Consorcio de Compensación: cuándo reduce la indemnización por infraseguro

Contratas un seguro, pagas tus primas y piensas que, pase lo que pase, estarás cubierto.

Pero ocurre un siniestro extraordinario —una inundación, un terremoto, un fuerte temporal— y te informan de que quien gestiona el siniestro no es tu aseguradora habitual, sino el Consorcio de Compensación de Seguros.

Y cuando llega la valoración… aparece otra sorpresa: la indemnización es menor de lo esperado.

¿Por qué?
Porque existe infraseguro.

¿Pero no es el Consorcio un organismo público? ¿No debería pagar el total?

En este artículo te explicamos qué tolerancia aplica el Consorcio ante el infraseguro, cuándo entra en juego la regla proporcional y qué puedes hacer para evitar que tu indemnización se vea reducida cuando interviene el CCS.

¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros?

El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) es una entidad pública dependiente del Ministerio de Economía que actúa como aseguradora de último recurso ante determinados siniestros extraordinarios.

Entre otros, cubre:

• Inundaciones
• Terremotos
• Erupciones volcánicas
• Vientos fuertes y temporales
• Hechos derivados de terrorismo, motines o actuaciones de las Fuerzas Armadas

El Consorcio solo interviene si existe un seguro en vigor, ya que se financia mediante un recargo obligatorio incluido en la póliza, tanto en seguros de hogar como de comercio, industria o vehículos.

¿Qué es el infraseguro y cómo se aplica?

Existe infraseguro cuando el capital asegurado en la póliza es inferior al valor real del bien asegurado.

En estos casos, tanto las aseguradoras privadas como el Consorcio pueden aplicar la regla proporcional:

Si aseguras menos de lo que vale el bien, cobrarás menos en proporción a lo asegurado.

Puedes ver una explicación detallada de este mecanismo aquí:
👉 Qué es la regla proporcional del seguro

Ejemplo básico:

• Valor real del bien: 100.000 €
• Capital asegurado: 70.000 €
• Daños reales: 50.000 €
• Aplicación de la regla proporcional → indemnización de 35.000 €

Este tipo de situaciones son habituales cuando el valor asegurado no refleja el coste real de reconstrucción y están directamente relacionadas con el infraseguro y la aplicación de la regla proporcional, que explicamos en detalle aquí:

👉 Infraseguro y regla proporcional: cómo evitar que el seguro te pague menos

¿Cómo actúa el Consorcio ante el infraseguro?

Aquí entra el concepto clave de este artículo: la tolerancia al infraseguro.

A diferencia de muchas aseguradoras privadas, el Consorcio admite un margen de error antes de aplicar la regla proporcional.

Ese margen es lo que se conoce como la tolerancia del 23% al infraseguro.

¿Qué es la tolerancia del 23% del Consorcio?

El Consorcio no aplicará la regla proporcional si el capital asegurado alcanza, al menos, el 77% del valor real del bien en el momento del siniestro.

Dicho de otra forma:

• Si el infraseguro no supera aproximadamente el 23%, no hay penalización

Ejemplo práctico:

• Valor real del inmueble: 100.000 €
• Capital asegurado: 92.000 €
• Infraseguro: 8% → NO se aplica la regla proporcional

En cambio:

• Capital asegurado: 74.000 €
• Infraseguro: 26% → SÍ se aplica la reducción proporcional

¿Por qué existe esta tolerancia?

El Consorcio entiende que es razonable que existan pequeños errores de cálculo al fijar el capital asegurado, especialmente en:

• Pólizas antiguas
• Inmuebles con reformas
• Bienes cuyo coste de construcción ha variado con el tiempo

Esta tolerancia busca:

• Evitar penalizaciones injustas por desviaciones menores
• No castigar cálculos razonables
• Mantener criterios de equidad en la indemnización

¿Qué ocurre si se supera el 23% de infraseguro?

Si el capital asegurado está muy por debajo del valor real, el Consorcio sí aplicará la regla proporcional.

Ejemplo:

• Valor real: 150.000 €
• Capital asegurado: 100.000 € (infraseguro del 33%)
• Daños: 90.000 €
• Indemnización: 60.000 €

Has perdido 30.000 € por haber asegurado por debajo del valor real.

¿Cómo valora el Consorcio el capital asegurado?

El CCS analiza, entre otros factores:

• El capital declarado en la póliza (continente, contenido o vehículo)
• El tipo de bien asegurado
• La documentación aportada: escrituras, planos, presupuestos, catastro, tasaciones
• El valor de reconstrucción real en viviendas y locales

Por eso es fundamental que el capital esté bien calculado, como explicamos en esta guía técnica:

👉 Cómo calcular correctamente el valor de reconstrucción de una vivienda o local

¿Cómo evitar una indemnización reducida por infraseguro?

Algunas recomendaciones clave:

• Calcular correctamente el valor de reconstrucción real
• Incluir todos los elementos construidos (garajes, trasteros, piscinas, porches…)
• Actualizar la póliza tras reformas o ampliaciones
• No declarar a la baja para ahorrar prima: es un falso ahorro
• Apoyarse en profesionales para valorar correctamente el capital asegurado

En MataSeguros revisamos pólizas y reclamaciones relacionadas con siniestros consorciables, especialmente en casos de inundaciones y DANA, como explicamos también en esta guía general:

👉 Daños en viviendas y negocios: cómo reclamar al seguro

Preguntas frecuentes

¿Aplica siempre la tolerancia del 23%?
Sí, siempre que el infraseguro no supere ese porcentaje. Si se supera, el Consorcio puede aplicar la reducción proporcional, salvo que la póliza incluya cláusulas específicas que eliminen el infraseguro.

¿Se aplica a viviendas, locales y vehículos?
Sí, con carácter general, siempre que el bien esté cubierto por el CCS y el seguro esté en vigor.

¿Qué documentación puedo aportar para justificar el valor real?
Presupuestos de obra, tasaciones, referencias catastrales, facturas e informes periciales.

¿Puedo reclamar si no estoy de acuerdo con la aplicación de la regla proporcional?
Sí. Es posible presentar alegaciones y reclamar con apoyo técnico especializado.

Conclusión

La tolerancia del 23% al infraseguro es una ventaja importante del Consorcio para no penalizar errores razonables.

Pero si se supera ese umbral, la reducción de la indemnización puede ser muy elevada.

Por eso, asegurar correctamente el valor real no es un detalle: es una decisión clave para proteger tu patrimonio.

Si has sufrido un siniestro extraordinario y la indemnización del Consorcio no refleja los daños reales, en MataSeguros analizamos tu póliza y la aplicación del infraseguro para comprobar si la reducción es correcta o si existe margen de reclamación.