Contenido, maquinaria y stock: cómo asegurar correctamente tu negocio

Tienes un negocio.
Un local. Una oficina. Una nave.

Y dentro, mucho más que paredes y techos: maquinaria, mobiliario, ordenadores, herramientas, productos, stock.
Todo eso es lo que permite que tu actividad funcione cada día.

Y todo eso, en caso de incendio, inundación, robo o cualquier otro siniestro, puede desaparecer en cuestión de horas.

La pregunta clave es sencilla, pero pocas veces se responde bien:

¿Tu contenido está correctamente asegurado?

Qué es el contenido en un seguro de negocio

En un seguro de empresa, el contenido engloba todos los bienes que se encuentran dentro del local y que no forman parte de la estructura del inmueble (el continente).

Hablamos, entre otros, de:

• Mobiliario comercial y técnico
• Equipos informáticos, TPV, servidores
• Maquinaria profesional o industrial
• Herramientas y utillaje
• Existencias, mercancía y stock
• Instalaciones no fijas: estanterías, vitrinas, mostradores

En resumen: todo lo que podrías llevarte si vaciaras el local.

Por qué el contenido es uno de los grandes problemas en los siniestros

En la práctica, el contenido es una de las partidas que peor se asegura en los negocios.

¿Por qué?

• Se declara “a ojo”
• Se redondea a la baja para pagar menos prima
• No se actualiza con el crecimiento del negocio
• No se tiene en cuenta el valor real de reposición

El resultado es casi siempre el mismo:
cuando ocurre un siniestro, la indemnización no alcanza para reponer lo perdido.

Qué cubre normalmente el seguro de contenido

Depende de la póliza, pero de forma general el seguro de contenido puede cubrir:

Daños materiales

• Incendio, explosión, humo
• Daños por agua
• Fenómenos meteorológicos
• Impactos, vandalismo

Daños eléctricos

• Sobretensiones
• Cortocircuitos
• Averías derivadas de un siniestro

Robo y expoliación

• Robo con fuerza
• Daños derivados del robo
• Sustracción de mercancía (según condiciones)

Pérdida total del contenido

En siniestros graves (incendios, inundaciones), la indemnización se calcula en función del capital asegurado.

Y aquí es donde empiezan los problemas.

El gran error: infravalorar el contenido

Si aseguras tu contenido por debajo de su valor real, entras en infraseguro.

Eso significa que, en caso de siniestro, el seguro puede aplicar la regla proporcional y pagarte solo una parte del daño, aunque hayas pagado todas las primas.

Ejemplo sencillo:

• Valor real del contenido: 80.000 €
• Capital asegurado: 40.000 €
• Daños reales: 30.000 €

Indemnización aproximada: 15.000 €

Pierdes dinero no porque el seguro “no cubra”, sino porque el contenido estaba mal calculado.

Maquinaria profesional: un punto crítico

En muchos negocios (hostelería, talleres, clínicas, industria), la maquinaria es el corazón de la actividad.

Errores habituales:

• Declararla como mobiliario genérico
• No actualizar su valor con el tiempo
• No diferenciar maquinaria instalada y móvil
• No conservar facturas o fichas técnicas

Cuando esa maquinaria se daña, el conflicto con la aseguradora suele ser inmediato.

El stock y las existencias: el gran olvidado

Otro punto crítico es el stock.

Problemas frecuentes:

• Declarar un valor medio demasiado bajo
• No contemplar picos estacionales
• No justificar la cantidad existente en el momento del siniestro

Una tienda o almacén puede tener valores muy distintos según la época del año.
Si eso no está bien reflejado en la póliza, la indemnización se queda corta.

Qué ocurre cuando el contenido no está bien asegurado

Las consecuencias suelen ser claras:

• Aplicación de infraseguro
• Indemnización insuficiente
• Bienes no reconocidos en el peritaje
• Negocio parado más tiempo del necesario
• Pérdidas económicas difíciles de asumir

En muchos casos, el problema no se detecta hasta que ya es tarde.

Cómo saber si tu contenido está bien asegurado

Hazte estas preguntas:

• ¿Tienes un inventario actualizado?
• ¿Sabes cuánto costaría reponer todo hoy, a precios actuales?
• ¿Has declarado correctamente maquinaria y equipos técnicos?
• ¿Tu póliza contempla el valor real del stock en temporada alta?

Si dudas en alguna respuesta, es muy probable que exista margen de mejora.

Qué se puede hacer antes o después de un siniestro

Antes

• Revisar capitales con criterio técnico
• Actualizar inventarios
• Ajustar valores de reposición

Después

• Analizar el peritaje
• Revisar la aplicación de infraseguro
• Justificar valores reales
• Reclamar si la indemnización no es correcta

En muchos casos, una revisión técnica permite mejorar sustancialmente la indemnización.

¿Tu contenido está bien asegurado?

Si tienes un negocio y no sabes si tu maquinaria, mobiliario o existencias están correctamente declaradas, una revisión a tiempo puede evitar una indemnización recortada en el futuro.

En MataSeguros revisamos pólizas de negocios, detectamos infraseguro y analizamos reclamaciones cuando el seguro no paga lo que corresponde.

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