Sous-assurance dans les locaux commerciaux : erreurs courantes et comment les éviter
Vous assurez votre entreprise, vous payez votre prime chaque année et vous pensez que si quelque chose arrive, vous serez couvert.
Mais un incendie, une inondation ou un cambriolage survient.
Et vous découvrez que l'assurance ne couvre qu'une partie des dommages.
La raison ? Vous êtes en situation de sous-assurance.
Dans cet article, nous vous expliquons :
Qu'est-ce que la sous-assurance dans les locaux commerciaux ?
Quelles sont les erreurs les plus courantes qui en sont la cause
Et surtout, comment l'éviter pour ne pas perdre des milliers d'euros
Qu'est-ce que la sous-assurance ?
La sous-assurance se produit lorsque le capital assuré dans votre police est inférieur à la valeur réelle du bien assuré.
Dans le cas d'un local commercial, cela peut concerner :
Le bâtiment (structure, murs, sols...)
Le contenu (machines, mobilier, stock...)
Ou les deux
Lorsque vous êtes sous-assuré, l'assureur applique la règle proportionnelle tant redoutée : si vous n'avez assuré que 60 % de la valeur, il ne vous versera que 60 % du montant des dommages.
Exemple pratique :
Valeur réelle du local + contenu : 200 000 €
Capital assuré : 120 000 € (60 %)
Dommages causés par l'incendie : 100 000 €
Indemnisation selon la règle proportionnelle : 60 000 €
Résultat : vous perdez 40 000 € même si vous êtes assuré.
Pourquoi la sous-assurance est-elle si courante dans les locaux commerciaux ?
Parce que de nombreuses entreprises :
N'ont pas mis à jour leurs polices depuis des années
S'assurent « au minimum » pour payer moins cher
Ne calculent pas correctement la valeur de leur contenu (machines, mobilier, marchandises...)
Copient les anciennes valeurs des polices précédentes
Ne reçoivent pas de conseils techniques lors de la souscription de l'assurance
Résultat : des assurances bon marché, mais inutiles en cas de sinistre grave.
Erreurs les plus fréquentes entraînant une sous-assurance
1. Utiliser la valeur cadastrale comme référence
La valeur cadastrale ne reflète pas le coût réel de reconstruction. Si vous vous basez sur celle-ci pour assurer le bâtiment, vous déclarez probablement un capital bien inférieur à celui nécessaire.
2. Ne pas inclure les améliorations et les rénovations
De nombreux locaux ont été rénovés avec des matériaux haut de gamme, des installations modernes, des fermetures, de la décoration...
Si la police n'est pas mise à jour, tout cela n'est pas couvert par l'assurance.
3. Oublier une partie du contenu assuré
Il est courant de ne pas déclarer :
Les machines professionnelles
Les équipements électroniques
Le mobilier technique
Les stocks saisonniers (qui peuvent augmenter certains mois)
Les outils et le matériel auxiliaire
Cela crée un écart énorme entre la valeur réelle de l'entreprise et ce que couvre l'assurance.
4. Ne pas revoir l'assurance après une expansion ou un changement d'activité
Avez-vous agrandi vos locaux ? Changé de secteur ? Investi dans de nouvelles machines ?
Chacun de ces changements devrait s'accompagner d'une révision de l'assurance, afin d'éviter de se retrouver à court.
5. Sous-évaluer pour payer moins
Certains entrepreneurs réduisent volontairement les valeurs afin de faire baisser la prime annuelle.
Mais en cas de sinistre, l'assureur applique la proportion, et cette « économie » se transforme en une perte énorme.
Comment éviter la sous-assurance de votre local commercial ?
1. Calculez bien la valeur réelle du bâtiment
Pour ce faire, utilisez le module PEM (budget d'exécution matérielle) ou demandez conseil à un technicien qui pourra estimer correctement le coût total de reconstruction du local.
Cela comprend :
La structure
Les installations
La climatisation
Les finitions
Les façades, les vitrages, les fermetures...
2. Évaluez en détail tout le contenu
Faites un inventaire réaliste de :
L'équipement
Les machines
L'électronique
Le mobilier
Le stock (et sa valeur moyenne ou maximale)
Vous pouvez vous appuyer sur des devis, des factures ou des évaluations spécialisées.
3. Mettez à jour votre police chaque année
Avant le renouvellement, vérifiez si :
Vous avez acheté de nouvelles machines
La valeur du stock a changé
Vous avez agrandi les locaux ou rénové une partie
Les prix des matériaux ont augmenté
Votre police doit refléter la réalité actuelle, et non celle d'il y a 5 ans.
4. Consultez un expert en assurance commerciale
Un conseiller indépendant (non lié à l'assureur) peut vous aider à revoir votre police et à détecter les incohérences, les omissions ou les couvertures insuffisantes.
Comment la sous-assurance affecte-t-elle l'indemnisation ?
Le plus grave dans la sous-assurance est qu'elle réduit directement le montant que vous recevrez en cas de sinistre, même si vous êtes à jour dans vos paiements.
L'assureur applique la règle proportionnelle :
📉 Indemnisation = (Capital assuré / Valeur réelle) × Dommages
Et oui, il le fait aussi bien pour les incendies que pour les dégâts des eaux, les vols, les explosions ou même les actes de vandalisme.
Que faire si vous avez déjà eu un sinistre et que la règle proportionnelle vous a été appliquée ?
Vérifiez votre police et les valeurs déclarées.
Demandez une deuxième expertise technique auprès d'un expert indépendant.
Fournissez des factures, des devis, des photographies, des rapports cadastraux...
Si vous estimez que l'indemnisation est injuste, vous pouvez faire appel.
Chez MataSeguros, nous vous aidons à examiner le dossier et négocions avec l'assureur afin que vous obteniez ce qui vous revient.
Conclusion
La sous-assurance des locaux commerciaux est plus courante qu'il n'y paraît. Mais elle est aussi 100 % évitable.
Ne vous contentez pas d'une police générique et ne laissez pas l'assurance de votre entreprise se baser sur des données obsolètes.
Votre local est plus qu'un simple espace : c'est votre gagne-pain. Protégez-le comme il le mérite.
📩 Vous avez des doutes quant à votre couverture d'assurance ?
Contactez-nous dès maintenant et laissez-nous vous aider.
Fecha de creación: 2025-11-20
Última edición: