Aseguradora rechaza tu reclamación: qué hacer ahora

“¿En serio? Me han rechazado la reclamación del seguro”

Sufres un siniestro, das parte al seguro, sigues todas las instrucciones y esperas la indemnización.
Y entonces llega la sorpresa: una comunicación de la aseguradora informándote de que tu reclamación ha sido rechazada.

¿Y ahora qué? ¿Aceptar la decisión y pasar página?

No.

En este artículo te explicamos qué hacer cuando tu aseguradora dice “no”, qué pasos seguir y cómo defender tus derechos como asegurado. Porque si has cumplido con tu póliza, tienes derecho a que el seguro responda correctamente.

1. Lee con atención la carta de rechazo (aunque cueste)

Cuando una aseguradora rechaza una reclamación, debe justificarlo por escrito, indicando el motivo concreto del rechazo.

Revisa la comunicación con calma y fíjate en:

• El motivo del rechazo: ¿describe realmente lo ocurrido o es una explicación genérica?
• Las cláusulas que citan: comprueba si aparecen en tu póliza y en qué términos.
• Los plazos para reclamar: es un punto crítico que no debes dejar pasar.

Si el texto es confuso o excesivamente técnico, no es casual.
Muchas comunicaciones están redactadas de forma poco clara. Lee con calma, toma notas y no des nada por válido sin comprobarlo.

2. Revisa tu póliza completa (no solo el resumen)

Es momento de revisar toda la póliza, no únicamente las condiciones particulares.

Presta especial atención a:

• coberturas contratadas
• exclusiones
• obligaciones al comunicar el siniestro
• límites, sublímites y franquicias
• condiciones generales

En muchos casos, el rechazo no se debe a que el siniestro no esté cubierto, sino a cómo se interpreta la póliza o a la aplicación de criterios técnicos discutibles.

Infraseguro y regla proporcional: un motivo frecuente de conflicto

Es habitual que la aseguradora reduzca la indemnización aplicando infraseguro o regla proporcional, incluso cuando el daño está cubierto.

Si no tienes claro cómo funciona este mecanismo, aquí lo explicamos con ejemplos prácticos:

👉 Infraseguro y regla proporcional: cómo afectan a tu indemnización

¿Crees que te han reducido la indemnización sin explicártelo bien?

👉 En muchos rechazos el problema no es la cobertura, sino cómo se ha aplicado la póliza

3. Contacta con la aseguradora y solicita explicaciones

Aunque la reacción inicial sea de frustración, es importante mantener un tono firme y profesional.

Solicita expresamente:

• una explicación detallada del rechazo
• la revisión del expediente
• una copia completa de tu dossier de siniestro

Tienes derecho a conocer qué documentación y qué informes ha utilizado la aseguradora para tomar su decisión.

Un “no” inicial no siempre es definitivo.

4. Presenta una reclamación formal

Si la aseguradora mantiene su postura, el siguiente paso es reclamar formalmente ante su Servicio de Atención al Cliente.

La reclamación debe:

• explicar por qué no estás de acuerdo
• citar la póliza cuando sea necesario
• aportar pruebas y documentación
• solicitar expresamente la revisión del expediente

Respeta siempre los plazos indicados.

Modelo orientativo de reclamación

Estimados señores:

En relación con la póliza nº [número], considero que el rechazo de la reclamación correspondiente al siniestro [descripción] no está debidamente justificado conforme a las condiciones contractuales. Solicito la revisión del expediente por los siguientes motivos…

5. Errores frecuentes tras un rechazo del seguro

Muchos asegurados pierden opciones por errores evitables, como:

• aceptar el rechazo sin pedirlo por escrito
• no revisar las condiciones generales
• dejar pasar los plazos
• responder sin pruebas ni argumentos técnicos
• no documentar daños omitidos u ocultos

Evitar estos errores marca la diferencia entre un expediente cerrado y uno reabierto.

6. Cuándo un rechazo suele ser discutible

Por experiencia, muchos rechazos pueden revisarse cuando:

• el daño sí está descrito en la póliza
• el informe pericial es incompleto
• se aplican exclusiones genéricas
• se aplica infraseguro sin explicación clara
• el expediente se cierra de forma prematura

Estos supuestos aparecen con frecuencia en reclamaciones denegadas por aseguradoras, como explicamos aquí:

👉 Reclamaciones denegadas por el seguro: causas y casos reales

7. Acude a organismos externos si no hay respuesta

Si la aseguradora no rectifica, aún tienes opciones:

• Defensor del asegurado de la propia compañía
• Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP)
• Asociaciones de consumidores

En muchos casos, la aseguradora reconsidera su postura antes de llegar a estas instancias.

Si el expediente está bloqueado o se alarga sin respuesta, todavía puede existir margen de reclamación:

👉 Analizamos el rechazo, la póliza y la peritación para valorar si es reclamable

8. Cuándo acudir a un especialista

Si la situación no se desbloquea, puede ser recomendable contar con apoyo profesional:

• revisión técnica de la póliza
• análisis del peritaje
• replanteamiento del siniestro
• valoración de acciones posteriores

En muchos casos, una revisión independiente cambia por completo el resultado.

Conclusión: no te rindas, son tus derechos

Que una aseguradora rechace una reclamación no significa que tenga razón.

En muchos casos, el rechazo se basa en:

• interpretaciones restrictivas
• expedientes incompletos
• valoraciones técnicas discutibles

Con información, criterio y el enfoque adecuado, muchas denegaciones pueden revertirse.

Si has cumplido con tu póliza, el seguro debe cumplir contigo.

👉 Si esto te ha pasado, podemos ayudarte a revisar tu reclamación

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