Contratar un seguro te da la tranquilidad de estar protegido. Pero esa tranquilidad puede romperse cuando, ante un siniestro, la aseguradora no responde como esperabas. En ese momento, conocer tus derechos y saber cómo actuar es clave para que no te dejen desprotegido.

En este artículo te explicamos de forma clara y sencilla cuáles son los derechos del asegurado, cómo hacerlos valer ante una aseguradora, y qué dice la normativa actual sobre reclamaciones en seguros. Si sientes que no están cumpliendo contigo, este contenido puede ayudarte a reclamar con fuerza y argumentos.

¿Qué son los derechos del asegurado?

Los derechos del asegurado son un conjunto de principios y garantías legales que protegen al contratante de un seguro frente a posibles abusos, malas prácticas o incumplimientos por parte de las compañías aseguradoras.

Estos derechos están regulados principalmente por:

• La Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980, de 8 de octubre).

• La Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras (LOSSEAR).

• El Real Decreto 1060/2015, sobre el régimen jurídico de supervisión.

• La normativa de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).

Principales derechos del asegurado en España

Aquí te dejamos los más importantes que debes conocer y ejercer si es necesario:

1. Derecho a la información clara y veraz

Tienes derecho a recibir información completa, comprensible y no engañosa antes de contratar una póliza. Esto incluye:

• Condiciones generales y particulares del seguro.

• Coberturas, exclusiones y límites.

• Derechos y obligaciones del asegurado y la aseguradora.

2. Derecho a recibir copia de la póliza

Una vez contratado el seguro, la compañía está obligada a entregarte la póliza por escrito, con todas las condiciones firmadas. No te conformes con un resumen verbal.

3. Derecho a reclamar ante cualquier incumplimiento

Si la aseguradora:

• No responde a un siniestro.

• Te ofrece una indemnización injusta.

• Retrasa los pagos sin justificación.

• Incumple cualquier cláusula de la póliza…

Tienes derecho a presentar una reclamación formal y exigir una respuesta.

4. Derecho a reclamar sin ser penalizado

Reclamar o ejercer tus derechos no puede conllevar un aumento de prima, una exclusión o una cancelación del seguro, salvo que esté debidamente justificado por la ley.

5. Derecho a una respuesta en plazo

Cuando presentas una reclamación ante la aseguradora, esta tiene un plazo de dos meses para darte una respuesta. Si no lo hace, puedes acudir a instancias superiores.

6. Derecho a peritaje independiente

Si no estás de acuerdo con la valoración del perito del seguro, tienes derecho a presentar tu propio perito y activar el proceso de peritación contradictoria.

Reclamaciones en seguros: ¿cuándo ejercer tus derechos?

Hay muchas situaciones en las que el asegurado debe actuar para hacer valer sus derechos. Algunas de las más comunes:

• El seguro rechaza tu siniestro sin justificación clara.

• La aseguradora ofrece una indemnización insuficiente.

• El proceso de peritaje es injusto o parcial.

• Hay demora injustificada en el pago.

• El seguro no cubre algo que sí figura en la póliza.

En todos estos casos, puedes y debes ejercer tu derecho a reclamar.

¿Cómo reclamar correctamente ante una aseguradora?

Aquí te dejamos el proceso paso a paso para hacer una reclamación con garantías y respaldo legal.

1. Reúne toda la documentación

Necesitarás:

Copia de tu póliza.

Parte de siniestro.

Fotografías, vídeos o informes periciales.

Presupuestos o facturas.

Carta de rechazo (si ya has recibido respuesta).

2. Presenta una reclamación escrita al seguro

Dirige un escrito al servicio de atención al cliente de tu aseguradora. En él debes:

Explicar tu situación de forma clara.

Aportar pruebas.

Solicitar una revisión del caso.

Plazo de respuesta: 2 meses.

3. Si no hay respuesta o es negativa, acude a la DGSFP

Si tras esos dos meses no estás satisfecho, puedes acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que supervisa a las aseguradoras en España.

Puedes hacerlo:

• Online (en la sede electrónica del Ministerio de Economía).

• Por correo postal.

• Presencialmente (con cita previa)

Este organismo analizará tu reclamación y emitirá una resolución (no vinculante, pero con peso legal).

¿Qué dice la normativa sobre las reclamaciones en seguros?

La normativa de reclamaciones en seguros establece que:

• Todas las aseguradoras deben tener un servicio de atención al cliente.

• Están obligadas a dar una respuesta razonada y documentada.

• No pueden tomar represalias contra un asegurado que reclama.

• Si incumplen, pueden ser sancionadas por la DGSFP.

Fuente: Ley 44/2002 y Orden ECO/734/2004 sobre atención al cliente en servicios financieros.

Preguntas frecuentes sobre los derechos del asegurado

¿Puedo reclamar incluso si firmé la propuesta de indemnización? Depende del caso. Si firmaste bajo presión o sin entender bien los términos, podrías reclamar. Consulta con expertos.

¿Cuánto tiempo tengo para presentar una reclamación? Por norma general, tienes 2 años desde el siniestro para iniciar una reclamación civil, aunque para reclamaciones internas no hay un plazo fijo (se recomienda actuar pronto).

¿Qué pasa si la aseguradora no responde en plazo? Puedes acudir directamente a la DGSFP. El silencio se considera una forma de denegación.

Conclusión Tener un seguro no basta. Para que realmente te proteja, necesitas conocer tus derechos como asegurado y actuar cuando la aseguradora no cumple.

En MataSeguros estamos para ayudarte a defender lo que es tuyo. Si sientes que tu seguro te ha fallado, no estás solo.

Cuéntanos tu caso y te ayudamos a reclamar lo que te corresponde.