What home insurance really covers, common mistakes and why many payouts fall short after a claim. A clear guide to avoid unpleasant surprises.

Qu'est-ce que l'assurance bâtiment et l'assurance contenu en assurance habitation ou professionnelle ?

L'une des erreurs les plus fréquentes dans les déclarations de sinistre ne réside pas dans le sinistre lui-même, mais dans la qualification du dommage : s'agit-il du bâtiment ou du contenu ?

Cette distinction, qui semble théorique, a une incidence directe sur l'indemnisation.

Une classification incorrecte peut entraîner :

• Une sous-assurance
• L'application d'une garantie inadaptée
• L'exclusion de certains biens
• Une indemnisation bien inférieure au dommage réel

Et surtout : toutes les polices ne classent pas les mêmes éléments de la même manière.

Dans cet article, nous expliquons ce que sont l'assurance bâtiment et l'assurance contenu, les sources de conflit et comment elles sont analysées en pratique, aussi bien pour les habitations que pour les bars et les commerces.

Qu'est-ce qui est considéré comme la structure du bâtiment ?

De manière générale, la structure du bâtiment comprend tout ce qui fait partie de sa construction et qui ne peut être retiré sans causer de dommages.

Cela comprend généralement :

• La structure du bâtiment
• Les murs, plafonds et sols
• Les installations fixes (électricité, plomberie, sanitaires)
• Les portes et fenêtres
• Les éléments intégrés
• Les finitions (carrelage, revêtements de sol)

Dans les habitations et les locaux commerciaux, la valeur de la structure du bâtiment n’est pas la valeur marchande, mais la valeur de reconstruction. Il s’agit d’une erreur fréquente qui conduit à une sous-assurance, comme nous l’expliquons ici :

Sous-assurance et règle de proportionnalité : comment éviter d’être sous-payé par votre compagnie d’assurance

Qu’est-ce qui est considéré comme contenu ?

Le contenu comprend les biens situés à l’intérieur du logement qui ne font pas partie de la structure.

Elle couvre généralement :

• Mobilier
• Appareils électroménagers
• Effets personnels
• Machines et équipements
• Marchandises et stocks
• Décoration
• Matériel professionnel

C'est là que de nombreux problèmes surgissent, car certains éléments peuvent être classés comme faisant partie de la structure du bâtiment ou comme contenu, selon le contrat d'assurance.

Principale source de conflit : la cuisine

La cuisine est un exemple flagrant qui illustre pourquoi toute généralisation est impossible.

Selon le contrat, une cuisine peut être considérée :

• Comme faisant partie de la structure du bâtiment (mobilier fixe, plans de travail, installations fixes)

• Comme faisant partie du contenu

• Ou même à la fois comme les deux

Exemple concret :

• Mobilier et plan de travail → structure du bâtiment
• Appareils électroménagers → contenu

Mais dans d'autres contrats :

• La cuisine entière est considérée comme faisant partie du contenu

En cas d'incendie ou d'inondation et si le contenu est sous-évalué, la cuisine sera sous-indemnisée, même si la structure du bâtiment est correctement assurée.

Cette erreur est fréquente dans les sinistres liés aux dégâts des eaux et aux dépressions isotopiques de haute altitude (DANA), où la cuisine représente souvent l'un des postes de dépense les plus importants.

Votre cuisine a-t-elle été sous-évaluée après un sinistre ?

Dans de nombreux cas, le problème ne réside pas dans les dégâts eux-mêmes, mais dans la façon dont votre police d'assurance classe la cuisine : comme faisant partie de la structure du bâtiment ou de son contenu. Nous analysons votre contrat et l'expertise afin de vérifier si l'indemnisation est correcte ou si vous pouvez prétendre à un remboursement.

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Placards intégrés, revêtements de sol et muraux

Autres éléments fréquemment litigieux :

• Placards intégrés, presque toujours considérés comme faisant partie de la structure du bâtiment.

• Revêtements de sol et carrelage, considérés comme faisant partie de la structure du bâtiment, mais problématiques lorsqu’il est impossible de les assortir.

• Plinthes et moulures, souvent omises lors des expertises.

Dans de nombreux cas, la compagnie d’assurance propose des réparations partielles alors que le remplacement complet est la seule solution techniquement viable.

Installations : Un gouffre financier

Les installations constituent la structure du bâtiment, mais elles sont rarement auditées correctement :

• Installations électriques
• Plomberie
• Climatisation
• Systèmes de ventilation

Après un incendie ou une inondation, de nombreuses installations sont endommagées sans que le problème soit immédiatement visible, comme nous l'expliquons ici :

Dommages électriques après un sinistre : comment faire une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance

Une évaluation incorrecte des installations représente l'une des principales sources d'économies de coûts cachées. Nous procédons à un audit des installations électriques, de plomberie et de climatisation lorsque les dommages n'ont pas été correctement évalués lors de l'expertise initiale.

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Domiciles vs. Bars et Commerces

Dans les bars et restaurants, la confusion est encore plus grande.

Exemples courants :

• Barres fixes → structure du bâtiment

• Équipements de cuisine → contenu

• Chambres froides → dépend de leur ancrage et des termes de la police d’assurance

• Systèmes de désenfumage → généralement structure du bâtiment

• Mobilier de salon → contenu

De nombreuses polices d’assurance professionnelle sous-évaluent clairement le contenu, ce qui entraîne une grave sous-assurance en cas d’incendie ou d’inondation.

Débarras et garages

Problèmes courants :

• La structure du bâtiment où se trouve le débarras est couverte par le syndic de copropriété.

• Le contenu du débarras est couvert (ou non) par l’assurance privée.

• Les dommages sont mal répartis entre les différentes polices.

Dans les sinistres liés aux tempêtes DANA, ce point est souvent source d'erreurs dans la planification.

Maison, bar ou commerce ? La classification change… et l'indemnisation aussi. En cas de polices multiples ou de catégories mal définies, l'indemnisation est souvent insuffisante. Nous analysons la répartition correcte entre le bâtiment et son contenu pour vous assurer d'obtenir ce à quoi vous avez droit.

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Pourquoi cette distinction a un impact direct sur l'indemnisation

Parce que :

• Chaque bloc a un niveau de couverture différent.

• Une sous-assurance est appliquée par bloc.

• Une mauvaise classification réduit l'indemnisation même en cas de couverture.

Ce problème est exacerbé lorsque l'évaluation est rapide ou incomplète, ce qui est fréquent :

Sous-évaluations : pourquoi et comment les corriger

Comment analyser correctement un sinistre

Une analyse technique correcte comprend :

• La lecture complète des conditions générales et particulières.

• La définition précise du bâtiment et de son contenu conformément à la police d'assurance.

• L'examen des montants assurés.

• La corrélation technique des dommages avec chaque élément.

• La détection des sous-assurances et les corrections possibles.

Conclusion

Il n'existe pas de liste universelle définissant la structure du bâtiment et son contenu. Seuls comptent les termes de votre police d'assurance et la justification technique du dommage.

Comprendre cette différence est essentiel pour éviter les réductions injustifiées d'indemnisation et pour présenter une réclamation correcte lorsque l'indemnisation ne reflète pas le dommage réel.