Perte d’exploitation : qu’est-ce que c’est et comment réclamer une indemnisation avec succès

Imaginez ceci : votre entreprise fonctionne normalement. Les clients viennent, les ventes sont bonnes et vos revenus dépendent de la continuité de l’activité. Soudain, un événement imprévu survient : un incendie, une inondation, des travaux mal réalisés, un accident, une panne grave ou même une décision administrative qui vous oblige à fermer ou à fonctionner au ralenti.

Du jour au lendemain, les revenus disparaissent, mais les charges restent.

La question est inévitable :
Qui vous indemnise pour l’argent que vous n’avez pas pu gagner ?

C’est là qu’intervient le perte d’exploitation ou perte de bénéfices, l’une des réclamations les plus importantes pour une entreprise — et aussi l’une des plus contestées par les assureurs.

Qu’est-ce que la perte d’exploitation (perte de bénéfices) ?

La perte d’exploitation correspond à la perte de revenus ou de bénéfices subie par une entreprise à la suite directe d’un sinistre. Il ne s’agit pas des dommages matériels (indemnisés séparément), mais de ce que l’entreprise aurait gagné si elle avait pu fonctionner normalement.

Autrement dit, il ne s’agit pas de dépenses, mais de bénéfices non réalisés.

Exemples courants de perte de bénéfices

• Un restaurant contraint de fermer plusieurs semaines après une inondation.
• Un commerce obligé de fermer en raison de travaux ou de dommages structurels.
• Un atelier incapable de travailler à cause de machines endommagées.
• Une clinique qui perd des rendez-vous et des traitements faute de conditions adéquates.
• Une entreprise qui rouvre partiellement, mais avec une capacité réduite.

Dans tous ces cas, le préjudice ne s’arrête pas à la réparation des locaux :
👉 l’impact réel réside dans le temps sans chiffre d’affaires.

La perte d’exploitation n’est pas un dommage matériel

Cette distinction est essentielle et souvent mal comprise.

• Dommage matériel : le coût de réparation ou de remplacement des biens endommagés (locaux, machines, installations).
• Perte de bénéfices : l’argent que l’entreprise n’a pas pu gagner pendant la période d’inactivité ou de fonctionnement réduit.

De nombreux assureurs indemnisent rapidement les dommages matériels, mais réduisent ou minimisent la perte de bénéfices, qui représente souvent la part la plus importante du sinistre.

Quand peut-on réclamer une perte de bénéfices ?

La perte de bénéfices peut être réclamée lorsqu’il existe un lien direct entre le sinistre et la perte de revenus, par exemple :

• Fermeture totale de l’entreprise.
• Activité partielle ou limitée.
• Retards de réouverture imputables au sinistre.
• Perte de clientèle due à une relocalisation temporaire.
• Inhabitabilité fonctionnelle des locaux, même s’ils ne sont pas détruits ; cela introduit un point important, car l’inhabitabilité et la perte de bénéfices sont deux notions différentes, liées, mais pouvant être indemnisées simultanément pour une entreprise.

📌 Il n’est pas nécessaire que l’entreprise soit totalement fermée pour qu’une perte de bénéfices existe.

Comment prouver la perte de bénéfices auprès de l’assureur

Les assureurs exigent souvent une documentation importante et fixent des critères très stricts. Une bonne préparation est essentielle.

1. Prouver que l’entreprise fonctionnait avant le sinistre

Pour démontrer l’existence et la viabilité de l’activité, il est possible de fournir :

• Déclarations fiscales et déclarations trimestrielles.
• Historique de facturation.
• Tickets, contrats, réservations ou commandes.
• Comparaisons avec les exercices précédents.

👉 Même les entreprises au régime forfaitaire ou à comptabilité simplifiée peuvent justifier une perte de bénéfices, contrairement à ce que prétendent parfois les assureurs.

2. Calculer correctement la perte de bénéfices

La perte de bénéfices n’est pas une estimation arbitraire : elle se calcule à partir de données réelles.

Sont notamment pris en compte :

• Le chiffre d’affaires moyen avant le sinistre.
• Les mêmes périodes les années précédentes.
• La saisonnalité de l’activité.
• Les marges habituelles et les charges fixes.

Une erreur fréquente consiste à accepter des calculs rapides qui ne reflètent pas la réalité de l’entreprise.

3. Justifier la période indemnisable

L’un des principaux points de litige concerne la durée que l’assureur accepte d’indemniser.

La perte de bénéfices doit couvrir :

• Le temps raisonnable nécessaire aux réparations.
• Les retards directement liés au sinistre.
• Le délai réel de remplacement des machines ou installations.
• La période nécessaire pour retrouver une activité normale.

📌 L’assureur ne doit pas se limiter à une durée « théorique », mais couvrir la période réelle et techniquement nécessaire.

Stratégies fréquentes des assureurs pour payer moins

Chez MataSeguros, nous rencontrons toujours les mêmes arguments :

« Vous ne pouvez pas prouver que vous auriez gagné cet argent. »
👉 Cela peut être démontré à l’aide d’historiques, de comparaisons et de données objectives.

« L’entreprise pouvait continuer à fonctionner. »
👉 Dans de nombreux cas, une impossibilité réelle d’exploiter existe, même sans fermeture officielle.

« La période de perte est excessive. »
👉 La perte de bénéfices couvre le temps raisonnable de reprise, et non une estimation optimiste.

« La documentation est insuffisante. »
👉 L’absence de comptabilité complexe n’efface pas la perte économique réelle.

Pourquoi de nombreuses pertes de bénéfices sont mal indemnisées

En pratique, le problème n’est généralement pas l’absence de couverture, mais le fait que :

• Le calcul ne reflète pas le fonctionnement réel de l’entreprise.
• Les périodes clés ou pics d’activité sont ignorés.
• La durée d’indemnisation est réduite sans justification.
• Des réductions automatiques sont appliquées sans explication claire.

Le résultat est que l’entreprise supporte une partie de la perte sans en comprendre la raison.

Quand faut-il revoir une réclamation pour perte de bénéfices ?

Il est conseillé de revoir le dossier lorsque :

• L’indemnisation ne couvre pas l’impact réel de la fermeture.
• La réouverture a pris plus de temps que reconnu par l’assureur.
• Le dossier a été clôturé trop tôt.
• L’activité a repris, mais les pertes restent évidentes.
• Le mode de calcul soulève des doutes.

📌 Une révision technique peut faire la différence entre accepter une perte et la récupérer.

Comment MataSeguros peut vous aider

Chez MataSeguros, nous abordons la perte de bénéfices avec une approche technique, réaliste et centrée sur l’entreprise, et pas uniquement sur le contrat d’assurance.

• Nous analysons si le calcul reflète l’activité réelle.
• Nous justifions la durée raisonnable de la perte.
• Nous vérifions les réductions, limites et critères appliqués.
• Nous défendons la réclamation face à l’assureur.

👉 S’il n’y a rien à réclamer, nous vous le dirons clairement.
👉 Et s’il y a matière à réclamation, nous vous expliquerons où l’argent se perd.

📌 Faites analyser votre dossier sans engagement

Si votre entreprise a subi une fermeture, une activité réduite ou une perte de revenus à la suite d’un sinistre, nous analysons votre dossier gratuitement afin de vérifier si la perte de bénéfices a été correctement indemnisée.

Il ne s’agit pas de réclamer plus sans raison, mais de récupérer ce qui vous revient réellement.

👉 Faites analyser votre dossier avec MataSeguros