños por agua y la indemnización no cubre todo lo necesario para dejar la vivienda o el local en condiciones, en MataSeguros analizamos el expediente para comprobar si existen daños no valorados, exclusiones mal aplicadas o margen real de reclamación.