Plusieurs polices d’assurance pour un même sinistre: pourquoi une mauvaise coordination réduit l’indemnisation

Lorsqu’un sinistre complexe survient, beaucoup pensent que le problème est l’absence de couverture. En réalité, le vrai problème est souvent que plusieurs contrats d’assurance sont impliqués sans être correctement coordonnés.

Assurance de copropriété, assurance du propriétaire, assurance du locataire, assurance privée et mécanismes de compensation.
Dans ces cas :

• chaque assureur analyse uniquement son contrat
• des zones non couvertes apparaissent
• la sous-assurance est mal appliquée
• l’indemnisation finale est inférieure aux dommages réels

Quand plusieurs polices couvrent un même sinistre

Il est fréquent que deux ou plusieurs polices soient concernées, par exemple :

• assurance de copropriété + assurance habitation
• copropriété + local commercial
• assurance privée + mécanismes de compensation
• assurance du propriétaire + assurance du locataire

Une mauvaise structuration du dossier peut laisser des dommages sans indemnisation.

Assurance de copropriété et polices privatives

Les sinistres touchent souvent :

• les parties communes
• et un logement ou local privé

Une mauvaise coordination entraîne souvent des réductions injustifiées.

Lorsque l’assurance de la copropriété compense les limites des assurances privées

Dans certains cas, l’assurance privative :

• n’existe pas
• est obsolète
• ne couvre pas certaines garanties

Lorsque l’origine du dommage est commune, l’assurance de la copropriété peut parfois intervenir efficacement.

Assurance privée et mécanismes de compensation

Lors d’événements exceptionnels, deux acteurs peuvent intervenir :

• l’assureur privé
• les mécanismes de compensation

Penser que l’un exclut l’autre est une erreur fréquente.

Sous-assurance et règle proportionnelle

La mauvaise coordination entre contrats entraîne souvent :

• une mauvaise combinaison des capitaux
• l’oubli des tolérances
• une application incorrecte de la règle proportionnelle

Assurance du propriétaire et assurance du locataire

Un point essentiel : le même dommage n’est pas indemnisé deux fois, mais différentes parties peuvent être couvertes par différents contrats.

Le vrai problème : le manque de coordination technique

Lorsque plusieurs experts interviennent, les divergences d’évaluation sont fréquentes.

Le rôle de l’expert d’assuré

L’expert d’assuré agit comme intermédiaire technique, garantissant cohérence et coordination.

Conclusion

Lorsqu’il existe plusieurs polices, le sinistre devient un problème de coordination technique.

Une analyse globale est essentielle pour éviter des pertes inutiles.

Votre sinistre implique-t-il plusieurs contrats ?

Nous analysons les sinistres complexes impliquant plusieurs assurances.

Une bonne coordination peut tout changer.