Varias pólizas para un mismo siniestro: cómo se combinan y por qué muchas indemnizaciones se quedan cortas

Cuando ocurre un siniestro complejo, muchas personas piensan que el problema es que el seguro no cubre.
En realidad, en muchos casos el verdadero problema es otro: hay varias pólizas implicadas y no se coordinan correctamente.

Seguro de comunidad, póliza del propietario, seguro del inquilino, seguro privado y Consorcio de Compensación de Seguros.
Cuando intervienen varios actores, es habitual que:

• cada aseguradora analice solo su parte
• se generen vacíos de cobertura
• se apliquen infraseguros que podrían haberse evitado
• la indemnización final sea claramente inferior al daño real

En estos casos, entender cómo se combinan las pólizas es tan importante como el propio siniestro.

La intervención del Consorcio no elimina automáticamente la del seguro privado. Ambos pueden cubrir partidas distintas y coordinarse correctamente es clave, como explicamos en
qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros y cuándo interviene.

Cuándo hay varias pólizas implicadas en un mismo siniestro

Es más habitual de lo que parece encontrar siniestros donde intervienen dos o más pólizas, por ejemplo:

• seguro de comunidad + póliza privativa
• comunidad + local comercial
• seguro privado + Consorcio de Compensación de Seguros
• póliza del propietario + póliza del inquilino

En estos escenarios, un planteamiento incorrecto desde el inicio puede dejar partidas sin reclamar, aunque el daño sea real y esté cubierto.

Comunidad y póliza privativa: el escenario más habitual

Uno de los casos más frecuentes es aquel en el que un siniestro afecta a:

• elementos comunes
• y a una vivienda o local concreto

Por ejemplo:

• filtraciones desde zonas comunes a un bajo
• incendios que afectan a estructura comunitaria y contenido privativo
• inundaciones en garajes y trasteros

Si no se analiza correctamente:

• qué cubre la comunidad
• qué cubre la póliza individual
• y cómo se coordinan ambas

es frecuente que se apliquen infraseguros innecesarios o se rechacen partidas sin una base técnica sólida.

Cuando la póliza de la comunidad compensa carencias de pólizas privadas

En algunos casos, la póliza privativa:

• no existe
• está desactualizada
• no cubre determinadas partidas

Aunque no es una solución automática ni aplicable siempre, hemos visto situaciones en las que la póliza de la comunidad ha permitido cubrir daños relevantes, especialmente cuando:

• el origen del daño es comunitario
• el continente del local o vivienda está incluido en la póliza de la comunidad
• existe una mala interpretación inicial del alcance de la cobertura

Una revisión técnica adecuada ha sido clave para evitar que el afectado se quede sin indemnización.

Seguro privado y Consorcio de Compensación de Seguros

En siniestros extraordinarios como DANA, inundaciones extraordinarias o eventos catastróficos, pueden intervenir dos actores distintos:

• el seguro privado
• el Consorcio de Compensación de Seguros

Un error muy común es pensar que:

• todo lo paga el Consorcio
• o que, si actúa el Consorcio, el seguro privado deja de intervenir

En realidad, ambos pueden cubrir partidas diferentes.
No coordinar correctamente ambas reclamaciones puede provocar exclusiones innecesarias o pagos incompletos.

El impacto directo en el infraseguro y la regla proporcional

Cuando hay varias pólizas implicadas, es habitual encontrar:

• capitales que no se suman correctamente
• tolerancias de infraseguro no aplicadas
• reglas proporcionales mal calculadas

En algunos casos, la combinación correcta de pólizas ha permitido eliminar o reducir de forma muy significativa la aplicación de la regla proporcional, mejorando la indemnización final.

Este punto es especialmente relevante cuando existen discrepancias entre valores de reconstrucción o capitales asegurados, como explicamos en
infraseguro y regla proporcional: cómo afectan a tu indemnización.

Póliza del propietario y póliza del inquilino: coordinación, no duplicidad

Otro escenario muy habitual es aquel en el que intervienen la póliza del propietario y la póliza del inquilino sobre un mismo siniestro.

Es importante aclarar un punto clave:
no se cobra dos veces por el mismo daño, pero sí puede haber dos pólizas cubriendo partes distintas del riesgo.

Por ejemplo:

• el propietario suele asegurar el continente
• el inquilino suele asegurar el contenido, mejoras o responsabilidad

Cuando ocurre un siniestro, es frecuente que:

• cada perito analice únicamente su póliza
• no exista una visión conjunta del daño
• se generen solapamientos o huecos sin cubrir

En algunos casos, cuando el inquilino se compromete a realizar las reparaciones, puede existir una cesión de derechos, lo que permite articular la reclamación de forma más eficiente si está bien planteada desde el inicio.

El verdadero problema: falta de coordinación entre peritos

En siniestros donde intervienen varias pólizas, no siempre actúa el mismo perito, lo que genera situaciones como:

• criterios distintos de valoración
• diferentes módulos de reconstrucción
• aplicaciones desiguales de infraseguro
• capitales no optimizados

Hemos visto casos en los que:

• sobre un mismo riesgo existían dos valores de reconstrucción diferentes
• no se aplicaba correctamente la compensación de capitales
• se aceptaban infraseguros que podían haberse reducido o evitado

En muchos de estos escenarios, la comunicación entre peritos no ha sido fluida.

El perito de parte como elemento conector

En siniestros con varias pólizas, el perito de parte actúa como nexo técnico entre aseguradoras, permitiendo:

• coordinar a los distintos peritos
• alinear criterios de valoración
• evitar contradicciones técnicas
• maximizar el uso correcto de los capitales asegurados

No se trata de forzar coberturas, sino de:

• ordenar la reclamación
• asegurar coherencia técnica
• y evitar que errores de coordinación reduzcan la indemnización final

En muchos casos, esta interlocución ha permitido aplicar correctamente la compensación de capitales y corregir desequilibrios relevantes entre pólizas, como explicamos en
cuándo la compensación de capitales puede mejorar una indemnización.

Conclusión

Cuando hay varias pólizas implicadas, el siniestro deja de ser solo un problema de daños y pasa a ser un problema de coordinación técnica.

Entender cómo se combinan las coberturas, qué corresponde a cada póliza y en qué orden reclamar es clave para no perder indemnización por el camino.

La mayoría de las indemnizaciones mal pagadas que revisamos no fallan por falta de cobertura, sino por errores de coordinación.

¿Tu siniestro implica más de una póliza?

Analizamos reclamaciones donde intervienen seguros de comunidad, pólizas privadas y el Consorcio de Compensación de Seguros.

Cuando hay varias pólizas, una mala coordinación puede costar miles de euros.
Una correcta, marcar la diferencia.

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