Vehículos no estándar y siniestros: por qué el seguro suele pagar menos (y cómo evitarlo)

Cuando un vehículo sufre un siniestro grave, muchas personas descubren que el problema no es solo el daño, sino cómo se valora el vehículo.

En coches “normales”, la aseguradora suele apoyarse en referencias estándar.
Pero cuando hablamos de vehículos no estándar, ese sistema empieza a fallar.

Y ahí es donde aparecen indemnizaciones a la baja.

En este artículo explicamos qué se considera un vehículo no estándar, por qué el seguro suele infravalorarlos y qué margen real existe para defender una valoración correcta tras un siniestro.

Qué se considera un vehículo no estándar

Un vehículo no estándar es aquel que no encaja correctamente en los criterios genéricos de valoración que utilizan aseguradoras y tablas de referencia.

Entre ellos encontramos:

• Vehículos con extras relevantes no reflejados en tablas
• Coches de alta gama o versiones especiales
• Vehículos importados
• Coches clásicos o de colección
• Vehículos camperizados
• Vehículos profesionales adaptados
• Vehículos con bajo kilometraje real o mantenimiento excepcional

El problema no es que estén asegurados, sino que se valoran como si fueran vehículos genéricos.

El uso automático de tablas (GANVAM y similares)

Tras un siniestro total, muchas aseguradoras aplican de forma casi automática tablas de referencia como GANVAM.

Estas tablas:

• Son orientativas
• Funcionan razonablemente bien para vehículos estándar
• No tienen en cuenta muchas particularidades reales

Cuando el vehículo no encaja en ese perfil, la tabla deja de reflejar el valor de mercado real.

Esto provoca que:

• No se tengan en cuenta extras
• Se ignore el estado real del vehículo
• Se apliquen depreciaciones estándar
• Se ofrezcan indemnizaciones que no permiten reponer el coche

Vehículos de alta gama y versiones especiales

En coches de alta gama o versiones especiales, el desfase puede ser muy importante.

Es habitual ver:

• Paquetes opcionales caros que no aparecen reflejados
• Versiones limitadas valoradas como modelos base
• Mantenimientos certificados ignorados
• Mercado real muy distinto al “valor teórico”

En estos casos, aceptar una valoración automática suele suponer una pérdida económica relevante.

Coches clásicos y de colección

En vehículos clásicos, el problema es aún mayor.

Las tablas:

• No reflejan restauraciones
• No valoran originalidad
• No tienen en cuenta demanda real
• No siguen el mercado de coleccionismo

Un clásico mal valorado puede quedarse muy por debajo de su valor real, incluso aunque esté correctamente asegurado.

Es decir, ciertos modelos de coches, debido a su antigüedad, escasez en el mercado, nivel de restauración suben de valor cada año; no es lo común en el mercado, pero ciertos modelos siguen esta evolución y si se evaluaran por tablas tendrían un valor residual comparado con el precio de mercado.

Vehículos camperizados: uno de los grandes conflictos actuales

La camperización es uno de los ámbitos donde más conflictos estamos viendo.

Problemas habituales:

• Camperización no declarada correctamente
• Límites de capital insuficientes
• Confusión entre continente y contenido
• Equipamiento interior ignorado
• Reformas legales no reflejadas en la póliza

En muchos casos, el vehículo se valora como una furgoneta estándar, ignorando completamente la inversión real realizada.

Muchas veces la inversión en camperización es muy alta e incluye coberturas de contenido también; esto tiene que ser recogido con una valoración del valor del vehículo pero también del valor adicional de la camperización.

Tener en cuenta que algunas polizas de vehículos incluyen contenido mas elevado en las camperizaciones.

Siniestro total no siempre significa pérdida real

La declaración de siniestro total se basa en criterios económicos internos.

Muchas veces:

• La reparación es técnicamente viable
• El coste se ha inflado
• No se han comparado talleres especializados
• No se ha analizado el valor real del vehículo

En vehículos no estándar, esta declaración debe analizarse con especial cuidado; ya que si se ha valorado muy por debajo del valor, la indemnización no podría cubrir el coste de reposición.

Qué se puede discutir en una valoración de vehículo

Una valoración puede revisarse cuando:

• El vehículo tiene características especiales
• Existen comparables reales de mercado
• No se han tenido en cuenta extras
• El informe pericial es genérico
• La tabla aplicada no refleja la realidad

Aquí es donde el peritaje técnico y el análisis del expediente marcan la diferencia.

Relación con infraseguro y valor asegurado

En algunos casos, además, aparece el infraseguro:

• Capitales mal fijados
• Valores no actualizados
• Reformas no declaradas

Esto puede provocar la aplicación de la regla proporcional incluso en vehículos.

Entender cómo interactúan estos conceptos es clave para no aceptar reducciones automáticas.

Conclusión

Los vehículos no estándar no pueden valorarse con criterios estándar.

Aceptar una indemnización automática basada únicamente en tablas puede suponer una pérdida importante, especialmente en vehículos especiales, camperizados, clásicos o de alta gama.

Cada caso requiere un análisis individual, técnico y realista del valor del vehículo en el mercado.

Si estas interesado que uno de nuestros especialistas revise tu caso de coche, no dudes en contactarnos.

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