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Une fuite dans un mur, une canalisation cassée, le plafond de la salle de bain du voisin qui s’effondre… Les dégâts des eaux sont l’un des sinistres les plus fréquents dans l’assurance habitation — et aussi l’un de ceux qui génèrent le plus de doutes et de conflits avec les assureurs.

L’assurance couvre-t-elle une fuite d’eau ? Et si c’est la faute du voisin ? Et si l’assureur dit que ce n’est pas un dommage accidentel ?

Dans ce guide, on vous explique comment faire une réclamation pour dégâts des eaux, ce que couvre (ou non) votre assurance, comment l’indemnisation est calculée et que faire si l’on vous met des bâtons dans les roues.

Que couvre l’assurance ?

La plupart des contrats habitation incluent une garantie spécifique pour les dégâts des eaux. Il est important de bien relire les conditions particulières de votre contrat.

Les dommages les plus couramment couverts sont :

Rupture de canalisations, robinets ou descentes d’eau

Fuites accidentelles provenant d’installations privées

Dommages aux meubles, plafonds, sols ou murs

Inondations causées par des fuites internes

Responsabilité civile si l’eau endommage un autre logement

Attention : chaque contrat comporte ses propres limites et exclusions. Tous ne couvrent pas les mêmes choses.

Ce que l’assurance ne couvre pas

Selon les compagnies, de nombreuses polices excluent :

Fuites dues à un défaut d’entretien (tuiles cassées, humidité ancienne…)

Dommages progressifs ou cumulés dans le temps

Inondations dues à des catastrophes naturelles (gérées par le Consorcio)

Mauvaise utilisation d’un appareil ou d’une installation

D’où l’importance de bien connaître votre contrat avant de déclarer un sinistre.

Que faire en cas de dégât des eaux ?

Si vous avez eu une fuite, une rupture ou une inondation dans votre logement, suivez ces étapes :

1. Coupez l’eau (si possible) Évitez que le sinistre s’aggrave. Si la fuite est interne, coupez l’arrivée d’eau principale.

2. Documentez les dégâts Prenez des photos et vidéos de la zone touchée :

Mur ou plafond humide ou effondré

Appareils électroménagers ou meubles endommagés

Flaques, taches, moisissures…

Plus vous êtes visuel et précis, mieux c’est.

3. Prévenez votre assureur Faites-le au plus vite. Le délai légal est de 7 jours, sauf indication contraire dans le contrat.

Déclaration possible par :

Téléphone

Application de l’assureur

Espace client en ligne

Email (conservez un accusé de réception)

4. Remplissez le constat de sinistre Indiquez clairement :

Quand le dommage a eu lieu

Comment cela s’est produit

Quels biens sont touchés

Si un technicien est intervenu

5. Gardez les factures et devis Si vous avez réparé vous-même, conservez toutes les factures. Vous pouvez aussi fournir des devis pour évaluer les coûts.

6. Acceptez la visite de l’expert L’assureur enverra un expert pour estimer les dégâts. Il est important de :

L’accompagner durant la visite

Lui montrer toutes les preuves

Bien expliquer l’origine du sinistre

Son rapport déterminera le montant (ou non) de l’indemnisation.

Et si le dégât vient d’un autre logement ?

C’est courant : une fuite chez le voisin du dessus abîme votre plafond ou vos meubles.

Dans ce cas :

Faites la déclaration à votre assureur

Celui-ci contactera l’assurance du voisin responsable

Si le voisin n’est pas assuré, votre assureur peut couvrir et se retourner contre lui

Ne gérez jamais seul avec le voisin : passez toujours par votre compagnie.

Et si c’est dû à une catastrophe naturelle ?

Si l’origine est un phénomène naturel (pluie torrentielle, grêle, crue…), l’assurance ne couvre pas toujours.

Dans ce cas, c’est le Consorcio de Compensación de Seguros (organisme public) qui prend le relais.

Pour être indemnisé, il faut :

Une police en vigueur

Des photos des dommages

Une déclaration de sinistre

Des justificatifs de dépenses ou pertes

Comment est calculée l’indemnisation ?

Elle dépend de :

L’évaluation de l’expert

Les plafonds de votre contrat

Le type de garantie (bâtiment ou contenu)

L’assurance peut :

Payer les réparations

Rembourser les frais avancés

Remplacer les biens endommagés

D’où l’importance des factures, devis et rapports techniques.

Et si l’assureur refuse la réclamation ?

Il peut arriver que l’assurance :

Refuse en invoquant un manque d’entretien

Propose une indemnisation trop basse

Fasse traîner sans raison

Dans ce cas :

Adressez une réclamation écrite au service client

Fournissez un rapport indépendant si besoin

Contactez la Direction Générale des Assurances

Ou faites appel à un expert comme MataSeguros

Questions fréquentes

Combien de temps pour être payé ? L’assureur dispose de 40 jours après acceptation du dossier pour indemniser.

Puis-je réparer avant le passage de l’expert ? Oui, en cas d’urgence. Prenez des photos et gardez les factures. Sinon, attendez.

Et si plusieurs logements sont touchés ? Plusieurs dossiers seront ouverts entre les différentes compagnies.

Conclusion

Les dégâts des eaux sont très fréquents… et souvent sources de conflit avec les assureurs.

Si vous agissez vite, fournissez des preuves solides et suivez bien la procédure, vous avez toutes les chances d’être indemnisé. Sinon, MataSeguros peut vous aider.

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