Comment la sous-assurance affecte-t-elle vos réclamations ?
Fecha: 2025-05-27
Vous avez payé votre assurance. Vous êtes couvert. Et pourtant, au moment de faire une réclamation, vous découvrez une indemnisation bien inférieure à vos attentes. La cause ? Très souvent, c’est la sous-assurance.
La sous-assurance est bien plus courante qu’on ne le pense — et peut avoir un fort impact sur toute réclamation. Dans cet article, on vous explique ce que c’est, comment cela vous affecte, quelles en sont les conséquences et comment l’éviter ou y faire face.
Qu’est-ce que la sous-assurance ?
La sous-assurance se produit lorsque la valeur assurée dans votre contrat (logement, local, contenu…) est inférieure à la valeur réelle de ces biens. Autrement dit, vous avez assuré pour moins que la réalité.
Exemple :
Votre logement vaut 150 000 €
Vous l’avez assuré pour 100 000 €
Vous êtes sous-assuré à hauteur de 33 %
Comment s’applique-t-elle lors d’un sinistre ?
En cas de réclamation, l’assureur applique la règle proportionnelle.
Si vous êtes sous-assuré, l’indemnisation est réduite dans la même proportion.
Exemple :
Un incendie cause 30 000 € de dégâts
Vous êtes sous-assuré de 33 %, l’assureur ne vous verse que 20 000 €
Quels types d’assurance peuvent être concernés ?
Presque tous les contrats avec un capital assuré peuvent être concernés :
Assurance habitation (bâtiment et contenu)
Assurance pour les commerces
Assurance pour véhicules de collection ou haut de gamme
Assurance pour marchandises ou entrepôts
Assurance pour machines ou installations industrielles
Quelles sont les conséquences ?
Indemnisation réduite Vous ne recevrez pas assez pour réparer ou remplacer ce qui a été perdu.
Coût personnel plus élevé La différence reste à votre charge — parfois plusieurs milliers d’euros.
Conflits avec l’assureur Litiges, retards ou refus partiels si les valeurs déclarées ne sont pas jugées correctes.
Activité professionnelle impactée Si vous avez une entreprise ou travaillez depuis chez vous, cela peut bloquer la reprise.
Pourquoi cela arrive-t-il ?
Beaucoup de gens sont sous-assurés sans le savoir. Les causes les plus fréquentes :
Déclaration incorrecte à la souscription On sous-estime les biens ou le coût de reconstruction
Modifications non signalées Travaux, extensions, améliorations non reportées dans le contrat
Choix du contrat le moins cher Pour économiser, on diminue le capital assuré — au détriment de la couverture
Ce qui semble économique peut coûter très cher.
Comment éviter la sous-assurance ?
Réévaluez la valeur réelle de vos biens Faites un inventaire à jour : mobilier, électroménager, objets personnels, stock…
Valorisez correctement le bâtiment Basez-vous sur le coût de reconstruction, pas la valeur de marché
Mettez à jour le contrat après des travaux Extensions, rénovations, installations neuves : tout doit être intégré
Consultez un professionnel Un courtier ou expert peut vous aider à bien estimer vos biens
Et si vous avez déjà subi un sinistre ?
Demandez le rapport d’expertise Vérifiez si les valeurs sont justes et la règle proportionnelle bien appliquée
Contestez par écrit si besoin Expliquez que :
Vous n’avez pas été informé des risques de sous-assurance
Il n’y avait pas d’intention frauduleuse
La mauvaise valeur venait d’un manque d’information
- Faites-vous accompagner Chez MataSeguros, nous analysons votre dossier et négocions avec l’assureur pour obtenir la meilleure indemnisation possible
FAQ sur la sous-assurance
Et si je suis sous-assuré de seulement 10–15 % ? Même une faible différence réduit l’indemnité. Il n’y a pas de seuil minimum.
La sous-assurance annule-t-elle le contrat ? Non, sauf fraude. Mais le montant versé est limité.
Ma prime augmente-t-elle si j’assure une valeur plus haute ? Oui, mais de manière proportionnelle. Mieux vaut payer un peu plus que perdre beaucoup.
Conclusion
La sous-assurance est un piège silencieux. Ce qui paraît un détail à la souscription peut ruiner votre indemnisation en cas de sinistre.
Connaître les risques, bien assurer et se faire aider si besoin est essentiel pour protéger ce qui vous appartient.
Chez MataSeguros, nous vous aidons à faire valoir vos droits — même en cas de sous-assurance.
📩 Contactez-nous dès aujourd’hui. Nous ne sommes rémunérés que si vous êtes indemnisé.