Cuando ocurre un siniestro, el tiempo corre y la tensión suele jugar en contra.
Entre llamadas, reparaciones urgentes y papeleo, muchos asegurados toman decisiones rápidas que, sin saberlo, debilitan su reclamación.
Uno de los aspectos más descuidados—y a la vez más decisivos— es la documentación del siniestro.
Sin pruebas claras, justificantes y un planteamiento técnico coherente, una reclamación puede venirse abajo aunque el daño sea real y evidente.
En este artículo explicamos por qué la documentación es clave en cualquier reclamación de seguro, los errores más habituales que vemos en casos reales y, sobre todo, cómo un perito puede marcar la diferencia cuando la documentación es incompleta, inexistente o defectuosa.
El problema real: no documentamos como el seguro exige
La mayoría de personas documentan un siniestro como puede hacerlo alguien normal, no como lo haría un técnico o un perito.
Se actúa con urgencia porque:
- hay que volver a vivir en la vivienda
- hay que reabrir un negocio
- hay que evitar que el daño empeore
Nadie documenta pensando en una futura discusión con la aseguradora.
El problema aparece después, cuando el seguro no valora lo que «cree», sino lo que puede demostrarse.
Por qué la documentación es tan importante en una reclamación
Cuando reclamas a una aseguradora, no se valora tu palabra, sino las pruebas objetivas que puedas aportar.
La compañía necesita poder comprobar con claridad:
- qué ocurrió
- cuándo ocurrió
- cómo se produjo el daño
- qué elementos están afectados
- cuál es el coste real del perjuicio
Cuando una reclamación está mal documentada, lo más habitual es que termine en:
- indemnizaciones muy por debajo del daño real
- rechazos por «falta de acreditación»
- expedientes bloqueados durante meses
- o cierres prematuros difíciles de revertir
En la práctica, quien documenta mejor, reclama mejor.
Casos reales donde la documentación falla (y el seguro lo aprovecha)
Reparaciones urgentes sin factura
Uno de los casos más habituales es el del asegurado que, tras un siniestro, necesita reparar cuanto antes.
Se contrata una empresa:
- que pide adelantos
- que actúa con urgencia
- que no entrega factura final
- o que desaparece tras el trabajo
Cuando llega el momento de reclamar:
- no hay factura
- no hay desglose
- no hay prueba directa del coste
El daño se reparó, pero no se puede demostrar fácilmente.
Y sin demostración, el seguro recorta o rechaza partidas.
Obras con mejoras mezcladas
Otro escenario frecuente es aprovechar el siniestro para mejorar:
- suelos
- instalaciones
- acabados
No es ilegal mejorar.
El problema aparece cuando:
- no hay fotos previas
- se desmonta todo antes de la visita del perito
- no se distingue claramente daño y mejora
El seguro entonces:
- discute el alcance
- excluye costes
- o reduce la indemnización alegando mejora voluntaria
Limpiezas y retiradas antes de documentar
En muchos siniestros se limpia, se retira mobiliario o se pinta antes de documentar.
Es comprensible.
Pero lo que no se documenta no existe a ojos del seguro.
Cuando falta documentación, el perito marca la diferencia
Uno de los mayores errores es pensar que, si no hay facturas o justificantes completos, la reclamación está perdida.
En muchos expedientes que revisamos en MataSeguros, el problema no es que el daño no exista, sino que no se documentó correctamente en su momento.
Esto ocurre especialmente en:
- siniestros graves
- episodios masivos como la DANA
- situaciones de urgencia
La buena noticia es que la falta de factura no siempre invalida una reclamación, si el daño puede reconstruirse técnicamente.
Aquí es donde entra el trabajo pericial.
Un perito puede acreditar el daño mediante:
- fotografías antes y después
- análisis del estado original del inmueble
- mediciones y alcance real de los trabajos
- estimaciones de coste basadas en precios oficiales
- criterios técnicos aceptados por aseguradoras y Consorcio
En siniestros DANA, por ejemplo, hemos podido justificar reparaciones sin factura utilizando:
- reportajes fotográficos completos
- comparativas antes / después
- y tablas de peritación aprobadas por el Consorcio de Compensación de Seguros, utilizadas como referencia oficial
Gracias a este enfoque, reclamaciones inicialmente denegadas por falta de documentación se han reabierto y corregido, recuperando indemnizaciones que el seguro daba por perdidas.
El problema no es no tener factura.
El problema es no saber cómo demostrar el daño de otra forma válida.
Cuando el problema no es la documentación, sino la póliza
En muchas reclamaciones denegadas que analizamos, el conflicto no está en las pruebas del daño, sino en cómo está descrito el inmueble en la póliza.
Esto ocurre con frecuencia en:
- viviendas heredadas
- cambios de titularidad no comunicados
- errores en el número catastral
- direcciones incorrectas
- superficies mal reflejadas
- segregaciones o ampliaciones antiguas
La aseguradora se apoya en estos errores para alegar:
- falta de correspondencia del riesgo
- error esencial en la declaración
- inexistencia de interés asegurable
Aunque:
- la prima se haya pagado durante años
- el riesgo haya sido aceptado
- el inmueble siniestrado sea perfectamente identificable
En estos casos, el trabajo técnico permite:
- reconstruir la relación entre póliza e inmueble real
- acreditar la aceptación del riesgo
- defender la continuidad del interés asegurable
- y sostener la reclamación con criterios objetivos
Viviendas heredadas: un foco habitual de reclamaciones denegadas
En herencias es muy habitual encontrar pólizas:
- a nombre del fallecido
- con capitales desactualizados
- nunca revisadas tras la sucesión
Hasta que ocurre el siniestro.
Entonces el seguro alega:
- problemas de titularidad
- errores formales
- falta de comunicación
En muchos casos, no es la herencia lo que impide cobrar, sino la falta de una revisión técnica posterior.
Estos expedientes pueden defenderse analizando:
- posesión y uso real del inmueble
- continuidad del pago de primas
- aceptación del riesgo por la aseguradora
- y correcta identificación del bien asegurado
Errores comunes que debilitan una reclamación
- No documentar antes de reparar
- No conservar facturas o presupuestos
- Presentar partes confusos
- No solicitar el informe del perito
- Confiar solo en llamadas telefónicas
- Aceptar cierres prematuros sin revisar
Muchas reclamaciones se pierden no por falta de razón, sino por falta de un enfoque técnico adecuado.
Qué documentación deberías reunir siempre
- póliza completa
- parte de siniestro detallado
- fotos y vídeos claros
- informes técnicos
- presupuestos y facturas
- partes oficiales cuando proceda
Cuanto más claro esté el expediente, menos margen tendrá el seguro para discutirlo.
Conclusión
La documentación no es un trámite administrativo: es la base de cualquier reclamación de seguro.
Pero cuando esa documentación es incompleta, defectuosa o inexistente, todavía puede existir margen de defensa, si el daño puede reconstruirse técnicamente y el expediente se replantea con criterio profesional.
Muchas reclamaciones que parecían perdidas no lo estaban.
Simplemente no estaban bien planteadas.
¿Tu reclamación ha sido denegada o cerrada por falta de documentación?
Analizamos expedientes rechazados, siniestros DANA, reparaciones sin factura, errores catastrales y pólizas heredadas para comprobar si existe margen real de reclamación.
Revisión de reclamaciones denegadas
Si no hay nada que hacer, te lo diremos con claridad.
Si hay margen, lo defenderemos con datos y método.
Comentarios cerrados