Daños en tu negocio: cómo reclamar al seguro cuando hay pérdidas económicas

Daños en tu negocio: cómo reclamar al seguro cuando hay pérdidas económicas

Perder la actividad económica de tu negocio a causa de un desastre natural —como una DANA, una inundación o un incendio— es algo difícil de comprender hasta que se vive en primera persona. De un día para otro, el mobiliario, la maquinaria o incluso el stock pueden quedar inutilizables.

Ante esta situación, lo más habitual es llamar al seguro confiando en una solución rápida y justa. Sin embargo, la realidad suele ser muy distinta: el proceso de reclamación es más complejo de lo que parece y, sin una gestión adecuada, la indemnización puede quedarse muy lejos de las pérdidas reales.

Si tu negocio ha sufrido daños y la respuesta del seguro no te convence, es importante revisar el planteamiento desde el inicio.

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El gran reto: demostrar las pérdidas económicas

Uno de los principales problemas al reclamar daños en un negocio es la falta de documentación clara que acredite el valor de lo perdido.

Surgen preguntas muy habituales:

• ¿Cómo demuestras el valor de un mobiliario que ya no existe porque el agua lo arrasó?
• ¿Qué ocurre si parte del equipamiento procedía de un traspaso y no hay facturas?
• ¿Cómo justificas maquinaria antigua pero plenamente operativa?

Estas situaciones son mucho más comunes de lo que parece y suelen complicar enormemente la reclamación. Aunque la documentación es clave para que la aseguradora acepte el siniestro y calcule correctamente la indemnización, muchos negocios no cuentan con inventarios actualizados, fotografías previas o facturas completas. Y eso, aunque comprensible, juega en contra del asegurado.

La sorpresa de los pagos insuficientes

En muchos casos, los propietarios de pequeños negocios se encuentran con una segunda sorpresa: la indemnización ofrecida es muy inferior a lo esperado.

Esto ocurre especialmente en siniestros derivados de fenómenos extraordinarios, donde interviene el Consorcio de Compensación de Seguros. Aunque su función es cubrir daños por desastres naturales, en la práctica:

• no siempre se reconocen todas las partidas
• se aplican criterios de valoración discutibles
• se limitan importes sin una explicación clara

Si ya es complicado reactivar un negocio tras un siniestro, recibir una indemnización que no cubre ni los costes básicos de reparación puede hacer inviable la recuperación.

En estos casos es fundamental entender bien cómo reclamar correctamente ante el seguro y el Consorcio: Cómo reclamar tras una DANA o inundación al seguro y al Consorcio

Daños ocultos: un problema que aparece con el tiempo

Otro gran desafío en los daños comerciales son los llamados daños ocultos. Tras una inundación o un incendio, no todos los problemas aparecen de inmediato.

Con el paso de los días o semanas pueden surgir:

• suelos hinchados o deformados
• azulejos que se agrietan o se desprenden
• humedad persistente y aparición de moho
• instalaciones afectadas que dejan de funcionar correctamente

Muchas aseguradoras intentan excluir estos daños alegando que no están directamente relacionados con el siniestro inicial. Sin embargo, desde un punto de vista técnico, forman parte del mismo daño y deben ser valorados.

Aquí es donde los peritajes a la baja y las partidas omitidas marcan la diferencia: Peritajes a la baja: por qué ocurren y cómo corregirlos

Si detectas daños que no se incluyeron en la valoración inicial, todavía puede haber margen de revisión.

👉 Solicita una revisión técnica del expediente

La interrupción de la actividad: más allá de los daños materiales

Cuando un negocio no puede operar con normalidad, el problema no se limita a los daños físicos. La pérdida de ingresos durante el tiempo de cierre o funcionamiento parcial puede ser incluso más grave.

En muchos casos existe cobertura de:

• lucro cesante
• pérdida de explotación
• interrupción de la actividad

Pero esta cobertura no se aplica automáticamente. Requiere:

• justificar la caída de facturación
• acreditar los gastos fijos
• comparar periodos equivalentes
• y, en ocasiones, abrir un expediente independiente

Entender cómo funciona esta cobertura es clave para no dejar parte de la indemnización sin reclamar: Lucro cesante y pérdida de explotación: cómo reclamarlo correctamente

El problema no suele ser la cobertura, sino cómo se reclama

En nuestra experiencia, muchas reclamaciones de daños en negocios no fracasan por falta de cobertura, sino por:

• una mala formulación inicial
• documentación incompleta
• interpretaciones restrictivas no discutidas
• aceptación prematura de valoraciones bajas

Plantear bien una reclamación desde el inicio es determinante. En esta guía explicamos el proceso paso a paso: Daños en viviendas y negocios: cómo reclamar al seguro

Nuestro compromiso con los negocios afectados

Sabemos que gestionar una reclamación mientras intentas salvar tu negocio es agotador. Horas al teléfono, correos sin respuesta y decisiones que se alargan sin explicación.

En MataSeguros trabajamos para quitar ese peso al asegurado y aportar criterio técnico y estrategia al proceso:

• analizamos la póliza con detalle
• documentamos correctamente los daños
• defendemos el alcance real del siniestro
• y negociamos con la aseguradora o el Consorcio

Además, trabajamos sin pagos por adelantado: solo cobramos si el cliente obtiene resultado.

Recuperar el control tras un siniestro

Perder bienes materiales o ver interrumpida la actividad de tu negocio es una experiencia devastadora. Pero una reclamación bien gestionada puede marcar la diferencia entre una recuperación viable y un cierre definitivo.

Si tu negocio ha sufrido daños y la indemnización no cubre las pérdidas reales, una revisión técnica independiente puede ayudarte a comprobar si aún hay margen de mejora.

👉 Consulta tu caso de negocio sin compromiso