Cuando ocurre un siniestro, muchos asegurados asumen que la valoración de la aseguradora o del Consorcio es definitiva. Sin embargo, la ley y la propia póliza reconocen una serie de derechos que permiten revisar, discutir y reclamar una indemnización cuando el resultado no refleja el daño real.
Conocer estos derechos es clave para evitar aceptar valoraciones a la baja, exclusiones indebidas o cierres prematuros de expediente. En este artículo explicamos qué puede hacer el asegurado cuando no está de acuerdo con una reclamación, y por qué ejercer estos derechos a tiempo puede marcar una diferencia real en el resultado económico.
¿Qué son los derechos del asegurado?
Los derechos del asegurado son un conjunto de garantías legales que protegen al contratante de un seguro frente a valoraciones incorrectas, retrasos, exclusiones indebidas o decisiones adoptadas sin un análisis completo del daño.
Estos derechos están regulados principalmente por:
- La Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980).
- La normativa de supervisión aseguradora (LOSSEAR).
- Las resoluciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).
No son recomendaciones. Son derechos exigibles, incluso cuando el siniestro ya ha sido valorado o aparentemente cerrado.
Derechos del asegurado que rara vez se ejercen (y que marcan la diferencia)
En la práctica, muchos asegurados desconocen que pueden:
- Solicitar copia íntegra del informe pericial, no solo el resumen.
- No aceptar la primera oferta ni el cierre del expediente.
- Designar un perito independiente, aunque el seguro diga que «no es necesario».
- Aportar documentación adicional después de la primera valoración.
- Reclamar aunque haya pasado tiempo, dentro de los plazos legales.
- Cuestionar la aplicación automática de infraseguro o regla proporcional.
La mayoría de recortes en indemnización no se producen por falta de cobertura, sino porque estos derechos no se ejercen.
DANA y reclamaciones masivas: cuando ejercer tus derechos es clave
La DANA que afectó a la provincia de Valencia dejó miles de expedientes abiertos en muy poco tiempo. En contextos así, el principal reto no es la cobertura, sino el volumen y la presión por dar respuesta rápida.
En MataSeguros hemos revisado más de 125 reclamaciones relacionadas con la DANA, únicamente en daños materiales (sin incluir inhabitabilidad ni pérdida de beneficios), en zonas como:
- Paiporta
- Picanya
- Massanassa
- áreas cercanas al barranco
En muchas de estas poblaciones hemos gestionado más de 20 casos por municipio, detectando un patrón común:
- valoraciones realizadas con criterios estándar
- expedientes cerrados rápidamente por la carga de trabajo
- partidas omitidas o infravaloradas
- aplicación automática de criterios sin análisis individual
Esto no implica errores intencionados ni mala fe. Implica limitaciones de tiempo y contexto. Nuestro trabajo comienza precisamente ahí: revisar cada expediente con calma, profundidad técnica y visión global del daño.
Firmar una conformidad con el seguro o el CCS: un mito muy extendido
Uno de los mayores bloqueos psicológicos que vemos en los afectados por la DANA es esta idea:
«Ya firmé la conformidad, ya cobré del Consorcio, no se puede reclamar nada más».
Esto no siempre es cierto.
Firmar una conformidad suele implicar aceptar lo valorado en ese momento, pero en la práctica:
- muchas conformidades se firman sin conocer el alcance total del daño
- no incluyen daños que aparecen después
- no contemplan correctamente inhabitabilidad o pérdidas indirectas
- se basan en valoraciones estándar, no personalizadas
No todos los casos son reclamables, y es importante ser honestos con esto.
Pero muchos más expedientes de los que la gente cree pueden revisarse técnicamente, especialmente cuando:
- el daño real no quedó bien reflejado
- se cerró con prisas
- no se analizaron todas las pólizas implicadas
Por eso, antes de descartar una reclamación, conviene revisar el expediente con criterio técnico.
Casos reales: cuando revisar el expediente cambia el resultado
En numerosos casos de la DANA hemos conseguido:
- corregir valoraciones a la baja
- incluir partidas omitidas
- ajustar costes reales de reconstrucción
- evitar la aplicación incorrecta de infraseguro
- reabrir expedientes que el asegurado daba por cerrados
Estos resultados no se consiguen discutiendo cifras, sino reconstruyendo técnicamente el daño, analizando la póliza y defendiendo el expediente con datos, no con opiniones.
¿Cuándo deberías ejercer tus derechos como asegurado?
Especialmente si ocurre alguna de estas situaciones:
- La indemnización no cubre la reparación real.
- El expediente se cierra con rapidez y sin explicaciones claras.
- El informe pericial es incompleto o genérico.
- Se aplican reducciones sin justificar.
- Firmaste una conformidad con dudas o sin información completa.
En estos casos, ejercer tus derechos no es confrontar: es protegerte.
Preguntas frecuentes sobre derechos del asegurado y DANA
¿Puedo reclamar después de haber cobrado del Consorcio?
En algunos casos, sí. Depende de qué se valoró, qué quedó fuera y cómo se cerró el expediente.
¿Firmar una conformidad impide siempre reclamar?
No necesariamente. Hay que analizar el alcance real de lo firmado y el contenido técnico del expediente.
¿Tiene sentido revisar un expediente meses después?
Sí, siempre que estés dentro de los plazos legales y existan indicios de infravaloración u omisión.
¿Es obligatorio ir a juicio para ejercer estos derechos?
No. Muchas revisiones se resuelven en fase técnica o administrativa.
¿Qué aporta una revisión profesional del expediente?
Tiempo, criterio técnico, análisis detallado de póliza y reconstrucción real del daño.
Conclusión
Tener un seguro no basta. En siniestros complejos o masivos, como la DANA, la diferencia no está en la cobertura, sino en cómo se valora el daño y si se ejercen los derechos del asegurado.
Aceptar una indemnización rápida puede parecer un alivio inmediato, pero revisar con calma puede marcar una diferencia económica importante.
Conocer tus derechos es el primer paso.
Ejercerlos correctamente es lo que cambia el resultado.
¿Quieres saber si tu reclamación aún tiene recorrido?
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