Que se passe-t-il si les informations figurant dans votre police ne correspondent pas au cadastre ?

Vous avez une maison. Vous l'assurez. Vous payez chaque année votre prime d'assurance. Et, comme beaucoup de gens, vous pensez : « Je suis couvert ».

Jusqu'à ce qu'un sinistre survienne.

Et là, vous découvrez que l'assurance ne couvre pas tout, que la compagnie applique la redoutable règle proportionnelle, et que le problème vient d'une chose aussi simple que le fait que la superficie déclarée ne correspond pas à celle du cadastre.

Pourquoi est-ce important ? Parce que c'est la source d'une des erreurs les plus courantes et les plus coûteuses : une assurance sous-évaluée.

Dans cet article, nous vous expliquons ce qu'implique cette divergence, comment elle influe sur votre indemnisation et ce que vous pouvez faire pour éviter d'avoir une police bon marché... qui ne sert à rien lorsque vous en avez le plus besoin.

Pourquoi est-il si important que l'assurance corresponde au cadastre ?

Parce que la surface construite déclarée dans votre assurance est la base sur laquelle est calculé le capital assuré.

Et si cette donnée est inférieure à celle qui figure au cadastre — qui est le registre officiel —, votre police peut être mal calculée dès le départ.

Une erreur de quelques mètres carrés peut se traduire par des milliers d'euros perdus en cas de sinistre.

Prenons un exemple concret :

• Surface réelle selon le cadastre : 120 m²

• Surface déclarée dans l'assurance : 90 m²

• Coût de reconstruction estimé : 1 200 €/m²

• Capital assuré : 108 000 €

• Capital réel nécessaire : 144 000 €

• Différence : 25 %

En cas de sinistre important (incendie, explosion, inondation...), l'assureur appliquera la règle proportionnelle et réduira votre indemnisation de 25 %.

Qu'est-ce que la sous-assurance et comment se produit-elle ?

Vous êtes en situation de sous-assurance lorsque le capital assuré ne couvre pas la valeur réelle de ce que vous possédez.

Dans le cas des biens immobiliers, cette valeur est calculée en fonction :

• De la surface totale construite (selon le cadastre ou l'acte notarié)

• Du coût de reconstruction au mètre carré

• De la qualité des matériaux et des finitions

• Éléments supplémentaires : garages, débarras, piscines, porches...

Si l'une de ces données n'est pas correctement déclarée, en particulier la superficie en m², le résultat est une assurance mal calculée.

Pourquoi y a-t-il une telle différence entre l'assurance et le cadastre ?

Les raisons les plus courantes :

• Anciennes polices qui n'ont pas été mises à jour au fil du temps

• Rénovations ou agrandissements non déclarés (vérandas fermées, garages ajoutés...)

• Erreurs dans le remplissage du questionnaire initial

• Mauvaise pratique consistant à réduire le coût de l'assurance en déclarant moins

• Souscription sans conseil technique

Le pire : souvent, même l'assuré n'en a pas conscience.

Quelles sont les conséquences d'une assurance sous-évaluée ?

• Indemnisation réduite : en cas de sinistre, elle ne couvre même pas la moitié du coût réel.

• Application de la règle proportionnelle : l'assureur calcule le pourcentage de sous-assurance et l'applique à la baisse.

• Conflits et réclamations : parce que vous pensiez être couvert, mais que vous ne l'êtes pas.

• Pertes économiques graves : en cas d'incendie total, d'inondation ou de dommages structurels.

Qu'est-ce que la règle proportionnelle ?

Une formule utilisée par les assureurs lorsqu'ils détectent une sous-assurance :

Indemnisation = (Capital assuré / Valeur réelle assurée) × Dommage subi.

En d'autres termes, si vous assurez 70 % de la valeur réelle, vous ne serez indemnisé qu'à hauteur de 70 % du dommage, même si vous avez payé toutes vos primes à jour.

Comment savoir si votre police correspond au cadastre ?

1. Rendez-vous sur le site web du cadastre

2. Recherchez votre bien immobilier à l'aide de la référence cadastrale ou de l'adresse.

3. Vérifiez la superficie totale construite.

4. Comparez-la avec celle déclarée dans votre police.

5. Vérifiez si les annexes telles que le garage, le débarras, la piscine, etc. ont été incluses.

S'il y a des différences, vous êtes clairement confronté à un cas de sous-assurance due à une police mal calculée.

Que pouvez-vous faire si vous avez déjà une police sous-évaluée ?

Vérifiez la police avec l'aide d'un professionnel.

Demandez une expertise indépendante.

Mettez à jour le capital assuré aux valeurs réelles.

Demandez que tous les éléments omis soient inclus.

Faites une réclamation si la sous-assurance vous a porté préjudice lors d'un sinistre récent.

Chez MataSeguros, nous vous aidons à détecter les erreurs dans votre police et à faire une réclamation si votre indemnisation a été injustement réduite.

Vous souhaitez que nous examinions votre cas ? Contactez-nous gratuitement.

Et si l'erreur n'était pas de votre faute ?

Dans de nombreux cas, l'assurance a été souscrite par l'intermédiaire d'un comparateur, d'une agence ou d'un assureur qui n'a pas posé les bonnes questions.

Cela ne vous exonère pas de votre responsabilité, mais cela peut vous aider dans la négociation ou la réclamation, surtout si vous n'avez pas été correctement informé.

C'est pourquoi il est important de conserver :

• Le formulaire ou le questionnaire initial

• Les courriers ou les preuves de la souscription de la police

• Les coordonnées du conseiller ou du canal de vente

Que se passe-t-il si vous avez déjà subi un sinistre et qu'il y a des divergences ?

• L'assureur peut demander un rapport d'expert afin de vérifier la superficie réelle.

• S'il détecte des différences avec le cadastre, il appliquera la règle proportionnelle.

• Vous pouvez fournir des preuves justifiant que vous êtes bien couvert.

• Si vous n'êtes pas d'accord, vous pouvez déposer une réclamation technique ou judiciaire.

Chez MataSeguros, nous avons traité des dizaines de réclamations pour ce type d'erreurs. Nous savons comment négocier avec l'assureur et défendre votre indemnisation.

Conclusion

Une police mal calculée peut sembler moins chère, mais elle peut vous coûter très cher.

Une assurance sous-évaluée est l'une des erreurs les plus fréquentes et les plus invisibles... jusqu'à ce qu'un problème survienne.

C'est pourquoi vous devez vérifier dès maintenant si les informations figurant dans votre police correspondent à celles du cadastre.

Et s'il y a des divergences, corrigez-les avant qu'il ne soit trop tard.

📩 Chez MataSeguros, nous vous aidons à corriger les erreurs et nous faisons une réclamation en votre nom si vous avez déjà eu un sinistre avec une assurance sous-évaluée.

Nous ne sommes rémunérés que si vous obtenez gain de cause.