Qué hacer si tu aseguradora rechaza tu reclamación: pasos y derechos del asegurado

Recibir un “no” por parte de tu aseguradora cuando más lo necesitas puede ser frustrante y desesperante.
Después de pagar tu póliza durante años, esperas que el seguro responda. Pero no siempre lo hace.

Cada año, cientos de personas reciben una denegación de su reclamación de seguro con explicaciones poco claras o directamente injustas.
La buena noticia es que un rechazo no siempre es definitivo.

En este artículo te explicamos:

• por qué las aseguradoras rechazan reclamaciones
• qué pasos debes seguir si estás en esta situación
• y cómo proceder para hacer valer tus derechos como asegurado

Por qué una aseguradora puede rechazar una reclamación

Hay muchas razones por las que una compañía puede rechazar una reclamación, pero no todas son correctas ni irrebatibles.
En muchos casos, el rechazo se basa en interpretaciones restrictivas o valoraciones incompletas.

Los motivos más habituales son:

• “Los daños no están cubiertos por la póliza”
• “El siniestro no se notificó a tiempo”
• “Falta documentación o pruebas suficientes”
• “El daño es preexistente o no accidental”
• “Se trata de un fenómeno extraordinario no cubierto por el seguro”

👉 Importante: muchas de estas negativas son discutibles si el siniestro se replantea correctamente.

Este patrón se repite en numerosos casos reales de reclamaciones denegadas por el seguro, donde el problema no es la cobertura, sino el enfoque: Reclamaciones denegadas por el seguro: casos reales

Primer paso: revisa tu póliza con lupa (no solo las particulares)

Antes de aceptar un rechazo, revisa toda la póliza, no solo el resumen o las condiciones particulares.

Comprueba:

• coberturas reales
• exclusiones
• límites y sublímites
• franquicias
• condiciones generales

Muchas denegaciones se apoyan en una lectura parcial de la póliza, cuando en las condiciones generales existen cláusulas que cambian el resultado del siniestro.

Segundo paso: analiza el motivo del rechazo por escrito

La aseguradora está obligada a comunicarte por escrito el motivo de la denegación, con referencia concreta a la póliza.

Si no lo has recibido:

• solicítalo expresamente
• es un derecho del asegurado
• sin ese documento no puedes defenderte correctamente

Un rechazo genérico o poco motivado no es válido como cierre definitivo.

Tercer paso: reúne toda la documentación del siniestro

Para replantear una reclamación denegada necesitas un expediente sólido. Reúne:

• la póliza completa
• el parte de siniestro
• fotografías y vídeos de los daños
• presupuestos o facturas
• informes técnicos o periciales
• la carta de rechazo del seguro
• el informe del perito (si existe)

Cuanto más completo esté el expediente, más margen hay para revertir la decisión.

Cómo proceder si la aseguradora rechaza tu reclamación

Presenta una reclamación formal al seguro

Dirige un escrito al Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora. En él debes:

• explicar por qué no estás de acuerdo
• aportar documentación
• solicitar revisión del expediente o nueva valoración

La compañía tiene dos meses para responder.

Solicita una segunda valoración o peritación contradictoria

Si el rechazo se basa en un informe pericial con el que no estás de acuerdo, tienes derecho a designar tu propio perito.

Este proceso se llama peritación contradictoria y está regulado legalmente.

Lo explicamos aquí: Cuándo acudir a un perito en una reclamación al seguro

Es especialmente útil cuando:

• se minimizan daños
• se discute el origen del siniestro
• se excluyen partidas relevantes

Acude a la Dirección General de Seguros (DGSFP)

Si la aseguradora mantiene el rechazo, puedes reclamar ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Este organismo:

• analiza el expediente
• revisa la actuación de la aseguradora
• emite una resolución (no vinculante, pero con peso técnico y legal)

En muchos casos, la aseguradora rectifica antes de llegar a esta fase.

Ojo: muchas denegaciones esconden valoraciones a la baja

No todos los “rechazos” son un no absoluto.
En muchos casos lo que existe es:

• una valoración incompleta
• daños omitidos
• plazos de reparación irreales
• o aplicación incorrecta de criterios técnicos

Esto ocurre con frecuencia en los peritajes a la baja, que analizamos aquí: Peritajes a la baja en reclamaciones de seguro

También es habitual que la indemnización se reduzca por:

• infraseguro
• regla proporcional
• capitales mal calculados

Si no se revisa bien, el asegurado acepta una reducción que no siempre corresponde.

Conclusión

Que tu aseguradora rechace una reclamación no significa que no tengas razón.

Muchos rechazos se basan en:

• interpretaciones restrictivas
• expedientes mal planteados
• falta de documentación
• o valoraciones técnicas discutibles

Con información, criterio técnico y el enfoque adecuado, muchas denegaciones pueden revertirse.

Si quieres entender el proceso completo, puedes ampliar información en: Cómo reclamar correctamente daños en viviendas y negocios

¿Tu aseguradora ha rechazado tu reclamación?

Un “no” inicial no siempre es definitivo.
En muchos casos existe margen real de reclamación si se revisa la póliza, el peritaje y el enfoque técnico.

En MataSeguros analizamos:

• el motivo del rechazo
• la póliza completa
• la valoración realizada
• y el margen real de éxito antes de que aceptes la denegación

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