La aseguradora me ha dicho que NO: ¿merece la pena reclamar?

Muchas veces se recibe un no por parte de la aseguradora y se piensa que ya no hay más margen de maniobra.

Muchos de los casos que hemos tenido con las mayores reclamaciones o incrementos, han empezado con un no por parte de la aseguradora.

Bajo nuestro criterio, sí suele merecer la pena cuando la negativa es genérica, se apoya en exclusiones mal aplicadas o en peritajes pobres (sin fotos/mediciones), o cuando existen pruebas documentales que la contradicen. Además, el proceso institucional da opciones: primero SAC / Defensor (plazo máximo de respuesta 2 meses), y, si no convence, DGSFP (Dirección General de Seguros).

En tráfico, la aseguradora debe emitir oferta motivada en 3 meses tras tu reclamación previa; si no lo hace, puede devengar intereses.

Tres casos reales que enseñan cuándo insistir

1) Incendio en vivienda: negativa inicial → condena a indemnizar + intereses (416.518 €)

Una familia acudió a los tribunales tras discusiones sobre cobertura y cuantía por un incendio. La sentencia obligó a la aseguradora a pagar 323.542 € más 92.976 € en intereses moratorios del art. 20 LCS por demora. Lección: cuando hay póliza en vigor y daño cubierto, los intereses por retraso pueden ser relevantes en la negociación.

2) Responsabilidad sanitaria: del «no» a 1,2 millones € (TS, 2025)

El Tribunal Supremo confirmó que la aseguradora debía abonar 1,2 millones € a la familia de un bebé con discapacidad severa por negligencia médica y, además, sancionó el retraso con intereses adicionales. Mensaje nítido: las tácticas dilatorias acaban saliendo caras; documentar y persistir funciona.

3) Humedades / filtraciones: pequeña cuantía, principio importante (3.700 €)

En un conflicto por filtraciones de agua, la compañía fue condenada a indemnizar al afectado. Aunque la cantidad era modesta, el caso ilustra que la falta de mantenimiento debe probarse y que, con fotos, partes y presupuestos, es posible revertir una negativa.

Tip de negociación: cuando la compañía invoca «falta de mantenimiento» sin informes sólidos, pide peritaje con metrados (m², metros de tubería, horas) y contraperitaje si hace falta. Ese rigor es lo que inclinó la balanza en varios asuntos reales.

¿Qué dicen los datos? (para decidir con cabeza)

• La DGSFP cerró 10.935 expedientes en 2024; en reclamaciones, el 44,67 % de los informes fueron favorables al reclamante (y el 30,09 % a la entidad). Además, los expedientes iniciados crecieron +11,5 % (14.934) respecto a 2023. Traducción: hay opciones reales de corregir negativas.

• Antes de ir a DGSFP, la aseguradora debe darte respuesta motivada a tu queja en máximo 2 meses (1 mes cuando se aplica normativa de consumo en determinados supuestos). Si no responden o no convence, ya puedes elevar tu expediente.

• En accidentes de tráfico, la ley fija 3 meses para la oferta motivada desde tu reclamación previa. No cumplir ese plazo con causa justificada devenga intereses. Úsalo en tu escrito.

«¿Reclamo o lo dejo?»— Marco rápido de decisión

Reclama si detectas al menos uno de estos puntos:

• La negativa es genérica o no cita cláusulas exactas de póliza.

• El peritaje carece de fotos/mediciones o ignora daño diferido (humedades que afloran semanas después).

• Tienes presupuestos / facturas que sostienen tu importe.

• Hay intereses por mora potenciales (demoras injustificadas).

Valora no seguir si:

• La exclusión está claramente activada (riesgo no cubierto/limitado y hechos encajan).

• El importe es menor que la franquicia o el coste de discutir supera el beneficio (en consumo, guías recomiendan ponderar deducibles/impacto prima/tiempo).

Frases reales (y cómo responder)

• «Me dicen que es desgaste y que no entra» → Respuesta: pide informe técnico que acredite ese desgaste y compara con cláusula exacta. Sin prueba sólida, discútelo; hemos visto rectificaciones al adjuntar mantenimiento/fotos.

• «No me detallan la negativa por escrito» → Respuesta: exige resolución motivada y cítales su obligación de responder; si pasan 2 meses sin respuesta o es insatisfactoria, DGSFP.

• «Me dicen que espere; llevan meses sin oferta» (tráfico) → Respuesta: recuerda el plazo legal de 3 meses para oferta motivada; advierte intereses en tu burofax.

• «No quieren devolverme X» (casos de reembolso y cancelaciones en OCU): documenta por escrito y escala a SAC; varias quejas públicas muestran que formalizar por escrito cambia el tono y acelera respuestas.

Cita breve tomada de una reclamación pública (OCU): «Solicité que se me detallaran por escrito las condiciones… lo cual fue denegado». La formalización escrita y el escalado suelen ser el punto de inflexión.

Ruta MataSeguros en 7 pasos (con textos llave)

1. Pide la negativa motivada (PDF o email). Sin ella, no hay debate técnico-jurídico.

1. Lee tu póliza (particulares + generales): subraya la cláusula que invocan y contrástala con hechos y pruebas.

1. Audita el peritaje: ¿hay metrados, fotos fechadas y presupuesto comparable? Si no, pide segunda visita o contraperitaje.

1. Reúne evidencias: parte, fotos (fecha), facturas, mantenimiento, manuales, testigos.

1. Burofax/email con acuse (modelo abajo): expón hechos, cláusulas y petición cuantificada; recuerda plazos y intereses (cuando proceda).

1. SAC/Defensor (máx. 2 meses de respuesta). Si nada, DGSFP (presentación telemática posible).

1. Negocia con números: incluye intereses moratorios potenciales y costes evitados (p. ej., obra temporal). Elementos que han pesado en sentencias y acuerdos

Mini-plantilla (copia / pega)

Asunto: Reclamación extrajudicial— Póliza [número]— Siniestro [ref]

Hechos: El [fecha] ocurrió [siniestro] en [lugar]. Aporto parte, fotos fechadas, facturas y peritaje.

Motivos jurídicos: La negativa cita [cláusula], que no resulta aplicable porque [explicación breve vinculada a hechos].

Petición: Solicito [reparación/indemnización] por [importe], según documentación adjunta.

Plazos/intereses: Ruego oferta motivada en plazo; advierto que la demora devenga intereses cuando proceda. Me reservo acciones.

Checklist exprés (para no dejar nada sin reclamar)

• Póliza (particulares + generales) y recibos.

• Resolución denegatoria por escrito.

• Peritaje con fotos y metrados (pide copia si no la tienes).

• Presupuestos/facturas comparables.

• Burofax / email con acuse.

• Registro de fechas (SAC 2 meses; tráfico 3 meses para oferta).

Conclusión

Un no de tu aseguradora no es el final. Los datos oficiales muestran que casi la mitad de las resoluciones de reclamaciones que llegan a DGSFP se inclinan a favor del cliente. Con pruebas, plazos claros y una ruta ordenada (SAC → DGSFP → negociación con intereses), las posibilidades de mejorar la oferta o revertir la negativa aumentan de forma tangible.

¿Tiene sentido revisar tu caso?

Si tu siniestro:

fue rechazado, se cerró con prisas, o la indemnización no cubre la reparación real o una revisión técnica independiente puede marcar la diferencia.

Descubre cómo te ayudamos en este tipo de reclamaciones:

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