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Souscrire une assurance ne signifie pas toujours être protégé

L’une des erreurs les plus fréquentes — et les plus risquées — consiste à sous-assurer un bien, c’est-à-dire à déclarer un capital inférieur à sa valeur réelle. En cas de sinistre, cela peut empêcher l’assureur de te verser l’indemnisation nécessaire pour réparer ou remplacer ce qui a été endommagé.

Résultat ? Tu perds de l’argent. Parfois des milliers d’euros.

Dans cet article, on t’explique la différence entre capital assuré et valeur réelle, comment éviter de sous-évaluer ton assurance, ce qu’est la règle proportionnelle, et comment bien calculer le montant que tu dois assurer.

Qu’est-ce que le capital assuré ?

Le capital assuré est le montant maximal que l’assureur te versera en cas de sinistre. C’est toi qui le choisis au moment de souscrire le contrat — mais il est souvent mal calculé.

Par exemple :

Tu assures ta maison pour 100 000 €, mais le coût réel de reconstruction est de 150 000 €

En cas d’incendie, tu ne recevras que 100 000 €, même si les dégâts sont supérieurs

Qu’est-ce que la valeur réelle ?

La valeur réelle correspond au coût actuel de reconstruction ou de remplacement du bien assuré. Ce n’est ni la valeur marchande, ni la valeur cadastrale.

Dans le cas d’un logement, elle inclut :

Le coût de construction au m² (selon le module PEM local)

Les honoraires techniques et frais professionnels

Les coûts de sécurité et de santé

Les taxes et permis municipaux

La TVA applicable (10 % ou 21 %)

Une maison peut avoir une valeur de marché de 120 000 € mais un coût réel de reconstruction de 160 000 €.

Que se passe-t-il si le capital assuré est inférieur à la valeur réelle ?

Lorsque le capital assuré est inférieur à la valeur réelle, tu es en situation de sous-assurance. Et en cas de sinistre, l’assureur applique la règle proportionnelle.

Qu’est-ce que la règle proportionnelle ?

C’est un mécanisme qui permet à l’assureur de réduire l’indemnisation en proportion du niveau de sous-assurance.

Exemple concret :

Capital assuré : 100 000 €

Valeur réelle : 140 000 €

Pourcentage assuré : 71 %

Montant des dégâts : 70 000 €

Indemnisation : 71 % de 70 000 € = 49 700 €

Tu perds 20 300 € pour ne pas avoir bien assuré ton bien.

Pourquoi cette erreur est-elle si fréquente ?

Plusieurs raisons expliquent pourquoi tant de personnes souscrivent une police avec un capital insuffisant :

1. Confusion entre valeur de marché et coût de reconstruction

Beaucoup de gens assurent leur maison sur la base du prix d’achat ou de la valeur cadastrale, au lieu du coût réel de reconstruction.

2. Ne pas mettre à jour la police après des travaux

Lors de rénovations (salle de bains, cuisine, extension…), la valeur réelle augmente — mais le capital assuré n’est pas ajusté.

3. Choisir l’assurance la moins chère

Pour obtenir une prime plus basse, on diminue le capital assuré — mais cela réduit aussi la couverture réelle.

4. Manque de connaissance technique

De nombreux assurés ne savent pas comment évaluer le bâtiment, les biens ou les équipements — et déclarent des montants approximatifs sans base technique.

Comment bien calculer le capital assuré ?

1. Bâtiment (structure du bien)

Inclut les murs, sols, plafonds, installations, garage, débarras et éléments fixes (fenêtres, portes…).

Pour calculer :

Multiplie la surface bâtie par le coût PEM en vigueur dans ta région

Ajoute les frais techniques, de sécurité, permis, et la TVA

Conseil : assure-toi sur la base du coût de reconstruction, pas du prix d’achat.

2. Contenu (mobilier, électroménager, vêtements, etc.)

Réalise un inventaire estimatif :

Meubles, électronique, vêtements, ustensiles de cuisine

Électroménagers (frigo, four, lave-linge…)

Équipements professionnels si tu travailles à domicile

Évite d’indiquer un montant standard — mieux vaut surestimer que sous-estimer.

3. Machines ou équipements techniques (pour les entreprises)

Inclut les machines spécifiques (ex : fours industriels, chambres froides…)

Garde les factures, fiches techniques et références modèles

C’est crucial si tu possèdes un commerce ou une PME

Comment savoir si ton assurance est sous-évaluée ?

Pose-toi ces questions :

As-tu calculé la valeur réelle avec un professionnel ?

As-tu pris en compte les rénovations et extensions ?

Ton assurance couvre-t-elle les éléments extérieurs (piscine, pergola, garage…) ?

As-tu inventorié le contenu ou seulement estimé un montant ?

As-tu comparé le capital assuré avec le coût réel de reconstruction ?

Si tu as répondu non à l’une de ces questions, il est probable que ta police soit sous-évaluée.

Que faire si tu es déjà en situation de sous-assurance ?

Si tu détectes le problème avant un sinistre :

Contacte ton assureur pour ajuster le capital assuré

Demande une évaluation professionnelle du bâtiment et du contenu

Révise ta police chaque année ou après des travaux importants

Et si tu as déjà subi un sinistre avec application de la règle proportionnelle ?

Dans ce cas, tu dois :

Demander le rapport de l’expert mandaté par l’assureur

Vérifier si la règle proportionnelle a été appliquée de manière juste

Déposer une réclamation si la réduction semble abusive

Fournir des expertises ou évaluations techniques pour défendre la valeur réelle

Et si tu as besoin d’aide juridique ou technique, MataSeguros est là pour t’accompagner.

Foire aux questions

L’assureur peut-il appliquer la règle proportionnelle sans m’en avertir ?

Oui, s’il constate une sous-assurance. D’où l’importance de réviser régulièrement ta police.

Quelle marge d’erreur accepte le Consorcio de Compensación ?

En général, une tolérance de 23 % est acceptée. Au-delà, la règle proportionnelle s’applique également.

Puis-je m’assurer pour un montant supérieur à la valeur réelle ?

Non. Cela s’appelle une surassurance, et cela n’augmente pas l’indemnisation. Cela ne fait qu’augmenter la prime inutilement.

Conclusion

Assurer ton logement ou ton entreprise pour un montant inférieur à sa valeur réelle peut te coûter très cher.

Le capital assuré insuffisant est l’une des erreurs les plus fréquentes — et les plus préjudiciables au moment de réclamer une indemnisation.

Évite les mauvaises surprises. Calcule correctement. Mets ta police à jour. Et si tu as besoin d’aide, chez MataSeguros, on est là pour te protéger aussi contre la sous-assurance.

📩 Contacte-nous pour faire vérifier ton contrat — sans engagement.