Panneaux solaires et assurance : garanties, exclusions et problèmes fréquents

L’installation de panneaux solaires sur les habitations et les entreprises s’est fortement développée en Espagne ces dernières années. Les aides publiques, la hausse des coûts de l’énergie et la recherche d’autonomie énergétique ont accéléré cette tendance.

Cependant, de nombreux assurés ignorent comment ces installations sont couvertes et ce qu’il se passe en cas de dommages causés par la grêle, le vent ou des surtensions électriques.

Depuis quand les panneaux solaires sont-ils intégrés aux assurances ?

Pendant longtemps, les panneaux solaires n’étaient pas déclarés spécifiquement dans les contrats d’assurance habitation. Dans de nombreux cas :

• ils étaient considérés comme faisant partie du bâtiment sans détail,
• les capitaux assurés n’étaient pas mis à jour,
• l’installation n’était pas déclarée à l’assureur.

Avec la généralisation du photovoltaïque résidentiel, les assureurs ont commencé à:

• exiger une déclaration spécifique,
• introduire des garanties dédiées,
• appliquer des limites et exclusions.

Le problème est que de nombreux contrats actuels ne reflètent pas la valeur réelle des installations solaires.

Quelle est l’ampleur du phénomène en Espagne ?

Selon les données du secteur énergétique et des organismes comme l’IDAE, plus de 500 000 logements disposent aujourd’hui d’installations photovoltaïques pour l’autoconsommation.

Cette croissance rapide entraîne:

• des contrats obsolètes,
• des situations fréquentes de sous-assurance,
• des difficultés lors des indemnisations.

Que couvre généralement l’assurance pour les panneaux solaires ?

Selon le contrat, peuvent être couverts:

• les dégâts de grêle
• le vent
• l’incendie
• les surtensions
• les dommages accidentels

À condition que:

• l’installation soit déclarée,
• les capitaux soient suffisants,
• aucune exclusion spécifique ne s’applique.

👉 Le problème principal n’est pas la garantie, mais l’évaluation du dommage.

Exclusions et difficultés courantes

Les réclamations liées aux panneaux solaires rencontrent souvent:

• des exclusions pour installations non déclarées
• des plafonds d’indemnisation faibles
• des dommages qualifiés d’esthétiques
• des remplacements partiels incompatibles
• l’absence d’évaluation de la perte de rendement
• des dommages cachés ignorés

Après un épisode de grêle, les panneaux peuvent continuer à fonctionner tout en subissant une perte d’efficacité et une réduction de leur durée de vie.

Dommages cachés : le véritable enjeu

Les panneaux solaires ne présentent pas toujours de dommages visibles. On observe fréquemment:

• des microfissures
• une dégradation progressive des performances
• un risque de panne future
• des incompatibilités techniques en cas de remplacement partiel

Quand faut-il revoir l’indemnisation ?

Il est conseillé de revoir la proposition lorsque:

• seuls certains panneaux sont remplacés
• la perte de rendement n’est pas prise en compte
• l’indemnisation ne permet pas un remplacement réel
• les aides publiques ne sont pas considérées
• les capitaux assurés sont insuffisants

Comment pouvons-nous vous aider ?

Chez MataSeguros, nous abordons les réclamations liées aux panneaux solaires avec une analyse technique et rigoureuse:

• examen des garanties et exclusions,
• analyse des expertises,
• identification des dommages visibles et cachés,
• défense d’une indemnisation permettant une remise en état réelle.

Conclusion

Les panneaux solaires font désormais partie du patrimoine de nombreux foyers et entreprises, mais restent l’un des éléments les plus mal compris lors des sinistres.

Lorsque le dommage survient, tout dépend de la manière dont la réclamation est présentée et défendue.

👉 Si vos panneaux solaires ont été endommagés et que l’indemnisation proposée ne vous semble pas juste, il est conseillé de s’informer avant d’accepter.

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