DANA et inondations : comment réclamer correctement auprès de votre assurance et du Consorcio de Compensación de Seguros

Lorsqu’une DANA ou une inondation grave survient, de nombreux assurés découvrent que la réclamation n’est pas aussi simple que déclarer le sinistre et attendre. Des erreurs lors de l’ouverture du dossier, des expertises incomplètes ou une mauvaise identification de l’origine des dommages peuvent entraîner des réductions importantes de l’indemnisation.

Dans ce guide, nous expliquons comment fonctionnent les réclamations liées aux DANA et aux inondations, quelles sont les erreurs les plus fréquentes et comment les éviter pour ne pas perdre d’argent.

Quelle est la différence entre une inondation et d’autres dégâts des eaux ?

Tous les dégâts des eaux ne sont pas traités de la même manière par l’assurance. L’inondation, définie comme l’entrée d’eau due à des pluies exceptionnelles, des débordements ou des phénomènes météorologiques extrêmes, est généralement considérée comme un risque extraordinaire et est gérée par le Consorcio de Compensación de Seguros.

En revanche, les infiltrations, fuites, ruptures de canalisations ou défauts d’installation sont des risques ordinaires couverts par l’assureur privé. Le problème apparaît lorsqu’une inondation est déclarée à tort comme une simple infiltration ou lorsque les dommages extraordinaires et ordinaires sont mélangés sans être correctement distingués. Dans ces cas, une partie des dégâts peut être exclue dès le départ.

La première erreur : une mauvaise déclaration du sinistre

L’une des erreurs les plus graves après une DANA est de déclarer le sinistre avec une cause incorrecte. Cela conditionne l’ensemble du dossier et peut entraîner le rejet de certaines indemnisations par le Consorcio ou le désengagement de l’assureur privé pour une partie des dommages.

Dans de nombreux cas, ces dossiers se concluent par des expertises à la baisse qui ne reflètent pas l’ampleur réelle des dégâts.

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Ce type d’erreur est étroitement lié aux situations de sous-assurance et à l’application de la règle proportionnelle. Il est essentiel de comprendre ce qu’est la sous-assurance et comment fonctionne la règle proportionnelle.

Infiltrations inverses et entrée d’eau par les patios intérieurs

Dans de nombreux sinistres liés à une DANA, l’eau n’entre pas uniquement par la rue ou l’extérieur du bâtiment. Des refoulements par les patios intérieurs, les égouts ou les systèmes d’évacuation saturés sont fréquents. Ces infiltrations inverses provoquent des dommages aux murs, aux sols, aux isolations et aux installations, qui ne sont pas toujours visibles lors de la première expertise.

Lorsque l’origine de l’eau n’est pas correctement identifiée et reliée à l’épisode météorologique, ces dommages sont souvent considérés comme des problèmes d’entretien et exclus de l’indemnisation, malgré leur origine clairement extraordinaire.

Expertises rapides et dommages oubliés

Après une DANA ou une inondation généralisée, le nombre de sinistres est très élevé. Cela entraîne des expertises rapides, avec des visites limitées et peu de temps pour analyser l’étendue réelle des dégâts. En conséquence, des dommages cachés, des isolations imbibées, des installations techniques affectées ou des démolitions nécessaires restent souvent hors du rapport initial.

Dans ces situations, savoir quand faire appel à un expert indépendant est essentiel pour éviter une indemnisation basée sur une évaluation incomplète.

Les dommages électriques après une inondation

Les dommages électriques sont parmi les plus sous-estimés après une DANA. Dans de nombreux dossiers, seuls les éléments visibles comme les prises ou les interrupteurs sont remplacés, sans vérifier le câblage, les boîtiers de connexion ou le tableau électrique. Pourtant, l’humidité peut détériorer l’isolation des câbles et créer des risques futurs, même si les dommages ne sont pas immédiatement visibles.

Si ces dommages techniques ne sont pas correctement évalués, ils sont souvent exclus de l’expertise initiale.

Le rôle du Consorcio de Compensación de Seguros

Le Consorcio de Compensación de Seguros couvre les dommages extraordinaires causés par les inondations et les phénomènes extrêmes, mais il examine attentivement les capitaux assurés et la documentation fournie. En cas de sous-assurance ou de mauvaise définition du sinistre, des réductions proportionnelles peuvent être appliquées ou certaines parties exclues.

Une mauvaise ouverture du dossier ou une évaluation incomplète peut entraîner des retards importants et une indemnisation inférieure à celle réellement due.

Ce que peut faire l’assuré pour éviter de perdre de l’argent

Lorsque l’indemnisation proposée ne reflète pas les dommages réels, l’assuré n’est pas obligé de l’accepter. Il est possible de demander des révisions, d’élargir l’expertise, de documenter l’évolution des dégâts et de réclamer les postes omis. Agir à temps est essentiel pour éviter que ces dommages ne soient définitivement exclus.

Dans notre guide sur la manière de réclamer correctement les dommages dans les habitations et les commerces, nous expliquons étape par étape comment faire face à ces situations.

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Chez MataSeguros, nous examinons votre dossier de manière indépendante et sans engagement afin de vérifier si des dommages ont été oubliés ou si l’indemnisation peut être améliorée.

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Conclusion

Une DANA ou une inondation n’est pas seulement un « dégât des eaux ». C’est un sinistre complexe dans lequel la manière dont le dossier est ouvert, expertisé et réclamé fait toute la différence entre une indemnisation juste et une perte financière importante. Comprendre le processus et agir avec un critère technique est la meilleure façon de se protéger.