Incendios en España: tienes seguro, pero puede no ser suficiente

Incendios. Otra vez.

Otra vez Galicia, otra vez León, otra vez miles de hectáreas reducidas a cenizas.
Otra vez familias evacuadas con lo puesto, negocios arrasados, viviendas destrozadas y un país que vuelve a arder mientras el cielo se cubre de humo.

Y entre tanta emergencia, hay algo de lo que casi nadie habla hasta que ya es demasiado tarde: los seguros.

Más concretamente, qué ocurre cuando el fuego te alcanza y tu aseguradora te dice que la indemnización no cubre ni la mitad de lo que has perdido.

Porque sí, está muy bien tener una póliza.
Pero si el seguro está mal calculado, si el capital asegurado es insuficiente o si estás en situación de infraseguro, la historia puede salir muy mal.

Vamos por partes: ¿qué está pasando con los incendios?

Este verano, España ha vivido una de las peores temporadas de incendios forestales de los últimos 20 años:

• Más de 342.000 hectáreas quemadas
• Zonas gravemente afectadas en Galicia (Ourense), Castilla y León (Zamora, León), Extremadura y parte de Andalucía
• Miles de viviendas, negocios y explotaciones agrícolas arrasadas
• Más de 33.000 personas evacuadas
• Familias enteras que lo han perdido todo

Y, tras el fuego, una avalancha de reclamaciones al seguro y al Consorcio de Compensación de Seguros.

El gran problema: piensas que estás cubierto… hasta que te dicen que no

El fuego llega.
Arrasa tu casa, tu negocio o tu finca.

Y piensas:
“Bueno, tengo seguro”.

Pero cuando llega el momento de reclamar, la realidad suele ser distinta.
En muchos casos que estamos revisando tras los incendios, la situación se repite: personas que llevaban años pagando su póliza descubren, cuando ya es demasiado tarde, que el capital asegurado no alcanza ni para reconstruir lo básico.

No es dejadez ni mala fe.
Son pólizas antiguas, valores que nunca se actualizaron y decisiones tomadas sin conocer sus consecuencias.

Y entonces aparecen los problemas:

• El capital asegurado es mucho más bajo de lo que vale realmente la propiedad
• No se declararon zonas como garaje, trastero, piscina o porches
• El valor se calculó según Catastro y no según el coste real de reconstrucción
• El contenido (muebles, maquinaria o mercancía) está infravalorado
• Se aplica la regla proporcional
• O se deriva el caso al Consorcio, obligando a empezar el proceso de nuevo

Ahí es cuando muchos asegurados entienden que la póliza que parecía suficiente no lo era.

Qué es la regla proporcional (y por qué duele tanto)

La regla proporcional se aplica cuando existe infraseguro, es decir, cuando el bien está asegurado por un valor inferior al real.

Ejemplo sencillo y muy habitual:

• Aseguras tu vivienda por 100.000 €
• El coste real de reconstrucción es 150.000 €
• El incendio causa daños por 60.000 €

La aseguradora no te paga 60.000 €.
Te paga 40.000 €.

Pierdes 20.000 € simplemente por haber declarado un valor inferior al real.

Y lo peor es que esto ocurre mucho más de lo que imaginas, especialmente en pólizas antiguas que solo se han ido revalorizando por IPC.

👉 Aquí explicamos en detalle cómo funciona el infraseguro y la regla proporcional:
Infraseguro y regla proporcional: cómo evitan que el seguro te pague lo justo

Cuando entra el Consorcio… y el problema no desaparece

En incendios causados por fenómenos extraordinarios (rayos, condiciones extremas, grandes incendios forestales), puede intervenir el Consorcio de Compensación de Seguros.

Pero hay dos condiciones clave:

• Debes tener un seguro en vigor, aunque sea básico
• El bien debe estar correctamente declarado

Aquí viene el problema:
si tu póliza está mal calculada, el Consorcio también puede aplicar infraseguro.

Es decir, cambiar de aseguradora a Consorcio no elimina el problema, solo cambia el interlocutor.

👉 Así actúa el Consorcio tras incendios y catástrofes:
DANA, incendios y Consorcio: cómo reclamar correctamente

Qué hacer si el fuego ya te ha afectado

Si has sufrido daños por incendio:

1. Documenta todo: fotos, vídeos, restos, facturas, presupuestos
2. No aceptes la primera propuesta sin revisarla
3. Solicita el informe pericial completo
4. Revisa si hay infraseguro o partidas omitidas
5. Valora una revisión técnica independiente

👉 Analizamos si la indemnización por incendio es correcta o está infravalorada:
Solicitar revisión técnica del siniestro

Qué puedes hacer ahora, aunque no hayas tenido daños

Si tu zona se ha salvado esta vez, no lo dejes al azar.

Haz esto hoy:

• Revisa si el capital asegurado refleja el coste real de reconstrucción actual
• Comprueba que todas las zonas construidas están declaradas
• Actualiza contenido, maquinaria y stock
• Declara reformas y ampliaciones
• Revisa la póliza con criterio técnico, no comercial

👉 Una revisión a tiempo evita pérdidas enormes después:
Revisar mi póliza antes de que sea tarde

Conclusión

Los incendios no avisan.
Pero sí dejan algo claro: un seguro mal calculado puede arruinarte dos veces.

Primero por el fuego.
Después por una indemnización insuficiente.

No se trata solo de tener seguro.
Se trata de tener el seguro correcto, con valores bien calculados y sin trampas invisibles.

Porque cuando el fuego llega, lo último que deberías perder es la protección que creías tener.

¿Te preocupa si tu seguro respondería ante un incendio?

Revisamos pólizas, capitales asegurados y reclamaciones tras incendios para comprobar si existe infraseguro o margen real de mejora.

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Solo cobramos si tú cobras.