Las indemnizaciones que tu aseguradora o el Consorcio pueden no pagarte (si no las reclamas bien)

¿Has sufrido un siniestro y la aseguradora no te paga todo?
¿El Consorcio de Compensación de Seguros rechaza tu indemnización o tarda meses en responder?

No estás solo.

Cada año, cientos de personas pierden miles de euros no porque no tengan razón, sino porque no reclaman correctamente, aceptan la primera valoración o desconocen cómo defender sus derechos frente al seguro o al Consorcio.

En este artículo te explicamos:

• por qué pueden rechazarte una indemnización
• qué hacer cuando el seguro no cubre todo
• cómo reclamar correctamente al Consorcio
• y qué pasos seguir para recuperar lo que realmente te corresponde

¿Por qué pueden no pagarte la indemnización?

Aunque tengas una póliza en vigor, es habitual que aseguradoras y organismos públicos:

• infravaloren los daños reales
• interpreten de forma restrictiva la póliza, hemos tenido recientemente en que el consorcio intentaba hacer una distinción entre bar de copas y cafeteria para evitar pagar una indemnización.
• apliquen criterios técnicos discutibles
• o deriven la responsabilidad a otro organismo; esto es muy común en daños compartidos entre el Consorcio de Seguros y la aseguradora; por ejemplo en el caso que tengamos filtraciones por el tejado y a la vez inundaciones por la puerta; ya que se trataría de dos tipos de daños y dos coberturas.

En muchos casos sí existe cobertura, pero la reclamación está mal planteada o mal documentada.

Principales motivos de rechazo (y cómo rebatirlos)

1. Valoración pericial a la baja

Es frecuente que el perito del seguro:

• no incluya todos los daños
• minimice el alcance real
• ignore partidas ocultas o indirectas

Esto ocurre especialmente en:

• inundaciones
• incendios
• siniestros con agua y barro
• daños estructurales

Qué hacer:
Tienes derecho a solicitar una contraperitación y aportar un informe independiente. Es un derecho del asegurado reconocido legalmente.

2. Interpretación restrictiva de coberturas

Algunas aseguradoras alegan:

• que el daño no es accidental
• que existe falta de mantenimiento
• que una partida concreta está excluida

Sin embargo, muchas exclusiones no se aplican automáticamente y deben interpretarse conforme a la póliza completa.

Aquí es clave entender cómo funcionan conceptos como el infraseguro y la regla proporcional, que se aplican incorrectamente en muchos siniestros.

3. Falta o mala presentación de documentación

Una reclamación sin pruebas sólidas suele acabar mal.

Errores habituales:

• no aportar fotos suficientes
• no justificar gastos
• no documentar el origen del daño
• explicar el siniestro de forma confusa

Solución:
Desde el primer día, conserva:

• fotografías y vídeos
• facturas y presupuestos
• informes técnicos
• comunicaciones con el seguro

Una reclamación bien documentada no discute, demuestra.

4. Pensar que “el Consorcio no paga”

Cuando el seguro dice que se trata de un fenómeno extraordinario, muchos asegurados se resignan.

Error.

Ahí entra el Consorcio de Compensación de Seguros, que cubre siniestros como:

• inundaciones extraordinarias
• lluvias torrenciales
• terremotos
• vientos extremos

Siempre que:

• exista una póliza en vigor
• el riesgo esté dentro de los supuestos consorciables

Qué es el Consorcio y cuándo se le puede reclamar

El Consorcio de Compensación de Seguros es un organismo público que actúa como aseguradora de último recurso ante siniestros extraordinarios.

Puedes reclamar al Consorcio cuando:

• el daño ha sido causado por un evento extraordinario
• tu aseguradora privada no cubre ese riesgo
• pagabas el recargo del Consorcio en tu póliza

Es importante saber que el Consorcio también puede aplicar infraseguro, aunque con una tolerancia específica, como explicamos en cómo actúa el Consorcio frente al infraseguro.

Cómo reclamar correctamente al Consorcio

1. Verifica que el siniestro es consorciable

Comprueba si el evento ha sido catalogado como extraordinario en la web oficial del CCS.

2. Prepara la documentación

Necesitarás:

• póliza en vigor
• DNI
• fotografías y pruebas
• presupuestos o facturas
• informes periciales (si existen)

3. Presenta la reclamación correctamente

Puedes hacerlo online, por teléfono o presencialmente.

⚠️ Un error en la documentación o en la explicación del siniestro puede retrasar meses el expediente o provocar una denegación.

¿Qué hacer si el seguro o el Consorcio no pagan?

Opción 1: Reclamar formalmente

Puedes reclamar ante:

• el servicio de atención al cliente
• el defensor del asegurado
• la Dirección General de Seguros

Opción 2: Apoyo técnico especializado

Cuando hay:

• valoraciones a la baja
• infraseguro
• varias pólizas implicadas
• daños complejos

la reclamación deja de ser administrativa y pasa a ser técnica.

Ahí es donde una revisión profesional marca la diferencia.

Conclusión

Recibir una indemnización justa no debería ser una batalla, pero muchas veces lo es.

Ni la aseguradora ni el Consorcio son infalibles:

• pueden valorar mal
• aplicar criterios incorrectos
• o cerrar expedientes de forma prematura

La diferencia entre aceptar una indemnización insuficiente o reclamar lo que realmente corresponde está en:

• cómo se plantea la reclamación
• qué documentación se aporta
• y si se revisa técnicamente el expediente

¿Tu indemnización no refleja el daño real?

Revisamos tu póliza, el peritaje y la actuación del seguro o del Consorcio para comprobar si existe margen real de reclamación.

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