Compensación de capitales en seguros: cuándo puede marcar la diferencia en tu indemnización

Caso real: siniestro de agua por la DANA en Paiporta (Valencia)

Se trata de un piso bajo, antiguamente local comercial, afectado por un siniestro de agua derivado de la DANA en Paiporta (Valencia).

En este caso intervenían dos pólizas distintas:

• póliza de la comunidad de propietarios
• póliza privativa del propietario del piso

El planteamiento inicial del siniestro llevaba directamente a una reducción muy importante de la indemnización, pese a que los daños reales eran elevados.

Situación inicial

En la primera valoración se detectaron varios problemas relevantes:

• El continente estaba claramente infravalorado en la póliza privativa.
• El peritaje inicial apuntaba a la aplicación de una regla proporcional cercana al 40 %.
• Cada perito estaba analizando únicamente su póliza, sin una visión conjunta del riesgo.
• Parte del daño quedaba en una zona gris entre lo comunitario y lo privativo.

Con este enfoque, la indemnización resultante no permitía cubrir ni de lejos el coste real de reparación.

El error de fondo: analizar las pólizas por separado

El problema no era la inexistencia de cobertura, sino la falta de coordinación técnica entre pólizas.

Cada aseguradora estaba valorando:

• su continente
• su capital asegurado
• su posible infraseguro

Pero nadie estaba analizando el siniestro como un todo, pese a que:

• el origen del daño estaba vinculado a elementos comunitarios
• el continente del bajo tenía relación directa con la estructura asegurada por la comunidad

Revisión técnica conjunta del siniestro

El trabajo se planteó en este orden:

1. Análisis completo de ambas pólizas (comunidad y propietario).
2. Identificación clara de:
   • qué elementos correspondían a la comunidad
   • qué elementos correspondían al piso bajo
3. Contacto directo y coordinación entre ambos peritos, evitando criterios contradictorios.
4. Revisión del capital asegurado comunitario y su alcance real sobre el continente afectado.
5. Replanteamiento técnico de la reclamación para evitar duplicidades, pero también vacíos de cobertura.

El punto clave: evitar la regla proporcional en el continente

Aunque no se trataba de una compensación de capitales dentro de una misma póliza, sí fue posible:

• utilizar correctamente el alcance del continente asegurado por la comunidad
• justificar que parte del daño debía imputarse a esa póliza
• eliminar la aplicación de la regla proporcional que se estaba imponiendo sobre la póliza privativa

Esto permitió neutralizar un infraseguro del 40 % que inicialmente se daba por hecho.

Resultado final

Gracias a la correcta coordinación entre pólizas y peritos:

• se evitó la aplicación de la regla proporcional
• se corrigió el enfoque inicial del siniestro
• la indemnización final se incrementó en aproximadamente un 40 %
• el propietario pudo afrontar la reparación real del inmueble

Todo ello sin forzar coberturas, simplemente aplicando correctamente:

• el alcance de cada póliza
• el origen real del daño
• y la lógica técnica del siniestro

Cuándo este enfoque SÍ procede

Este tipo de planteamiento suele ser viable cuando:

• hay origen comunitario del daño
• el continente privativo está infravalorado
• la póliza de la comunidad cubre estructura o elementos relevantes
• existen criterios técnicos defendibles para coordinar pólizas

Cuándo NO procede

No siempre es aplicable. No procede, por ejemplo, cuando:

• el daño es exclusivamente privativo
• la póliza de la comunidad no cubre el elemento afectado
• no existe relación técnica entre ambos capitales
• se pretende duplicar indemnizaciones

Por eso, cada caso debe analizarse de forma individual, sin asumir que la coordinación entre pólizas es automática.

Lo que enseña este caso

Cuando intervienen varias pólizas, el problema rara vez es la falta de cobertura.
El verdadero riesgo es una mala coordinación técnica que conduce a:

• infraseguros innecesarios
• reglas proporcionales mal aplicadas
• indemnizaciones claramente insuficientes

Este tipo de errores no se corrigen discutiendo cifras, sino replanteando técnicamente el siniestro desde la base.

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