Evita estos 5 errores cuando reclames a tu seguro (con un caso real que costó 25.000 €)

Reclamar a tu aseguradora no suele fallar por falta de razón, sino por errores evitables en la forma de plantear la reclamación.

Muchos asegurados creen que “con decir lo que ha pasado” es suficiente. Sin embargo, en la práctica, pequeños fallos —documentales, técnicos o de enfoque— pueden reducir la indemnización de forma muy significativa.

A continuación te explicamos los 5 errores más habituales al reclamar al seguro, con un caso real ocurrido tras la DANA que ilustra perfectamente por qué estos detalles importan tanto.

Error 1. Reclamar sin revisar TODA la póliza (no solo las condiciones particulares)

Uno de los errores más comunes —y más costosos— es pensar que solo importan las condiciones particulares.

Muchos asegurados (e incluso algunos mediadores) envían al perito únicamente las condiciones particulares, sin revisar las condiciones generales, donde suelen encontrarse cláusulas clave.

Caso real: DANA y abolicón de infraseguro

En un siniestro derivado de la DANA, el peritaje inicial aplicó regla proporcional por infraseguro, reduciendo la indemnización de forma muy significativa.

El motivo: el perito solo había trabajado con las condiciones particulares.

Reclamar a tu aseguradora no suele fallar por falta de razón, sino por errores evitables en la forma de plantear la reclamación.

Muchos asegurados creen que “con decir lo que ha pasado” es suficiente. Sin embargo, en la práctica, pequeños fallos —documentales, técnicos o de enfoque— pueden reducir la indemnización de forma muy significativa.

A continuación te explicamos los 5 errores más habituales al reclamar al seguro, con un caso real ocurrido tras la DANA que ilustra perfectamente por qué estos detalles importan tanto.

Error 1. Reclamar sin revisar TODA la póliza (no solo las condiciones particulares)

Uno de los errores más comunes —y más costosos— es pensar que solo importan las condiciones particulares.

Muchos asegurados (e incluso algunos mediadores) envían al perito únicamente las condiciones particulares, sin revisar las condiciones generales, donde suelen encontrarse cláusulas clave que cambian por completo el resultado de la reclamación.

Caso real: DANA y abolición de infraseguro

En un siniestro derivado de la DANA, el peritaje inicial aplicó la regla proporcional por infraseguro, reduciendo la indemnización de forma muy significativa.

El motivo fue simple: el perito solo había trabajado con las condiciones particulares.

Al revisar las condiciones generales, se comprobó que la póliza incluía una cláusula expresa de abolición de infraseguro. Tras alegar correctamente esta cláusula, la aplicación de la regla proporcional quedó sin efecto y el cliente obtuvo más de 25.000 € adicionales de indemnización.

Este tipo de situaciones están directamente relacionadas con cómo el infraseguro afecta a las reclamaciones al seguro, un problema mucho más habitual de lo que parece.

También están vinculadas a la regla proporcional del seguro, que no siempre puede aplicarse de forma automática, aunque muchas aseguradoras lo hagan sin revisar a fondo la póliza.

Error 2. No documentar correctamente los daños desde el inicio

Otro error muy habitual es confiar en que el perito detectará todo durante la visita.

En la práctica, si un daño no queda documentado desde el principio (fotografías, vídeos, facturas, informes técnicos), es muy fácil que:

• no se incluya en el informe pericial
• se valore a la baja
• o se considere inexistente

Por eso, la documentación inicial es uno de los pilares de cualquier reclamación sólida. Lo explicamos con detalle en este artículo sobre la importancia de la documentación en las reclamaciones de seguros.

Una reclamación bien documentada no discute: demuestra.

Error 3. Aceptar la primera valoración sin analizarla

Muchas aseguradoras realizan una primera valoración conservadora, especialmente en siniestros complejos como:

• DANA
• incendios
• daños mixtos de agua y barro
• siniestros con varias pólizas implicadas

Aceptar esa primera oferta sin revisarla suele cerrar la puerta a futuras reclamaciones.

Este problema aparece con frecuencia en los peritajes a la baja, donde:

• se omiten partidas relevantes
• se acortan plazos de reparación de forma irreal
• se aplican criterios estándar sin analizar el caso concreto

Es un patrón habitual que analizamos en profundidad en peritajes a la baja en reclamaciones al seguro.

Error 4. No controlar los plazos ni reaccionar ante el silencio del seguro

Cuando la aseguradora deja de responder, muchos asegurados piensan que no pueden hacer nada más.

Sin embargo, el silencio no es neutral. En muchos casos es el paso previo a:

• una negativa encubierta
• una reducción tácita de la indemnización
• o el cierre del expediente por desgaste

Saber qué hacer cuando la aseguradora no responde es clave para que la reclamación no se pierda por inacción.

También es fundamental conocer los derechos del asegurado y cómo hacerlos valer cuando la compañía retrasa injustificadamente el proceso.

Error 5. No pedir ayuda cuando la reclamación se vuelve técnica

Muchos asegurados aguantan demasiado tiempo intentando resolver solos un expediente que ya se ha complicado.

Cuando aparecen conceptos como:

• infraseguro
• regla proporcional
• cláusulas especiales
• discrepancias periciales
• conflictos entre pólizas

la reclamación deja de ser “administrativa” y pasa a ser técnica.

En estos casos, no pedir ayuda a tiempo suele traducirse en indemnizaciones muy inferiores a las que realmente corresponderían.

Si ya has cometido alguno de estos errores

Cometer uno (o varios) de estos errores no significa que la reclamación esté perdida.

En muchos casos todavía es posible:

• revisar la póliza completa (generales y particulares)
• corregir el enfoque técnico del siniestro
• aportar documentación adicional
• rebatir un peritaje mal planteado

Aquí explicamos el proceso completo paso a paso en cómo reclamar correctamente daños en viviendas y negocios.

Conclusión

Evitar estos errores no garantiza automáticamente que el seguro pague, pero sí te coloca en una posición mucho más sólida para defender tu reclamación.

El caso real de la DANA demuestra que un solo detalle mal planteado puede costar decenas de miles de euros, y que revisar bien la póliza y el enfoque técnico marca la diferencia entre aceptar una indemnización injusta o reclamar lo que realmente corresponde.

Este tipo de situaciones forman parte de muchos de los casos que analizamos a diario en MataSeguros, ayudando a los asegurados a reconducir reclamaciones que parecían cerradas y a obtener indemnizaciones acordes al daño real.

¿Te han aplicado infraseguro, regla proporcional o una valoración a la baja?

Revisamos tu póliza, el peritaje y la indemnización para comprobar si existe margen real de reclamación.

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Solo cobramos si tú cobras.