¿Qué pasa si lo declarado en tu póliza no coincide con el Catastro?

Tienes una casa. La aseguras. Pagas cada año tu póliza.
Y, como mucha gente, piensas: “Estoy cubierto”.

Hasta que llega un siniestro.

Y entonces descubres que el seguro no cubre todo, que la aseguradora aplica la temida regla proporcional, y que el problema viene de algo tan simple como que la superficie declarada en la póliza no coincide con la del Catastro.

Ese detalle, que parece menor, es en realidad una de las causas más frecuentes y más caras de infraseguro.

En este artículo explicamos por qué esa discrepancia importa tanto, cómo afecta directamente a la indemnización y qué puedes hacer para evitar una póliza barata… que no responde cuando más la necesitas.

Por qué es clave que el seguro coincida con el Catastro

La superficie construida declarada en la póliza es la base sobre la que se calcula el capital asegurado del continente.

Si esa superficie es inferior a la que figura en el Catastro —que es el registro administrativo de referencia—, el seguro puede estar mal calculado desde el primer día, aunque hayas pagado todas las primas.

Un simple error de metros cuadrados puede traducirse en decenas de miles de euros menos en una indemnización.

Ejemplo práctico

• Superficie real según Catastro: 120 m²
• Superficie declarada en la póliza: 90 m²
• Coste de reconstrucción: 1.200 €/m²

Capital asegurado:
90 × 1.200 = 108.000 €

Capital real necesario:
120 × 1.200 = 144.000 €

Resultado: infraseguro del 25 %

Si ocurre un incendio, una inundación o un siniestro grave, la aseguradora reducirá la indemnización en ese mismo 25 %, aplicando la regla proporcional.

Qué es el infraseguro y cómo se produce

Existe infraseguro cuando el capital asegurado es inferior al valor real del bien asegurado.

En viviendas, ese valor depende principalmente de:

• superficie construida total
• coste real de reconstrucción por m²
• calidad de materiales y acabados
• elementos anexos: garajes, trasteros, porches, piscinas

Cuando alguno de estos datos no se declara correctamente —especialmente los metros cuadrados—, la póliza queda infraasegurada, aunque el asegurado no lo sepa.

Por qué hay tantas discrepancias entre póliza y Catastro

Las causas más habituales que vemos en reclamaciones son:

• pólizas antiguas nunca actualizadas
• reformas o ampliaciones no declaradas
• errores en el cuestionario inicial
• declaraciones “a la baja” para pagar menos prima
• contratación sin asesoramiento técnico

Lo más problemático es que muchas personas no son conscientes del error hasta que hay un siniestro.

Consecuencias reales de un seguro infravalorado

Cuando existe infraseguro, las consecuencias suelen ser:

• indemnizaciones muy por debajo del daño real
• aplicación automática de la regla proporcional
• conflictos con la aseguradora
• necesidad de reclamar o acudir a vía judicial
• pérdidas económicas graves en incendios, inundaciones o siniestros totales

Este mecanismo lo explicamos en detalle aquí: Cómo el infraseguro afecta a las reclamaciones al seguro

Qué es la regla proporcional y cómo se aplica

La regla proporcional es una fórmula que permite a la aseguradora reducir la indemnización cuando detecta infraseguro.

Indemnización =
(Capital asegurado / Valor real) × Daño sufrido

Es decir, si solo aseguraste el 70 % del valor real, solo cobrarás el 70 % del daño, aunque hayas pagado todas las primas correctamente.

Puedes profundizar en este punto aquí: Qué es la regla proporcional del seguro y cuándo se aplica

Cómo comprobar si tu póliza coincide con el Catastro

1. Accede a la web del Catastro:
   https://www.sedecatastro.gob.es

2. Busca tu inmueble por referencia catastral o dirección

3. Comprueba los metros construidos totales

4. Compáralos con los metros declarados en tu póliza

5. Revisa si se han incluido anexos como garaje, trastero o piscina

Si hay diferencias, existe un riesgo real de infraseguro.

Qué hacer si ya tienes una póliza infravalorada

Si detectas discrepancias, puedes:

• revisar la póliza con criterio técnico
• actualizar capitales a valores reales
• incluir elementos omitidos
• solicitar una valoración pericial independiente
• reclamar si el infraseguro ya te ha perjudicado en un siniestro

En MataSeguros analizamos pólizas mal calculadas y reclamaciones donde la indemnización se ha reducido injustamente.

¿Y si el error no fue culpa del asegurado?

En muchos casos, la póliza se contrató:

• mediante comparadores
• a través de agentes sin análisis técnico
• con cuestionarios incompletos

Esto no elimina automáticamente la responsabilidad del asegurado, pero sí puede ser relevante en una reclamación, sobre todo si no se informó adecuadamente.

Por eso es importante conservar:

• el cuestionario inicial
• correos de contratación
• documentación comercial
• datos del canal de venta

Qué ocurre si el siniestro ya ha pasado

Cuando ya existe un siniestro:

• el perito suele comprobar la superficie real
• si hay discrepancias, se aplica la regla proporcional
• el asegurado puede aportar pruebas técnicas
• la valoración puede discutirse o reclamarse

Este tipo de conflictos forman parte de muchas reclamaciones por daños en viviendas y negocios: Cómo reclamar correctamente daños en viviendas y negocios

Conclusión

Un seguro infravalorado puede parecer más barato, pero sale carísimo cuando hay un siniestro.

La discrepancia entre la póliza y el Catastro es uno de los errores más frecuentes y más invisibles… hasta que ya es tarde.

Revisar hoy tu póliza puede evitar una pérdida económica muy importante mañana.

Si ya has tenido un siniestro y la indemnización no encaja con el daño real, aún puede haber margen de corrección.

Hablar con nuestro equipo y revisar tu póliza o siniestro