DANA y Consorcio: por qué muchas indemnizaciones se quedan cortas y cómo reclamarlas

Tras una DANA, muchas personas dan por hecho que, si el Consorcio de Compensación de Seguros interviene, la indemnización llegará de forma automática y correcta. La realidad es que una parte importante de los expedientes se pagan a la baja, se cierran demasiado pronto o no reflejan todo el daño real sufrido.

Este artículo explica cómo funciona el proceso real del Consorcio, cuáles son los errores más habituales y qué se puede hacer cuando la indemnización no es correcta.

¿Te han pagado menos de lo necesario para reparar o reabrir? En muchos casos el problema no es el Consorcio, sino cómo se ha valorado el expediente.

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Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros en una DANA

El Consorcio cubre los llamados riesgos extraordinarios, entre ellos:

• Inundación extraordinaria
• Tempestad ciclónica atípica
• Desbordamientos
• Daños directamente derivados del fenómeno

Siempre que exista una póliza en vigor con el recargo del Consorcio correctamente pagado.

Estas coberturas pueden afectar a:

• Viviendas
• Locales y negocios
• Comunidades de propietarios
• Vehículos

El error más común: pensar que todo es automático

Uno de los errores más habituales es creer que:

• El Consorcio tiene en cuenta todos los daños por defecto
• La primera peritación es definitiva
• No se puede reclamar una valoración

En la práctica, el Consorcio valora conforme a la normativa y a la información disponible en el momento de la inspección. No conoce reformas, instalaciones especiales o usos concretos si no se documentan correctamente, lo que provoca que muchos daños queden infravalorados.

Cómo funciona el proceso real en siniestros masivos

En episodios como una DANA, el Consorcio gestiona miles de expedientes en muy poco tiempo. Para poder avanzar, se establecen procesos ágiles que permiten realizar valoraciones iniciales y conceder adelantos de indemnización.

Este sistema es comprensible en situaciones excepcionales, pero no siempre permite un análisis completo desde el primer momento.

Adelantos de indemnización y cierres prematuros

En muchos expedientes se conceden adelantos para que el afectado pueda afrontar gastos urgentes. El problema surge cuando:

• El adelanto se interpreta como valoración final
• El expediente se encamina al cierre sin revisar todos los daños
• No se reevalúan partidas complejas con el tiempo

Un adelanto no debería impedir una revisión posterior si aparecen nuevos daños o si la valoración inicial fue incompleta.

Si tu expediente se cerró rápido o con un pago que no cubre la reparación real, todavía puede haber margen de revisión.

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Por qué no se abre automáticamente la pérdida de beneficios o la partida de lucro cesante

En negocios afectados por la DANA, es frecuente pensar que la pérdida de beneficios se activará de forma automática. En la práctica:

• La pérdida de beneficios no se abre sola
• Debe solicitarse expresamente
• Requiere justificación económica
• Y debe vincularse correctamente al siniestro, suele ser un sub-expediente que nace del otro expediente (expediente hijo)

Hemos visto casos en los que la pérdida de beneficios podía haberse reconocido, pero no se hizo por falta de solicitud, documentación o por un cierre prematuro del expediente.

Para entender cómo se reclama correctamente: Lucro cesante en negocios: cómo reclamar

Daños que aparecen después de la DANA

No todos los daños son visibles en los primeros días. Es habitual que:

• El barro o sedimentos oculten grietas
• La humedad provoque daños estructurales posteriores
• Instalaciones eléctricas fallen semanas después
• Maquinaria y equipos se deterioren con el tiempo
• Aparezcan problemas en fontanería o saneamiento

Estos daños deben documentarse y reclamarse, aunque no aparecieran en la primera visita del perito.

Algunos de estos supuestos los explicamos en detalle aquí: Los costes ocultos del daño por agua

Video peritaciones y visitas rápidas

En siniestros masivos es habitual recurrir a video peritaciones o visitas muy breves. Esto no es incorrecto por sí mismo, pero incrementa el riesgo de:

• Omitir partidas técnicas
• No detectar daños ocultos
• Infravalorar instalaciones complejas

En estos casos, una revisión posterior suele ser determinante.

Infraseguro y DANA

Muchos inmuebles afectados por la DANA tenían capitales desactualizados o contenidos infravalorados. Esto provoca la aplicación de infraseguro y reducciones importantes en la indemnización, incluso cuando el daño es grave y real.

Para entender cómo funciona este mecanismo:

• Infraseguro y regla proporcional: cómo evitar que el seguro te pague menos
• Qué es la regla proporcional del seguro

Comunidades de propietarios y bajos sin seguro

En comunidades de propietarios, los daños por DANA suelen afectar a garajes, ascensores, portales y zonas comunes.

En algunos casos, locales o bajos sin seguro propio han podido ser indemnizados total o parcialmente a través de la póliza comunitaria cuando el daño estaba vinculado a elementos comunes.

Expedientes que podrían haberse pagado mejor

Sin entrar en casos concretos, es una realidad que algunos expedientes se cierran con información incompleta, daños no visibles aún o partidas no revisadas por falta de tiempo o acceso.

Esto no implica mala fe, sino limitaciones de proceso y volumen de trabajo.

Conclusión

La intervención del Consorcio tras una DANA no garantiza por sí sola una indemnización correcta. La diferencia entre un expediente bien resuelto y uno insuficiente suele estar en la documentación, el análisis técnico y la revisión de la valoración inicial.

Cuando la indemnización no permite reparar o reabrir, revisar el expediente con criterio técnico permite detectar errores que no son evidentes para el asegurado, pero que influyen directamente en el resultado final.

¿Crees que tu indemnización por DANA no cubre todo el daño real? Analizamos expedientes del Consorcio para detectar infravaloraciones, daños no incluidos o cierres prematuros.

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