Derechos del asegurado: cómo hacer valer tus reclamaciones

Cuando ocurre un siniestro, muchos asegurados asumen que la valoración de la aseguradora es definitiva. Sin embargo, la ley y la propia póliza reconocen una serie de derechos que permiten revisar, discutir y reclamar una indemnización cuando el resultado no refleja el daño real.

Conocer estos derechos es clave para evitar aceptar valoraciones a la baja, exclusiones indebidas o indemnizaciones inferiores a las que realmente corresponden. En este artículo explicamos qué puede hacer el asegurado cuando no está de acuerdo con el resultado de una reclamación y qué opciones existen para defender su posición.

¿Qué son los derechos del asegurado?

Los derechos del asegurado son un conjunto de principios y garantías legales que protegen al contratante de un seguro frente a posibles abusos, malas prácticas o incumplimientos por parte de las compañías aseguradoras.

Estos derechos están regulados principalmente por:

• La Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980, de 8 de octubre).
• La Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras (LOSSEAR).
• El Real Decreto 1060/2015, sobre el régimen jurídico de supervisión.
• La normativa y resoluciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).

No son recomendaciones: son derechos exigibles.

Principales derechos del asegurado en España

Derecho a la información clara y veraz

Antes de contratar y durante toda la vida de la póliza, el asegurado tiene derecho a recibir información completa, comprensible y no engañosa, incluyendo:

• Condiciones generales y particulares.
• Coberturas, exclusiones y límites.
• Derechos y obligaciones de ambas partes.

Derecho a recibir copia íntegra de la póliza

La aseguradora está obligada a entregar la póliza completa por escrito. No basta con un resumen comercial ni con explicaciones verbales.

Derecho a reclamar ante cualquier incumplimiento

El asegurado puede reclamar cuando la aseguradora:

• No responde a un siniestro.
• Retrasa el pago sin causa justificada.
• Ofrece una indemnización claramente insuficiente.
• Aplica exclusiones o criterios no previstos en la póliza.

Derecho a reclamar sin ser penalizado

Ejercer tus derechos no puede suponer represalias, como subida de prima, cancelación arbitraria o pérdida de coberturas, salvo supuestos legales muy concretos.

Derecho a una respuesta en plazo

Una vez presentada una reclamación formal, la aseguradora dispone de dos meses para responder de forma razonada y documentada.

Derecho a peritaje independiente

Si no estás de acuerdo con la valoración del perito del seguro, puedes designar tu propio perito y activar la peritación contradictoria, un mecanismo legal reconocido en la Ley de Contrato de Seguro.

Puedes ampliar este punto aquí:
Cuándo acudir a un perito en una reclamación al seguro

Derecho a no aceptar la primera oferta ni el cierre del siniestro

Este es uno de los derechos más importantes y más desconocidos.

El asegurado no está obligado a aceptar:

• La primera oferta de indemnización.
• El cierre del expediente si no está conforme.
• Una conformidad firmada sin entender su alcance.

Aceptar un pago o firmar un cierre suele implicar renunciar a reclamar partidas adicionales, incluso aunque existan daños no valorados.

Reclamaciones en seguros: ¿cuándo ejercer tus derechos?

Hay situaciones muy habituales en las que el asegurado debería actuar:

• Rechazo del siniestro sin justificación técnica clara.
• Indemnización insuficiente.
• Peritaje incompleto o sesgado.
• Retrasos injustificados.
• Aplicación de criterios como infraseguro o regla proporcional sin análisis adecuado.

En muchos casos, la reducción de la indemnización no se debe a una exclusión real, sino a la aplicación automática del infraseguro y la regla proporcional, conceptos que explicamos en detalle aquí:
Qué es la regla proporcional del seguro y cómo afecta a tu indemnización

¿Cómo reclamar correctamente ante una aseguradora?

1. Reúne toda la documentación

• Póliza completa (condiciones generales y particulares).
• Parte de siniestro.
• Fotografías y vídeos.
• Presupuestos, facturas e informes técnicos.
• Comunicación de rechazo o propuesta de indemnización (si existe).

2. Presenta una reclamación escrita al seguro

Debe dirigirse al Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora e incluir:

• Exposición clara de los hechos.
• Motivos de disconformidad.
• Documentación justificativa.

La compañía tiene dos meses para responder.

3. Acude a la DGSFP si no hay respuesta o no es satisfactoria

Si la respuesta es negativa o no llega en plazo, puedes reclamar ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

La resolución no es vinculante, pero tiene peso jurídico y técnico, y muchas aseguradoras rectifican tras ella.

Qué dice la normativa sobre las reclamaciones en seguros

La normativa establece que:

• Todas las aseguradoras deben contar con un servicio de atención al cliente.
• Están obligadas a responder de forma motivada.
• No pueden tomar represalias por reclamar.
• El incumplimiento puede conllevar sanciones administrativas.

Base legal: Ley 44/2002 y Orden ECO/734/2004 sobre atención al cliente en servicios financieros.

Preguntas frecuentes sobre los derechos del asegurado

¿Puedo reclamar si ya firmé una propuesta de indemnización?

Depende del caso. Si firmaste sin información suficiente, bajo presión o sin conocer el alcance real del daño, puede existir margen de reclamación.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?

Con carácter general, el plazo de prescripción civil es de dos años, aunque conviene actuar lo antes posible.

¿Qué ocurre si la aseguradora no responde?

El silencio se considera una forma de denegación. Puedes acudir directamente a la DGSFP o plantear una reclamación técnica.

Conclusión

Tener un seguro no basta. Para que realmente te proteja, es imprescindible conocer y ejercer tus derechos como asegurado.

En nuestra experiencia, muchos conflictos no se resuelven discutiendo cifras, sino entendiendo:

• cómo se ha valorado el daño
• qué derechos no se han ejercido
• y qué margen técnico existe para reclamar

Conocer estos derechos es el primer paso. Aplicarlos correctamente marca la diferencia entre aceptar una indemnización insuficiente o defender lo que realmente corresponde.

¿No estás conforme con la actuación de tu aseguradora?

Revisamos tu póliza, el peritaje y la indemnización para comprobar si se han respetado tus derechos como asegurado y si existe margen real de reclamación.

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