Plazos para reclamar a un seguro en España (y cuándo ya es tarde)

En reclamaciones de seguros el tiempo manda. Si hoy dudas entre “reclamar ya” o “esperar un poco”, mi receta es simple: documenta, interrumpe por escrito y ordena tu línea de tiempo. En MataSeguros vemos a diario casos de hogar, negocios, salud y vehículos; aquí te dejo lo que mejor funciona.

¿Desde cuándo empieza a contar? El dies a quo con ejemplos reales

El lío casi siempre está en el punto de arranque. No siempre es “el día del siniestro”. Piensa en estas situaciones:

• Daños que se manifiestan después: tras una DANA muchos clientes nos llaman semanas o meses más tarde porque “al principio parecía poca cosa”. Ahí el reloj corre cuando puedes valorar el daño real, no cuando cayó el primer chaparrón. En vivienda con humedades, usamos fotos fechadas y una segunda peritación para acreditar afloramiento tardío.

• Lesiones y salud: en invalidez y secuelas, el plazo no arranca con la primera cura, sino con la estabilización. Pedimos el alta médica útil como hito de referencia.

• Negocios y maquinaria: si una máquina “muere lentamente”, documenta paros y reparaciones fallidas. Ese histórico ha salvado reclamaciones que parecían fuera de tiempo.

Consejo con colmillo: fija tu línea de tiempo desde el minuto uno (notas, emails, partes, fotos). Y si la aseguradora te envió una video-peritación sin mediciones, deja constancia de que solicitaste metrados y no se hicieron; si reaparecen daños, tendrás amarre para el dies a quo.

Cómo interrumpir el plazo (y dejar constancia)

Regla de oro: “documenta e interrumpe por escrito: el reloj se pone a cero”. Tres vías sencillas:

• Burofax con certificación de texto y acuse (preferido en importes altos o si hay resistencia de la compañía).

• Correo certificado / carta notarial (formalidad sin fricción).

• Email con acuse + registro interno (en daños menores; acompáñalo de fotos, facturas y parte).

Qué debe decir tu escrito (mínimo viable)

• Datos de póliza y siniestro.

• Hechos y fechas clave (línea de tiempo breve).

• Reclamación concreta (reparación/indemnización) y reserva de acciones.

• Anexos: facturas, peritación (aunque sea provisional), fotos y presupuesto alternativo.

Mini-plantilla (texto base para burofax/email):

*Asunto: Interrupción de prescripción y reclamación — Póliza [nº]

Yo, [Nombre], tomador/asegurado de la póliza [nº], comunico y reclamo formalmente por el siniestro ocurrido el [fecha] en [dirección], con daños [breve descripción]. Solicito [reparación/indemnización] por importe estimado de [€], según facturas/presupuestos adjuntos, y dejo expresa constancia de la interrupción de los plazos de prescripción. Quedo a la espera de oferta motivada en el plazo legal. Atentamente, [firma]*

Manía profesional que funciona: adjunta todo (aunque parezca obvio). Hemos desbloqueado ofertas que venían al 40 % de lo que correspondía solo por ordenar evidencias.

Si el seguro no responde: 3 meses, oferta motivada e intereses de mora

Si la aseguradora se alarga y no emite oferta motivada, aceleramos el paso con un cronograma claro:

Día 1–15: recordatorio y envío de documentación completa (si hay peritaciones contradictorias, adjunta ambas).

Día 30–60: requerimiento formal y aviso de intereses de mora si no contestan.

Día 90: si continúa el silencio, prepara tasación pericial o deriva a abogado. El anuncio serio suele acelerar.

Lo que mejor nos funciona es un timeline con cada comunicación y prueba adjunta. En un robo en comercio con tramitación errática, ese cuadro nos dio la razón y sumó intereses por demora.

Errores que hacen perder el derecho a reclamar (según mi experiencia)

• Aceptar la primera oferta: “aceptar la primera oferta suele salir caro”. Contrasta partidas (mano de obra, IVA, depreciación); he visto cierres al 40 % por no revisarlas.

• No revisar infraseguro/compensación de capitales: si contenido/continente están desactualizados, la indemnización cae. Haz un recalculo antes de firmar.

• Confiar en video-peritación sin medidas: útil para un primer vistazo, pero exige metrados (m², metros de tubería, horas de desmontaje) en visita.

• Dejar pasar semanas sin comunicación fehaciente: aunque esperes visita, interrumpe por escrito.

• No coordinar Consorcio y aseguradora: en temporales, el Consorcio cubre unas partidas y tu póliza otras. Pide ambas a tiempo para no regalar plazos.

Casos reales (breves) que ilustran los plazos

• Consorcio + aseguradora (vivienda unifamiliar): tras lluvias extremas, el Consorcio cubrió daños estructurales y la póliza privada asumió mobiliario y pintura. Abrimos dos reclamaciones con su reloj propio. Moraleja: dividir bien las partidas evita perder derechos por plazos cruzados.

• Negocio sanitario y el IVA: primera oferta sin el IVA correcto de varios equipos. Rehicimos la tabla y, con requerimiento serio, el importe subió de forma notable. Moraleja: revisa fiscalidad antes de cerrar.

• Hogar y humedades tardías: hubo video-peritación sin mediciones; reaparecieron manchas. Pedimos reinspección con métricas y fotos datadas: fijó un dies a quo defendible y salvó la reclamación.

Checklist final + plantillas rápidas

Checklist “anti-prescripción”

• Parte de siniestro + fotos/vídeos con fecha.

• Presupuesto/Factura inicial y peritación (aunque sea provisional).

• Comunicación fehaciente enviada (burofax/email con acuse).

• Revisión de infraseguro y capitales.

• Si hay silencio, recordatorio y requerimiento (marca día 30 y 90).

• En eventos catastróficos, valora Consorcio en paralelo.

Plantillas exprés (asunto del email)

• “Reclamación y interrupción de prescripción — Póliza [nº]”

• “Recordatorio de oferta motivada — Siniestro [nº] — Intereses de mora”

FAQs sobre plazos de reclamación al seguro

¿Qué hago si no sé si son 1, 2 o 5 años?

Interrumpe por escrito ya y, con calma, clasificamos el caso: daños materiales → 2 años; personales (vida/salud/invalidez) → 5 años; tráfico → 1 año.

¿El plazo empieza el día del siniestro sí o sí?

No necesariamente. Cuenta cuando puedes cuantificar razonablemente el daño (lesiones estabilizadas; humedades afloradas; maquinaria diagnosticada).

¿Sirve un email para interrumpir?

Sí, si puedes demostrar recepción y contenido. En importes altos, mejor burofax.

[H3] ¿Puedo reabrir si acepté una oferta? [TEXTO] Solo si dejaste constancia de reserva de derechos o aparecen daños sobrevenidos acreditables. Por eso pedimos no cerrar en caliente.

Conclusión

Los plazos no son un formalismo: son la palanca de tu reclamación. Si estás dudando, actúa en tres pasos: documenta, interrumpe y ordena tu línea de tiempo. Con eso —y una revisión seria de partidas (infraseguro, IVA, metrados)— tu posición mejora en días.

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