El infraseguro en locales comerciales: errores frecuentes y cómo prevenirlos
Aseguras tu negocio, pagas la póliza cada año, y piensas que, si pasa algo, estarás cubierto.
Pero entonces ocurre un incendio, una inundación o un robo.
Y descubres que el seguro solo cubre una parte de los daños.
¿La razón? Estás en situación de infraseguro.
En este artículo te explicamos:
Qué es el infraseguro en locales comerciales
Cuáles son los errores más comunes que lo provocan
Y, sobre todo, cómo prevenirlo para que no te cueste miles de euros
¿Qué es el infraseguro?
El infraseguro se produce cuando el capital asegurado en tu póliza es inferior al valor real del bien asegurado.
En el caso de un local comercial, esto puede afectar:
Al continente (estructura, paredes, suelos...)
Al contenido (maquinaria, mobiliario, stock…)
O a ambos
Cuando estás infrasegurado, la aseguradora aplica la temida regla proporcional: si aseguraste solo el 60 % del valor, solo te pagarán el 60 % del daño.
Ejemplo práctico:
Valor real del local + contenido: 200.000 €
Capital asegurado: 120.000 € (60 %)
Daños por incendio: 100.000 €
Indemnización tras regla proporcional: 60.000 €
Resultado: pierdes 40.000 € aunque estés asegurado.
¿Por qué es tan común el infraseguro en locales comerciales?
Porque muchos negocios:
No actualizan sus pólizas desde hace años
Aseguran “por lo mínimo” para pagar menos
No calculan bien el valor de su contenido (maquinaria, mobiliario, mercancía…)
Copian valores antiguos de pólizas anteriores, y la inflación ha afectado a Europa y especialmente a España por lo cual maquinaria que antes valía 20,000 Euros, ahora puede llegar a valer mas de 30,000.00 Euros.
No reciben asesoramiento técnico al contratar el seguro, o el asesor no es consciente de cuando valor en continente, contenido o stock puede tener un negocio de esas características.
El resultado: seguros baratos, pero inútiles cuando pasa algo grave.
Errores más frecuentes que provocan infraseguro
1. Usar el valor catastral como referencia
El valor catastral no refleja el coste de reconstrucción real. Si te basas en él para asegurar el continente del local, probablemente estés declarando un capital muy por debajo del necesario.
2. No incluir mejoras ni reformas
Muchos locales han sido reformados con materiales de alta gama, instalaciones modernas, cerramientos, decoración…
Si no se actualiza la póliza, todo eso queda fuera de la cobertura real.
3. Olvidar parte del contenido asegurado
Es habitual no declarar:
Maquinaria profesional
Equipos electrónicos
Mobiliario técnico
Stock de temporada (que puede aumentar en ciertos meses)
Herramientas y material auxiliar
Esto crea una brecha enorme entre el valor real del negocio y lo que cubre el seguro.
4. No revisar el seguro tras crecer o cambiar de actividad
¿Has ampliado el local? ¿Cambiado de sector? ¿Invertido en maquinaria nueva?
Cualquiera de estos cambios debería ir acompañado de una revisión del seguro, para evitar quedarte corto.
5. Infravalorar para pagar menos
Algunos empresarios reducen voluntariamente los valores para que la prima anual baje.
Pero cuando hay un siniestro, la aseguradora aplica la proporción, y esa “ahorro” se convierte en una pérdida enorme.
¿Cómo prevenir el infraseguro en tu local comercial?
1. Calcula bien el valor real del continente
Para ello, usa el módulo PEM (Presupuesto de Ejecución Material) o asesórate con un técnico que pueda estimar correctamente el coste de reconstrucción total del local.
Incluye:
Estructura
Instalaciones
Climatización
Acabados
Fachadas, cristalería, cerramientos…
2. Valora con detalle todo el contenido
Haz un inventario realista de:
Equipamiento
Maquinaria
Electrónica
Mobiliario
Stock (y su valor medio o máximo)
Puedes apoyarte en presupuestos, facturas o tasaciones especializadas.
3. Actualiza la póliza cada año
Antes de la renovación, revisa si:
Has comprado nueva maquinaria
El valor del stock ha cambiado
Has ampliado el local o reformado parte
Han subido los precios de materiales
Tu póliza debe reflejar la realidad actual, no la de hace 5 años.
4. Consulta a un experto en seguros comerciales
Un asesor independiente (no vinculado a la aseguradora) puede ayudarte a revisar tu póliza y detectar incongruencias, omisiones o coberturas insuficientes.
¿Cómo afecta el infraseguro a la indemnización?
Lo más grave del infraseguro es que reduce directamente lo que recibirás en caso de siniestro, incluso aunque estés al día en tus pagos.
La aseguradora aplica la regla proporcional:
📉 Indemnización = (Capital asegurado / Valor real) × Daños
Y sí, lo hace tanto en incendios como en daños por agua, robos, explosiones o incluso actos vandálicos.
¿Qué hacer si ya has tenido un siniestro y te han aplicado la regla proporcional?
Revisa tu póliza y los valores declarados
Pide una segunda valoración técnica con un perito independiente
Aporta facturas, presupuestos, fotografías, informes catastrales…
Si crees que la indemnización ha sido injusta, puedes reclamar
En MataSeguros te ayudamos a revisar el caso y negociamos con la aseguradora para que recibas lo que te corresponde.
Conclusión
El infraseguro en locales comerciales es más común de lo que parece. Pero también es 100 % evitable.
No te conformes con una póliza genérica, ni dejes que el seguro de tu negocio se base en datos desactualizados.
Tu local es más que un espacio: es tu medio de vida. Protégelo como merece.
Si te han aplicado infraseguro y no entiendes por qué, una revisión técnica puede marcar la diferencia.
Fecha de creación: 2025-11-20
Última edición: