Te ocurre un siniestro. Un incendio, una inundación, una explosión.
La buena noticia: tienes seguro.
La mala: te dicen que la indemnización será mucho menor de lo que pensabas.
Y aparece un concepto que nadie te explicó bien cuando contrataste la póliza: la regla proporcional.
No te preocupes. Aquí vamos a explicártelo todo: qué es, por qué se aplica, cómo se calcula y qué puedes hacer para evitarla.
El origen del problema: capital asegurado insuficiente
Cuando contratas un seguro (hogar, negocio, nave, local, maquinaria o contenido), declaras un capital asegurado: el importe máximo que la aseguradora pagará si ocurre un siniestro.
El problema es que ese capital no siempre refleja el valor real, aunque la póliza se haya ido actualizando año tras año.
Ejemplo muy habitual:
- Vivienda asegurada hace 12 años por 140.000 €
- Incrementos automáticos anuales por IPC o revalorización técnica
- Capital actual: 165.000 €
- Coste real de reconstrucción hoy: 215.000 €
El asegurado piensa que está cubierto porque:
- la póliza ha subido cada año
- nunca ha tenido problemas
- el incremento «automático» le da tranquilidad
Pero la realidad es que los costes de reconstrucción han crecido mucho más rápido que las revalorizaciones del seguro.
Esto se conoce como infraseguro, y es mucho más habitual de lo que parece.
Por qué antes podía estar «bien» y ahora no
Este punto es clave y rara vez se explica.
Hace 10‚Äì12 años, muchas pólizas estaban:
- bien ajustadas
- o con un infraseguro leve (4–8 %)
- dentro de márgenes de tolerancia habituales
Ese pequeño desfase no generaba problemas reales.
¿Qué ha cambiado?
- Incremento muy fuerte del coste de materiales
- Subida de mano de obra especializada
- Cambios normativos y técnicos en reconstrucción
- Aumento de costes tras la pandemia
- Impacto directo de la guerra de Ucrania en materiales de construcción
Mientras tanto, muchas pólizas solo han subido:
- por IPC
- o por revalorizaciones estándar insuficientes
Resultado:
lo que era un infraseguro leve hace años hoy se convierte en un infraseguro grave, sin que el asegurado haya hecho nada «mal» conscientemente.
Qué es exactamente la regla proporcional
La regla proporcional es un mecanismo legal que permite a la aseguradora reducir la indemnización cuando el bien está asegurado por un valor inferior al real.
La lógica es simple:
Si solo aseguras una parte del valor real, solo cobras esa parte del daño.
Fórmula de la regla proporcional
(Capital asegurado / Valor real) / Daño sufrido = Indemnización
Ejemplo realista
- Valor real de reconstrucción: 220.000 €
- Capital asegurado en póliza: 165.000 €
- Daño por incendio: 80.000 €
Cálculo:
165.000 / 220.000 = 75 %
75 % de 80.000 € = 60.000 €
Pierdes 20.000 € solo por infraseguro.
¿Cuándo se aplica la regla proporcional?
Se aplica siempre que exista infraseguro, salvo que la póliza incluya cláusulas que lo limiten o eliminen.
Casos típicos:
- Viviendas aseguradas por valor antiguo
- Locales con reformas no declaradas
- Negocios con maquinaria o stock infravalorado
- Naves industriales con costes técnicos mal calculados
- Contenidos declarados «a ojo» para pagar menos prima
Incluso cuando:
- pagas la póliza puntualmente
- nunca has ocultado información
- el error viene de hace años
Cuando el perito no revisa correctamente la póliza
Un aspecto poco conocido es que, en muchos siniestros, el perito no revisa en detalle las condiciones generales y particulares de la póliza, o aplica criterios estándar sin comprobar si existen cláusulas que limitan o matizan la regla proporcional.
En la práctica, esto ocurre porque:
- el peritaje se centra solo en el daño, no en el contrato
- se utilizan modelos de cálculo automatizados
- no se revisan cláusulas específicas de tolerancia o exclusión
- algunas condiciones relevantes están en anexos o en letra poco visible
Esto provoca que la regla proporcional se aplique de forma automática, cuando en realidad:
- la póliza puede incluir márgenes de tolerancia
- la cláusula puede estar mal redactada o no destacada
- o directamente no ser aplicable al tipo de daño reclamado
Por eso, una revisión técnica del peritaje debe incluir siempre el análisis completo de la póliza, no solo del daño material.
Errores habituales al aplicar la regla proporcional
En la revisión de expedientes vemos con frecuencia errores como:
- Aplicar la regla proporcional sin comprobar si existe cláusula de tolerancia
- Calcular el valor real con tablas antiguas o sin actualizar costes
- No distinguir correctamente entre continente y contenido
- Ignorar reformas, mejoras o instalaciones especiales
- Aplicar criterios del Consorcio cuando corresponde póliza privada (o al revés)
Estos errores no siempre son evidentes para el asegurado, pero pueden suponer miles de euros menos en la indemnización.
¿Y si el siniestro es total?
En un siniestro total la regla proporcional no se aplica como fórmula, pero el problema sigue existiendo.
Ejemplo:
- Vivienda destruida por completo
- Capital asegurado: 165.000 €
- Coste real de reconstrucción: 220.000 €
La aseguradora pagará 165.000 €, y el resto lo asumes tú.
No hay discusión técnica: no aseguraste el valor real.
La falsa sensación de seguridad
Este es uno de los puntos más peligrosos.
Muchos asegurados piensan:
- «mi póliza sube cada año»
- «el seguro ya lo ajusta solo»
- «siempre he estado cubierto»
Pero subir no es lo mismo que estar bien calculado.
Un capital que sube un 2‚Äì3 % anual puede quedarse muy atrás cuando los costes reales han subido un 30‚Äì40 % en pocos años.
¿Cómo evitar la regla proporcional?
- Asegurar por valor real de reconstrucción, no por valor de mercado
- Revisar metros, calidades, instalaciones y normativa actual
- Actualizar capitales tras reformas o mejoras
- Inventariar correctamente contenido, maquinaria y stock
- Revisar la póliza con criterio técnico, no solo comercial
¿Qué hacer si ya te la han aplicado?
En muchos casos se puede revisar:
- Solicitar el informe pericial completo
- Analizar cómo se ha calculado el valor real
- Comprobar tolerancias o cláusulas limitativas
- Revisar si el capital estaba mal calculado desde origen
- Valorar una reclamación técnica o negociación
En MataSeguros analizamos este tipo de expedientes a diario, especialmente en incendios, inundaciones y siniestros graves donde la reducción aplicada no siempre es correcta.
Preguntas frecuentes sobre la regla proporcional
¿El seguro puede aplicar la regla proporcional automáticamente?
No debería hacerlo sin analizar previamente la póliza. La aplicación depende de cómo estén redactadas las condiciones y de si existen cláusulas de tolerancia o limitación.
¿El perito revisa siempre las condiciones generales?
No. En muchos casos el perito se centra en valorar el daño y aplica criterios estándar sin entrar a fondo en las condiciones contractuales.
¿Puede estar la cláusula de la regla proporcional «oculta»?
Puede no estar claramente destacada. Si no cumple los requisitos legales de claridad y transparencia, su aplicación puede ser discutible.
¿La regla proporcional se puede reclamar?
Sí, especialmente cuando:
- el valor real está mal calculado
- no se han aplicado tolerancias
- la cláusula no está correctamente incorporada a la póliza
- o el peritaje es incompleto
¿El Consorcio aplica siempre la regla proporcional?
El Consorcio también la aplica en caso de infraseguro, pero sus criterios y tolerancias no siempre coinciden con los de las aseguradoras privadas, por lo que conviene revisarlo caso por caso.
Una idea clave para cerrar
La regla proporcional no es un castigo.
Es la consecuencia de un seguro mal dimensionado.
El problema es que nadie te lo explica cuando contratas, y cuando lo descubres ya estás dentro del siniestro.
Revisar hoy tu póliza puede ahorrarte decenas de miles de euros mañana.
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