Reclamaciones por daños por agua : qué cubre el seguro y cómo reclamar

Una filtración en la pared, una tubería rota, el techo del baño del vecino cediendo…
Los daños por agua son uno de los motivos más frecuentes de reclamación en los seguros de hogar y, al mismo tiempo, uno de los que más dudas y conflictos generan con las aseguradoras.

¿Cubre el seguro una filtración de agua?
¿Qué pasa si el origen está en el piso de arriba?
¿Y si la compañía dice que no es un daño accidental?

En esta guía explicamos cómo reclamar correctamente un daño por agua, qué cubre (y qué no) el seguro, cómo se calcula la indemnización y qué hacer cuando la aseguradora pone problemas.

En la práctica, muchos conflictos por daños por agua no surgen por la póliza en sí, sino por cómo se identifica el origen del siniestro y cómo se valora el alcance real del daño. En revisiones de reclamaciones de hogar es habitual encontrar filtraciones mal clasificadas, daños progresivos confundidos con accidentes puntuales o valoraciones que dejan fuera parte de los trabajos necesarios para una reparación correcta.

¿Qué cubre el seguro frente a daños por agua?

La mayoría de los seguros de hogar incluyen una cobertura específica para daños por agua, aunque su alcance depende siempre de las condiciones particulares de la póliza y de cómo se defina el origen del siniestro.

De forma general, suelen cubrirse:

• Rotura accidental de tuberías, grifos o bajantes
• Filtraciones de agua procedentes de instalaciones privadas
• Daños en techos, paredes, suelos y revestimientos
• Daños en mobiliario y bienes asegurados
• Responsabilidad civil si el agua causa daños a terceros (por ejemplo, al vecino)

Es importante recordar que no todas las pólizas cubren lo mismo, ni con los mismos límites ni franquicias.

¿Qué daños por agua no suele cubrir el seguro?

Aunque varía según la compañía, muchas pólizas excluyen o limitan:

• Filtraciones por falta de mantenimiento (humedades antiguas, tejas deterioradas, juntas en mal estado).
• Daños progresivos o que se producen de forma lenta y continuada. Aquí es donde surgen muchos conflictos: por ejemplo, un poro en una tubería puede considerarse mantenimiento, mientras que una rotura clara suele tratarse como daño accidental.
• Inundaciones causadas por fenómenos naturales extraordinarios. En estos casos no actúa la aseguradora privada, sino la cobertura especial financiada a través de la prima del Consorcio de Compensación de Seguros, diseñada para asumir daños excepcionales o de gran impacto.
• Daños derivados de un uso incorrecto de instalaciones o electrodomésticos.

La frontera entre daño accidental y daño progresivo no siempre está clara y suele depender de cómo se documente y se perite el siniestro.

Qué hacer si sufres un daño por agua en casa

Si se produce una fuga, rotura o filtración, estos son los pasos recomendables para reclamar correctamente.

1. Cortar el suministro de agua (si es posible)

Si el origen está en tu vivienda, cierra la llave de paso para evitar que el daño aumente.

2. Documentar los daños

Haz fotos y vídeos claros de:

• Techos o paredes humedecidas o desprendidas
• Suelos dañados
• Muebles o electrodomésticos afectados
• Manchas, moho o acumulaciones de agua

Cuanta más prueba visual exista, más fácil será defender la reclamación, especialmente si el daño evoluciona con el tiempo.

3. Comunicar el siniestro a la aseguradora

El plazo legal habitual es de 7 días desde que se tiene conocimiento del daño, salvo que la póliza indique otro plazo.

Siempre que sea posible, deja constancia escrita de la comunicación.

4. Rellenar el parte de siniestro

Describe con claridad:

• Cuándo se detectó el daño.
• Cómo se produjo. Si no sabes cómo ocurrió, no lo indiques: no tienes obligación de saberlo y no conviene hacer suposiciones o hipótesis.
• Qué zonas y bienes están afectados, indicando que de momento es todo lo que has observado.
• Si ha intervenido algún técnico (fontanero, electricista, etc.).

Una descripción imprecisa puede condicionar todo el expediente.

5. Conservar facturas y presupuestos

Si realizas reparaciones urgentes, guarda siempre las facturas.
También es útil aportar presupuestos para justificar el coste real del daño.

6. Visita del perito

La aseguradora enviará un perito para valorar los daños.
Es importante acompañarle durante la visita, mostrarle todas las zonas afectadas y explicar con claridad lo ocurrido.

Su informe será determinante para la indemnización.

Cuando la valoración se queda corta (un matiz importante)

Aquí hay un punto que casi nunca se explica y que marca muchas diferencias en la indemnización final.

No es lo mismo revisar un siniestro con el propietario, aunque tenga formación técnica (ingeniero, arquitecto o similar), que hacerlo con un perito o especialista en reclamaciones. La diferencia no está en los conocimientos técnicos, sino en saber traducir el daño al lenguaje y a los parámetros que utiliza la aseguradora.

Aquí es donde el seguro suele recortar, muchas veces no porque el daño no exista, sino porque no se ha acreditado en el momento y de la forma adecuada.

Un ejemplo muy habitual en daños por agua es el de los revestimientos y azulejos.

En muchas valoraciones se da por bueno que una pared “está bien” porque los azulejos todavía no se han caído. Sin embargo, tras una filtración o una fuga prolongada, la pasta de agarre puede haberse deteriorado aunque el daño no sea visible a simple vista.

En revisiones más cuidadosas, al golpear ligeramente los azulejos con una llave o incluso con un anillo, el sonido cambia y se aprecia que están huecos. No han caído aún, pero es solo cuestión de tiempo.

Ese es un ejemplo claro de lo que llamamos daños ocultos: el daño está ahí, aunque todavía no se vea. Y si no se identifica y se justifica correctamente en el momento de la peritación, suele quedarse fuera de la valoración inicial, aunque termine manifestándose semanas o meses después.

Daños por agua causados por el vecino

Es una de las situaciones más habituales.

Cuando el origen del daño está en otra vivienda:

• Debes comunicar el siniestro a tu aseguradora. A veces el propio vecino ya ha dado parte a su seguro, pero es importante saber que su aseguradora no trabaja para ti: su cliente es el vecino, no tú.
• Tu compañía contactará con el seguro del vecino responsable.
• Si el vecino no tiene seguro, tu póliza puede cubrirte (según condiciones) y posteriormente reclamar.

Gestionar el conflicto directamente sin pasar por los seguros suele complicar el proceso.

Inundaciones por lluvias intensas o fenómenos extraordinarios

Si el daño se debe a lluvias torrenciales, desbordamientos, granizo u otros fenómenos extraordinarios, normalmente no lo cubre la aseguradora privada.

En estos casos interviene el Consorcio de Compensación de Seguros.

Para reclamar al Consorcio necesitarás:

• Tener una póliza en vigor
• Fotografías de los daños
• Parte de siniestro
• Facturas o justificantes de pérdida

Cómo se calcula la indemnización por daños por agua

La indemnización dependerá de varios factores:

• Valoración del perito
• Límites y franquicias de la póliza
• Si los daños afectan a continente o contenido

La aseguradora puede abonar el importe de la reparación, reembolsar gastos ya realizados o sustituir los bienes dañados.

Por eso es clave justificar correctamente el alcance real del daño, no solo el daño visible.

Qué hacer si la aseguradora rechaza o reduce la indemnización

No es infrecuente que la compañía alegue falta de mantenimiento, ofrezca una indemnización muy inferior al coste real o retrase la resolución del siniestro.

En estos casos puedes reclamar por escrito al servicio de atención al cliente, aportar un informe pericial independiente, elevar la reclamación a instancias superiores o apoyarte en profesionales especializados en reclamaciones de seguros.

Conclusión

Los daños por agua son uno de los siniestros más habituales en el hogar, pero también uno de los que más conflictos generan con las aseguradoras.

Actuar con rapidez, documentar bien el daño y revisar con criterio técnico la valoración marca la diferencia entre cobrar lo justo o quedarte corto.

¿Tienes problemas con una reclamación por daños por agua?

Analizamos tu póliza, el origen del siniestro y la valoración del seguro para comprobar si la indemnización es correcta o puede reclamarse.

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