Infraseguro y regla proporcional: cómo evitar que el seguro te pague menos

Una de las situaciones más frustrantes tras un siniestro es comprobar que, aunque el seguro reconoce el daño, la indemnización es muy inferior a lo esperado. En la mayoría de los casos, el motivo está en dos conceptos clave que suelen pasar desapercibidos hasta que es demasiado tarde: el infraseguro y la regla proporcional.

Este artículo explica qué son, cuándo se aplican, cuándo no deberían aplicarse y qué margen real existe para defender una indemnización correcta.

Qué es el infraseguro

Existe infraseguro cuando el capital asegurado es inferior al valor real del bien asegurado. Puede afectar tanto al continente como al contenido y es habitual en viviendas, locales comerciales, negocios y comunidades de propietarios.

Las causas más frecuentes son:

• capitales no actualizados durante años
• valores fijados para reducir prima
• módulos de reconstrucción irreales
• inventarios incompletos
• reformas o instalaciones no declaradas

El problema no es solo tener infraseguro, sino cómo impacta directamente en la indemnización.

Qué es la regla proporcional

Cuando existe infraseguro, muchas pólizas aplican la llamada regla proporcional. Esto implica que el seguro indemniza el daño en la misma proporción en la que estaba asegurado el bien.

Ejemplo práctico:

• Valor real del contenido: 100.000 €
• Capital asegurado: 60.000 €
• Daño sufrido: 50.000 €

Indemnización aproximada: 30.000 €

Este mecanismo explica por qué, aun existiendo cobertura, el pago final puede ser muy inferior al daño real.

Si quieres profundizar en cómo funciona este recorte y cuándo puede evitarse, lo explicamos aquí:
Infraseguro y regla proporcional: cómo evitar que el seguro te pague menos

¿Te han aplicado la regla proporcional en tu siniestro?

En muchos casos se aplica de forma automática sin revisar la póliza completa. Analizamos si el infraseguro está bien calculado y si existe margen real para reclamar una indemnización mayor.

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Por qué el infraseguro es tan habitual

El infraseguro no suele ser intencionado. En la práctica, es muy común encontrar pólizas desactualizadas o mal dimensionadas, especialmente cuando:

• el valor de reconstrucción nunca se revisó
• se confundió valor de mercado con valor de reconstrucción
• no se tuvieron en cuenta instalaciones técnicas
• el contenido quedó muy por debajo del valor real

En comunidades de propietarios, estos errores se amplifican y afectan a todos los vecinos.

Si quieres entender cómo se calculan correctamente estos valores, lo explicamos aquí:
Cómo calcular el valor de reconstrucción real de una vivienda o negocio

Cuándo la regla proporcional no debería aplicarse

Un punto clave que muchos asegurados desconocen es que la regla proporcional no siempre debe aplicarse automáticamente.

Existen situaciones en las que la propia póliza limita o elimina su aplicación.

Cláusulas que pueden limitar o eliminar el infraseguro

En muchas pólizas existen cláusulas como:

• primer riesgo
• margen o tolerancia de infraseguro
• renuncia expresa a la regla proporcional
• capital garantizado
• revalorización automática de capitales

Estas condiciones suelen estar en las condiciones generales o en apartados poco visibles. No es que se omitan de forma intencionada, sino que, con expedientes complejos y altas cargas de trabajo, es fácil que pasen desapercibidas.

Consorcio y tolerancias frente al infraseguro

En siniestros gestionados por el Consorcio de Compensación de Seguros, la valoración se realiza conforme a la legislación y al contenido de la póliza original. El Consorcio no queda vinculado por valoraciones previas de la aseguradora.

Las posibles tolerancias o márgenes frente al infraseguro no son universales: dependen de cómo esté redactada la póliza y de si existen cláusulas que limiten la aplicación de la regla proporcional.

Analizamos este punto con detalle aquí:
Qué tolerancia aplica el Consorcio ante el infraseguro

La diferencia entre cobrar menos o cobrar lo justo suele estar en la póliza

Revisamos cláusulas de tolerancia, capital garantizado y compensación de capitales que muchas veces no se aplican correctamente.

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Pérdida total de contenido: cuándo procede

En siniestros graves como inundaciones con barro, incendios o daños prolongados por agua, a veces se intenta salvar contenido que, en la práctica, no es recuperable.

Puede defenderse la pérdida total de contenido cuando:

• los materiales quedan contaminados o inutilizados
• el coste de recuperación no es viable
• existe riesgo de fallo posterior
• hay afectación técnica irreversible en maquinaria o equipos

En estos casos, una correcta justificación técnica es clave, especialmente cuando los daños no se valoraron correctamente en una primera visita:
Los costes ocultos del daño por agua

Cómo se usa mal el infraseguro y cómo corregirlo

Los errores más habituales son:

• aplicar la regla proporcional sin revisar cláusulas limitativas
• usar valores de reconstrucción genéricos
• infravalorar instalaciones técnicas
• inventarios incompletos

Una revisión técnica del expediente permite detectar y corregir muchos de estos puntos.

Mini caso real (anónimo)

Un negocio del sector de fabricación de ventanas y rejas tenía un continente elevado, pero un contenido muy bajo. El daño afectó gravemente a maquinaria y material de aluminio, que quedó inutilizado.

Tras justificar correctamente las partidas y revisar el enfoque del siniestro, se consiguió incrementar la indemnización en más de 38.000 €.

Qué revisar si te han aplicado infraseguro

• capitales asegurados
• superficie y características reales
• condicionado general y particular
• valoración técnica de los daños
• inventario completo del contenido

Conclusión

El infraseguro y la regla proporcional son una de las principales razones por las que una indemnización se queda corta. Entenderlos y revisarlos correctamente puede marcar una diferencia muy importante en el resultado final.

¿Tu indemnización es inferior al daño real?

Si te han aplicado infraseguro o regla proporcional y la indemnización no te permite reparar o reponer lo perdido, aún puede haber margen de reclamación.

En MataSeguros revisamos:

• si el infraseguro está bien calculado
• si la regla proporcional se ha aplicado correctamente
• y si existen cláusulas que eviten o reduzcan esa penalización

Si te han aplicado infraseguro y no entiendes por qué, una revisión técnica puede marcar la diferencia.

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