Intérêts de retard en assurance : quand les réclamer et pourquoi presque personne ne le fait

Lorsqu’une réclamation est déposée et que la compagnie d’assurance accepte la prise en charge, la plupart des assurés supposent que l’indemnisation arrivera « à l’échéance ». Cependant, la loi ne laisse rien au hasard : tout retard de paiement injustifié entraîne des intérêts de retard, tant auprès des assureurs privés que du Consortium d’indemnisation des assurances.

Étonnamment, très peu d’assurés réclament ces intérêts, alors qu’ils y ont droit.

Dans cet article, nous expliquons quand ils sont dus, comment ils sont calculés et pourquoi ils sont souvent ignorés, même dans les cas de sinistres manifestement bloqués.

Que sont les intérêts de retard en assurance ?

Les intérêts de retard sont une pénalité légale appliquée à l’assureur lorsqu’il ne verse pas l’indemnisation dans les délais prévus par la loi sur les contrats d’assurance.

Il ne s’agit pas d’une indemnisation automatique.

Ils ne sont pas appliqués automatiquement.

Mais ils existent et peuvent être réclamés.

Son objectif est d'éviter que les retards ne profitent à l'assureur et ne pénalisent l'assuré.

Ce que dit la loi : des délais clairs

La loi sur les contrats d'assurance établit deux délais fondamentaux :

• 40 jours à compter de la date du sinistre pour le versement de l'indemnité minimale.

• 3 mois pour le versement de l'indemnisation intégrale, sauf motif valable.

En cas de non-respect de ces délais sans motif valable, des intérêts de retard commencent à courir.

Quand un retard est-il considéré comme injustifié ?

Tous les retards n'entraînent pas d'intérêts. Cependant, des situations comme les suivantes peuvent poser problème :

• Sinistres acceptés mais restés indéfiniment « en cours d’examen »

• Expertises réalisées sans proposition d’indemnisation

• Blocages administratifs sans explication technique

• Silence prolongé après acceptation de la prise en charge

• Avances partielles sans clôture ultérieure

Nous constatons fréquemment ce type de blocages dans les sinistres complexes, comme expliqué ici :

La compagnie d’assurance ne répond pas et le dossier est bloqué

Intérêts de retard auprès du Consortium d’indemnisation des assurances

Il existe une idée reçue selon laquelle le Consortium « ne verse pas d’intérêts ».

C’est inexact.

Le Consortium est soumis au même régime légal lorsque :

• La couverture est claire
• Le dommage est documenté
• Et le retard n’est pas justifié par des circonstances exceptionnelles

Dans les sinistres liés aux tempêtes DANA ou aux inondations exceptionnelles, des retards importants n’entraînent pas automatiquement la perte du droit à indemnisation de l’assuré.

Calcul des intérêts de retard

Le système de taux d'intérêt en assurance est particulièrement onéreux pour l'assureur :

• Pendant les deux premières années : taux d'intérêt légal + 50 %

• À partir de la deuxième année : minimum de 20 % par an

Cela signifie que, dans les dossiers de longue durée, les intérêts peuvent atteindre des montants très importants.

Pourquoi presque personne ne les réclame

D'après notre expérience, les intérêts de retard ne sont pas réclamés pour plusieurs raisons :

• méconnaissance de la loi

• crainte de « détériorer la relation » avec l'assureur

• dossiers de réclamation mal documentés

• manque de conseils techniques

• conviction que « cela n'en vaut pas la peine »

En réalité, expliquer ce concept permet souvent de débloquer des dossiers.

Quand est-il approprié d'appliquer des intérêts de retard ?

Ce n'est pas une menace.

Ce n'est pas une confrontation.

Il est conseillé de soulever cette question lorsque :

• La prise en charge a été acceptée
• Les dommages ont été évalués
• Le traitement du sinistre est bloqué
• Il n'existe aucune raison technique valable justifiant le retard

Dans de nombreux cas, le simple fait de faire valoir ce droit suffit à faire évoluer l'attitude de l'assureur.

Relation avec les expertises et les dossiers de sinistre bloqués

Les intérêts de retard apparaissent souvent dans les dossiers de sinistre présentant les caractéristiques suivantes :

• Expertises sous-évaluées
• Révisions interminables
• Absence d'expert expert mobilisé
• Dossiers techniquement complexes

Nous analysons ces scénarios en détail ici :

Expertises sous-évaluées : Pourquoi elles se produisent

Que peut faire l'assuré ?

En cas de retard injustifié, l'assuré peut :

• Exiger une explication écrite du retard

• Réclamer des intérêts de retard

• Restructurer techniquement le dossier de sinistre

• Désigner son propre expert expert

• Faire remonter le dossier auprès de la hiérarchie compétente

Nous expliquons la procédure complète ici :

Dommages aux habitations et aux commerces : Comment faire une réclamation auprès de la compagnie d'assurance

Conclusion

Retards dans L'indemnisation n'est pas qu'un simple désagrément : elle peut donner droit à une indemnisation supplémentaire pour l'assuré.

Les intérêts de retard existent, ils sont réglementés et, le cas échéant, il ne faut pas les négliger.

Dans de nombreux dossiers bloqués depuis des mois, cette indemnisation fait toute la différence entre accepter le retard et le rectifier.

Votre indemnisation est-elle impayée depuis des mois ?

Nous analysons les retards injustifiés, les dossiers bloqués et les réclamations contre les compagnies d'assurance et le Consortium.

Parfois, adopter la bonne approche change tout.

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