Siniestro en negocios: cómo reclamar al seguro cuando tu empresa está en riesgo

Un siniestro en un negocio no es solo un problema material.
Es un riesgo directo para la continuidad de la empresa.

Un escape de agua, un incendio, una inundación, un robo o un temporal pueden paralizar la actividad, generar pérdidas económicas inmediatas y abrir un conflicto complejo con la aseguradora.

En MataSeguros vemos a diario negocios que sí tienen seguro, pero que aun así:

• reciben indemnizaciones muy inferiores al daño real
• sufren retrasos injustificados
• o descubren demasiado tarde que el siniestro estaba mal planteado desde el inicio

Este artículo es una guía pilar para entender cómo se gestionan los siniestros en negocios, qué problemas se repiten y por qué una reclamación mal enfocada puede costar miles de euros.

Por qué un siniestro en un negocio es distinto a uno en una vivienda

En un negocio, el impacto de un siniestro no se limita al daño físico.

Además de reparar el local, entran en juego:

• maquinaria
• instalaciones técnicas
• stock o mercancía
• gastos fijos que continúan
• pérdida de facturación
• contratos con clientes
• empleados y obligaciones laborales

Por eso, aplicar criterios de “seguro de hogar” a un negocio suele ser un error.

Lo que en una vivienda es una reparación, en una empresa puede ser un problema de viabilidad.

Qué cubre (y qué no siempre se reclama bien) un seguro de negocio

Las pólizas de negocios suelen incluir coberturas como:

• daños materiales (agua, incendio, vandalismo, fenómenos meteorológicos)
• robo y expoliación
• daños eléctricos y avería de maquinaria
• pérdida de beneficios o lucro cesante
• responsabilidad civil
• gastos extraordinarios

El problema no suele ser la cobertura en sí, sino:

• cómo se interpreta
• qué se documenta
• qué se deja fuera desde el inicio

Muchos negocios no reclaman todo lo que les corresponde simplemente porque nadie lo plantea bien desde el primer momento.

Los problemas que más se repiten en siniestros de negocios

Valoraciones a la baja y peritajes incompletos

En siniestros de empresa es habitual que:

• se valoren solo daños visibles
• se omitan partidas técnicas
• se acorten plazos de reparación
• se ignore el impacto real en la actividad

Una valoración inicial mal planteada condiciona toda la indemnización.

Infraseguro y regla proporcional

Uno de los mayores problemas en negocios es el infraseguro:

• capitales desactualizados
• maquinaria infravalorada
• stock mal declarado

Esto permite a la aseguradora aplicar la regla proporcional, reduciendo la indemnización incluso cuando el daño está cubierto.

Cómo el infraseguro y la regla proporcional afectan a tu indemnización

Varias pólizas implicadas y mala coordinación

En muchos siniestros intervienen:

• póliza del negocio
• seguro de la comunidad
• póliza del propietario
• Consorcio de Compensación de Seguros

Cuando cada perito analiza solo “su parte”, aparecen:

• vacíos de cobertura
• infraseguros innecesarios
• partidas sin reclamar

Siniestros con varias pólizas: por qué la coordinación es clave

Lucro cesante mal planteado o directamente excluido

Muchos negocios reabren parcialmente y el seguro concluye:

“Si el negocio está abierto, no hay pérdida”.

Esto es falso en muchos casos.

El lucro cesante existe cuando:

• la facturación cae
• no se puede operar con normalidad
• faltan equipos, maquinaria o personal

Lucro cesante en negocios: cuándo existe aunque abras

Retrasos, silencios y desgaste del asegurado

Otra estrategia habitual es el desgaste:

• expedientes que no avanzan
• correcciones constantes
• solicitudes repetidas de documentación

El silencio no es neutro.
Saber cómo reaccionar es clave.

Qué hacer cuando la aseguradora no responde

El papel del perito en un siniestro de negocio

En reclamaciones empresariales, el peritaje es determinante.

El informe pericial:

• fija el alcance del daño
• condiciona la indemnización
• define los plazos de reparación

Cuando el peritaje es incompleto o restrictivo, el negocio pierde dinero aunque el siniestro esté cubierto.

Cuándo acudir a un perito independiente en una reclamación

Siniestros extraordinarios y Consorcio de Compensación de Seguros

En inundaciones, DANA o eventos extraordinarios puede intervenir el Consorcio.

Esto no elimina automáticamente al seguro privado.
Ambos pueden cubrir partidas distintas.

Además, el Consorcio aplica criterios propios, incluida la tolerancia al infraseguro, que conviene conocer.

Qué cubre el Consorcio y cómo actúa ante el infraseguro

El error más común: aceptar la primera oferta

Muchos empresarios aceptan la primera indemnización porque:

• necesitan liquidez
• quieren cerrar el problema
• no conocen sus derechos

El problema es que una aceptación prematura cierra la puerta a correcciones posteriores.

Errores habituales al reclamar un siniestro al seguro

Qué cambia cuando el siniestro se plantea bien

Cuando un siniestro de negocio se analiza correctamente:

• se revisa la póliza completa
• se documentan todas las partidas
• se coordinan peritos y pólizas
• se justifica el impacto real

el resultado suele ser:

• eliminación de infraseguros
• ampliación de indemnización
• reconocimiento de partidas omitidas
• cierre técnico sólido

No se trata de “forzar” coberturas, sino de aplicarlas correctamente.

Conclusión

Un siniestro en un negocio no es un trámite.
Es un problema técnico, económico y estratégico.

La diferencia entre:

• asumir una pérdida
• o recibir una indemnización justa

no suele estar en la póliza, sino en cómo se ha planteado la reclamación.

¿Tu negocio ha sufrido un siniestro?

Revisamos siniestros en empresas, locales y actividades profesionales para comprobar:

• si la indemnización es correcta
• si existe infraseguro evitable
• si el peritaje está incompleto
• o si hay varias pólizas mal coordinadas

Revisar mi caso con un especialista

Solo cobramos si tú cobras.